公積金存貸倒掛 板子應打在高房價上

公積金存貸倒掛 板子應打在高房價上

文/陶婭潔

最近，有關公積金存在嚴重繳存、貸款倒掛的新聞見諸報端。

據悉，在廣東、北京、上海等地，住房公積金繳存職工中，低收入群體佔到六成左右，但是使用公積金貸款職工中，低收入群體僅佔三成左右。與之相反的是，中等收入群體在繳存中佔比低，但在貸款中佔比高。具體的數據為，2016年北京、上海、廣東公積金繳存中，低收入人群分別佔比53.1%、57.44%和68.99%；但在住房公積金個人貸款中，上述三地低收入群體只佔到30.6%、35.36%和26.64%。

一時間，輿論普遍認為，低收入群體的居住條件並沒有因繳納公積金而改善，相比之下，中高收入群體從公積金中受益更大，公積金已經淪為他人的福利。

筆者以為，此種看法有一定道理，但沒有戳中問題的關鍵。首先我們要承認，公積金制度是一項旨在解決人們住房問題的政策。員工個人按本人工資額的5%至12%範圍內繳存，單位按同等比例補貼。也就是說，員工個人按規定繳存住房公積金後資金將翻一番。用公積金貸款購房，可以享受許多優惠。根據2015年10月24日央行發布的基準利率，5年以上的貸款利率為4.9%，而用公積金貸款，5年以上的利率僅為3.25%。若按貸款20年計算，可以省下一筆不菲的利息。無論是低收入者，還是高收入者，都可以享受公積金帶來的優惠，只是程度依據其所繳存金額不同而有所差別。

為什麼會出現低收入者用公積金貸款的佔比低？筆者了解到，北京首套房公積金貸款的最高額度為120萬，二套房最高額度為80萬。以一套400萬的房子為例，購房者需要拿出280萬的首付，才能僅使用公積金貸款。對於絕大多數人來說，這並不現實。另一方面，若採用公積金和商業貸款結合的組合貸方式，往往流程較長，許多賣家都不接受該種付款方式。因此，許多人開始轉向利率相對較高的商業貸款。可見，公積金貸款額度低，制約了人們用公積金進行貸款。

一個不容忽略的事實是，北上廣深的房價自去年以來開始了一輪瘋漲，儘管政策多次出台調控措施，但大城市的房價仍扶搖直上，達到了普通人「望房興嘆」的水平。許多中產階級面對高房價都倍感壓力，更別說只能滿足基本溫飽的低收入人群。

因此，在用公積金購房的矛盾中，公積金貸款額度低是次要矛盾，房價居高不下才是主要矛盾。對此，有關部門應將提高公積金貸款額度提上日程，讓更多低收入者享受到低利率貸款，以實現更多人住有所居的願望。更重要的是，將政府調控和市場調節相結合，提高房屋供給，穩住房價，切實解決身處大城市人們的住房剛需。

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