車險現場檢查劍指高費用

前不久，中國保監會下發了《2017年車險市場現場檢查工作方案》，並制定了全國車險市場檢查對象評分辦法。監管層將根據該評分辦法確定2017年現場檢查對象，定期公開現場檢查對象評分結果及檢查處罰情況。

據悉，檢查的時間範圍以2016年以來的車險業務為主，必要時還可向前追溯。業內人士認為，此舉旨在整治車險財務業務數據不真實，部分保險公司拼規模、搶份額導致的綜合費用率居高不下，以及忽略風險隱患等違規行為。

全國商業車險費率改革後，綜合賠付率下降，但綜合費用率卻居高不下。從2016年車險保費排名前60家的財險公司來看，平均綜合費用率為41%。其中，僅有6家財險公司的綜合費用率低於這一平均值，近30家財險公司的綜合費用率超過50%。

究其原因，商車險改革引入了NCD係數(無賠款優待係數)，保險費率與出險次數直接掛鉤，使得小額賠付案件減少，車險綜合賠付率下降。「但一些保險公司為佔據市場份額，把賠付率下降的紅利作為資源投放市場開展費用競爭，短期內導致手續費上漲和綜合費用率上升。」某大型財產保險公司相關負責人表示。

國泰君安分析師也認為，部分險企將賠付節省的費用轉投至銷售環節，包括給予銷售人員和中介機構的獎勵、客戶補貼等，是導致綜合費用率上升的主要因素。

中國人民大學保險系副教授何林表示，原則上來說，綜合賠付率逐漸下降，會增加車險的盈利空間，但是手續費被抬高，也會造成綜合費用率上升，車險成本隨之高企，不利於市場良性發展。

「一方面多數中小險企的品牌、數據、人才、產品以及經營理念、公司治理等各方面實力都不足以與大公司競爭。另一方面，眼下為了搶佔市場份額，中小險企還要面對水漲船高的中介手續費，成本增加，承保利潤自然受到影響。」何林說。

毫無疑問，車險市場惡性競爭正在加劇。一些財產險分支機構通過打價格戰、拼搶份額，有的甚至虛構數據，無視風險，激化行業惡性競爭。

對此，保監會在開啟2017年車險市場現場檢查工作時就表示，在檢查對象上，各地保監局需要重點針對部分保險公司拼規模、搶份額、忽視內控合規的風險隱患，查處評分結果排名靠前和市場反映問題較多的保險公司；在市場行為上，需要重點整治車險財務業務數據不真實等違法違規問題。

也有分析稱，在加大監管力度的同時，可通過不斷深化商車險改革，賦予保險公司更大條款開發權和定價自主權，將競爭方式轉變為包括品牌、價格、服務等在內的多維度多元化競爭，以有助於車險市場良性發展。

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