民營銀行迎開業潮 盈利能力可期

民營銀行迎開業潮 盈利能力可期

本報記者 劉詩萌報道

自2014年首批民營銀行試點開始，其發展狀況一直受到各方關注。2015年銀監會官方表態，民營銀行申設不再設限，成熟一家審批一家。如今，民營銀行又迎來開業潮，東北地區首家獲批籌建的民營銀行吉林億聯銀行日前在長春舉辦開業儀式，武漢眾邦銀行也在5月18日正式揭牌。至此6家第二批民營銀行已先後開業。

截至目前，開門營業的民營銀行達到了11家，分別為：深圳前海微眾、上海華瑞、溫州民商、天津金城、浙江網商、重慶富民、四川新網、湖南三湘、福建華通、吉林億聯、武漢眾邦銀行。此外，安徽新安、北京中關村、江蘇蘇寧、威海藍海、遼寧振興、梅州客商等6家銀行正在籌備中。

面臨挑戰

由於起步晚、規模小、抗風險能力弱，又恰逢經濟進入「新常態」、利率市場化完成、金融脫媒加劇等一系列挑戰，民營銀行曾被認為是「生不逢時」。

不過，中央財經大學財政學院教授溫來成在接受《中國產經新聞》記者採訪時表達了不同看法，他認為，從我國目前整體的經濟社會發展形勢來看，一方面需要成立一批針對一些中小企業的民營銀行來籌集資金，從而滿足地方經濟發展的需要和社會對普惠金融的需求；另一方面，在中央銀行以及有關金融監管機構整頓國家金融秩序、防範區域性系統性金融風險的背景下，給民營銀行的建立和運營則提出了更多的挑戰，銀行在業務開展上會受到國家更加嚴格的監管。

「民營銀行實際上跟所有商業銀行一樣，都面臨著比較嚴格的監管政策，因此合規經營是最大挑戰。民營銀行所處的行業競爭比較激烈，無論是資產端還是負債端的壓力都很大。隨著監管政策的日趨嚴格，在業務和金融創新領域的發展必然不會輕鬆。」金融專家李建軍在接受《中國產經新聞》記者採訪時表示。

李建軍指出，在保障民營銀行的資金必須到位充足的前提下，在控制市場風險、不良率以及流動性指標上也要有所側重。此外，民營銀行屬於銀監會監管的金融機構，在公司治理結構方面一定要健全，業務流程一定要符合規範，盡量要按照一家真正的商業銀行模式去運作。「客觀地說，很多民營銀行成立的時間比較短，人才儲備不夠充足，主要的股東也相對缺乏經驗，因此，當前民營銀行確實面臨著合規經營的挑戰。」

找准地位

如何迎接這些挑戰？民營銀行的經營模式又該如何取得突破？今年1月5日，銀監會發布了《關於民營銀行監管的指導意見》，在經營模式上提出，鼓勵民營銀行探索創新「大存小貸」、「個存小貸」等差異化、特色化經營模式。

對此，李建軍認為，創新主要體現在業務上，由於民營銀行更多地還是側重於普惠金融，今後要採取更加豐富的產品線，對接更多的中小企業。同時還要大力發展一些技術手段，把科技金融融合進民營銀行的相關業務當中，從而降低服務中小企業的成本。

「民營銀行開業以後，特別是在業務定位方面，和現有的商業銀行和外資銀行之間，應該有一些合理的分工。民營銀行更多地要服務於中小企業，服務於地方的經濟建設項目，這樣在銀行的競爭中才能夠找到合適的位置，發掘更多盈利的機遇。」溫來成坦言，畢竟大型銀行經過多年的發展，資金實力和管理水平都比較高，因此民營銀行找准自身地位和發展方向就顯得尤為重要。

據了解，為破解小微企業「融資難」和民間資本的「投資難」問題，溫州民商銀行的具體經營戰略是圍繞小微批量營銷，比如一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈「三帶」批量營銷模式，即通過與園區開發商、市場管理方、核心企業等開展緊密合作，帶動園區內、商圈內、供應鏈上的一批小微企業，為其提供批量化金融服務。

為此，民商銀行開發了「旺商貸」、「商人貸」、「益商貸」、「旺業貸」等信用貸款產品，嘗試依據企業現金流量和信譽放貸，風險控制方面，以三穩（家庭穩固、經營穩定、投資穩健）、三問（問人品、問流量、問用途）為貸款決策依據。

另一家民營銀行微眾銀行則在戰略上自我定位於「連接者」，更形象的說法是連接「微眾」和「銀行」。即一端對接互聯網企業，一端對接金融機構，共同服務小微企業和普羅大眾。這一點與其大股東的金融定位一致，騰訊金融傾向於打造開放平台，強調以「連接一切」為戰略目標，傾向於打造開放平台，金融業務多為渠道、流量入口、平台等模式。

而剛剛正式揭牌的眾邦銀行定位於專註服務中小微企業的交易服務銀行，是我國首家交易服務銀行，也是首家採用線上線下交互模式運營的民營銀行。作為線上業務補充，眾邦銀行僅在武漢漢口北註冊地設立概念體驗店，在西北湖眾邦金融中心設立營業部，個人客戶可開立銀行卡，辦理現金及信貸業務。

「準確地抓住市場的需求是開展業務的關鍵，掌握符合市場需求、其他銀行沒有開展或者開展不足的業務才能夠成為民營銀行發展的出路和亮點，這就需要民營銀行通過經營上的創新更好地滿足社會的需求。」溫來成說道。

盈利可期

民營銀行的盈利能力究竟如何？從第一批5家民營銀行的數據來看，2016年已基本實現盈利。5家民營銀行2016年上半年凈利潤在百萬元至千萬元之間。

具體來看，2016年上半年，微眾銀行營業收入6.56億元，比2015年多了4.31億元；營業收入中，利息凈收入4.81億元，手續費及傭金凈收入1.64億元。微眾銀行的營業收入主要通過微粒貸、大眾理財和微車貸等產品獲得；其中，以微粒貸為主的個人貸款業務利息收入達6億元，總利息收入佔比87.87%。

從總資產規模看，截至2016年6月末，網商銀行資產規模最大。網商銀行總資產已接近500億元，達486.13億元；其次為華瑞銀行、微眾銀行，總資產分別為260.1億元、207.33億元；金城銀行總資產約150億元，民商銀行資產規模最小，僅為45.29億元。

在第一批民營銀行已實現基本盈利的前提下，各方對第二批民營銀行的盈利能力也充滿期待。對此，李建軍理性地表示，第二批民營銀行的盈利能力應該會保持在平均水平，民營銀行最重要的是要找到自身的特色、找准自身的地位、找到能夠吸存的市場，做出有亮點的產品才有盈利的可能，否則在競爭如此激烈的銀行業，一般性的服務性產品是很難生存的。

溫來成也指出，相比過去，銀行業的競爭格局已經基本形成，盈利能力還是取決於各家民營銀行在市場營銷能力、經營管理能力、人力資源開發能力等方面的努力程度，特別是在網路金融機構日益活躍的當下，對實體銀行的業務發展將帶來更大的挑戰。

此外，有業內人士預測，雖然監管層的態度是成熟一家、設立一家，但是如今在沒有民營銀行批籌的省份進行申報，成功率顯然要更高，尤其是西部地區，由於政策的傾斜，未來競爭可能會很激烈。

「民營銀行主要側重普惠金融，致力於在一些大的金融機構沒有覆蓋的地區進行更好的金融服務，在支持西部開發的國家戰略下，在批籌上有一定的政策傾斜無可厚非。」李建軍說道。

不過溫來成也提醒道，畢竟民營銀行的設立要更多地考慮自身要求，比如資金的規模、人員的素質等，而一些中西部地區經濟相對滯後，經濟水平比較低，需求也比較弱，在這種情況下一定要考慮到當地的實際情況，最好在發展有潛力、有需求、有保障的地區設立銀行，從而為更好地開展業務奠定基礎。

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