存進銀行的錢，真的不會「飛」了？

面對銀行儲蓄風險應該怎麼辦？

本期看點

看點1：銀行如何靠儲蓄業務掙錢

看點2：保守理財黨，是時候該面對風險

看點3：存款利率下調必成趨勢

看點4：面對風險不用慌

銀行一向被視為安全理財的代名詞，是保守理財黨的第一選擇。

誠然，銀行作為政策扶持的經濟發展中流砥柱，擁有雄厚的資本實力和極高的社會公信度，正是這一點讓國人普遍有了「反正選銀行不會錯」的心理。確實，政治課本、鋪天蓋地的理財貼士乃至隔壁的李阿姨、都告訴你銀行除了獲利低點兒其他沒毛病。

你信得輕鬆，因為你不願思考——我才搞不懂什麼基金股票保險債券，也沒那麼多本金，反正存進銀行的錢又不會飛了，就這樣吧！

但是存進銀行的錢真的不會飛了嗎？

銀行如何靠儲蓄業務掙錢

眾所周知，儲蓄業務是銀行最傳統和最基本的業務，銀行的主要資金來源就是存款，存款來自於老百姓和企業，而存款主要用來發放貸款，貸款利率與存款利率之差，構成了銀行收入來源，即貸款利率永遠高於存款利率。

既然是這樣，銀行為了能夠穩定地提供給企業和個人貸款的資金，自然就會鼓勵人們投定期存款，所以定期存款利率要高出活期存款利率的七八倍。

但你看，活期存款放銀行，這是為了提高自己對個人資金的支配靈活度，自然無可厚非，但如果將錢作為定期存款呢？那就不得不說，這是把錢拱手讓人，通過銀行去讓別人去倒騰掙大錢，自己則只守著那點蠅頭小利呢。

保守理財黨，是時候該面對風險！

錢存在銀行，的確是會飛走的。

首先，我們誰都無法低估通貨膨脹。

03年的時候，奶茶1塊錢一杯，現在1塊錢都不夠往裡加個珍珠；30萬可以在三線城市買套三居室，現如今30萬買個衛生間都未必夠；樓下大叔理髮3元，現在30元都不一定打住……按照這個速度，五年的定期存款，五年後取出來本息和大約只等於五年前的三分之二，這絕不是危言聳聽。

要提醒大家的是，銀行是這個道理，現在大熱的各類「寶寶」們（比如餘額寶）也是這個道理。它們其實是貨幣型基金，貨幣型基金的長期存款利率是不會高於銀行貸款利率的。

所以無論無論寶寶的規模有多大，其實你是在補貼富商巨賈，因為你也沒有跑過通貨膨脹和投資、中間市場的增長。這樣一來，看上去接近一萬億的餘額寶，事實上是大致讓你的財富一年貶值了6%。

其次，本來許多人把大多數錢放在銀行，是因為他們相信銀行是不會倒閉破產，不過如今，銀行破產也並非不可能。

從2015年5月1日起，《存款保險條例》正式施行。《法令》明確規定，存款保險實施限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。其它金融商品不受保護，這就是說，假如銀行破產，你在這家銀行的理財商品，不論多少，都不會有全額賠付。

最後，銀行卡的信息泄露也成為了你的錢「飛走」的可能性之源，如今網路空間里存在著一個規模龐大的盜取銀行卡的黑色產業鏈，在央視的報道中，這類黑色產業鏈中的相關人員曾經說過，「我用5分鐘就能搞到1000個這種信息，包括卡主的姓名、卡號、身份證、電話號碼，還有他的銀行密碼，只要5分鐘 1000個沒有問題。」銀行里的錢，也因此類犯罪，變得並不安全。

利率下調已成趨勢

現在的銀行存款利率水平怎麼樣？對於中國而言，在央行連續降准降息等貨幣寬鬆下，我國1年期定期存款利率已降至1.75%的歷史低位，橫向比較來看，很多國家像日本和瑞典已經進入了負利率時代，相比而言，我們的利率還不算低，但這同樣也意味著，還有下調的空間。

下調利率能帶來什麼？適度擴大總需求，刺激消費。但也許有人問，我們不是要進行「供給側」改革嗎？為什麼還要刺激消費呢？——的確，要「供給側」改革，我們就必須下定決心「去槓桿」，即抑制以較少的本金獲取高收益的現象，以這個思路來看，是鼓勵存款不鼓勵貸款的，存款利率應該是上調而非下調的。

但是去槓桿並不意味著槓桿消失，它只能是槓桿的轉移，給企業和政府(金融機構)去槓桿，其實就是給居民加槓桿，這就是槓桿的轉移。中國居民的儲蓄高，我國居民儲蓄是50%左右，歐元區是12.5%左右，美國則為10%不到，所以具備加槓桿的天然條件。也正因為此，存款利率才會下調，這是在鼓勵居民消費的同時，也為供給側改革提供良好的貨幣環境。

因此我們可知，存款利率下調不是一時之策，而是將來數年的趨勢。所以你在銀行里的錢，即使不會飛走，給你帶來的收益也會越來越少。

面對風險不用慌

既然錢存銀行有風險，我們到底該怎麼辦呢？

首先，在銀行的定期存款可以適當轉化為期貨、股票等的投資，但同時注意風險，選擇穩健的投資方式，這樣能讓你的資本替你掙得更多的受益；其次，注意智能手機的使用安全，不隨意點開不可信的鏈接、連上不可信的WIFI，這能保證你不會成為信息犯罪的犧牲品。

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