養老保險只交15年和交25年，領錢的時候差距有多大？

如果有人問：養老保險交15年划算，還是25年划算？

小白想說，如果在單位上班，這個問題幾乎沒得選。只要上班你就得交錢，單位給你交大頭，你交小頭，還是划算的。若是在外「混社會」的自由職業者，養老保險交15年，還是交25年確實是個經濟問題，得算算數。

下面，小白將和大家聊一聊「15年」和「25年」的事。

我們常說的「五險一金」中的五險包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險，一金指住房公積金。

上班的時候，我們繳納養老保險，退休後就可以領取養老金。

養老金的構成：

平時，你自己繳納的養老保險進入個人賬戶養老金，單位給你繳納的養老保險進入基礎養老金。當然咯，你若是自由職業者，個人部分和單位部分都得自己繳納。

個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數

個人賬戶養老金影響因素：個人賬戶存儲額和計發月數

對於個人賬戶存儲額，在其他條件相同的情況下，自然是交滿25年的多過交滿15年的。

與此同時，我們還要考慮個人賬戶存儲額「利息」的計算。

主要參考三方面：

1、參考當地上一年度職工平均工資增長率

2、根據銀行居民定期存款利率確定

3、按照養老保險基金運營的實際收益確定。

為此，小白要提醒大家。個人存儲額「利息」不會太高，大家參照1年期基準存款利率（1.50%)和3年期基準存款利率(2.75%)就差不多了。考慮到通脹因素，個人賬戶實質上沒有什麼賺頭！

至於計發月數，小白直接列表，讓大家自行查看。

小白舉例：

1、55歲退休，個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷170

2、65歲退休，個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷101

接下來是關鍵內容，基礎養老金部分。

基礎養老金=全省上年度在崗職工月平均工資×(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%

基礎養老金影響因素：

1、全省上年度在崗職工月平均工資

2、本人平均繳費指數

3、繳費年限

這三個因素與基礎養老金額度呈正相關關係。

簡單理解，其他條件相同的情況下，若交滿15年養老保險，退休後每月領取1500元，交滿25年，可以領取2500元，交滿40年，則可以領取4000元。

這樣看來，似乎沒有什麼可以「爭吵」的，多交多得嘛。

然而，事情沒那麼簡單！

小白舉例：

1、小紅北京人，工資等於北京市在崗職工平均工資，個人每月繳納工資總額的8%到個人賬戶，單位每月繳納工資總額的20%到基礎養老賬戶。

2、小紅交滿15年養老保險，在2017年退休。

3、小藍情況與小紅基本相同，交滿25年養老保險，在2017年退休。

按照多交多得原則，小紅交滿15年，小藍交滿25年。小藍的退休金比小紅多67%（25年÷15年=1.67）。

不過，我們還得算算成本，小紅和小藍各自交了多少錢。

小紅交滿15年：個人繳納部分+單位繳納部分=5.55萬+13.88萬=19.44萬

小藍交滿25年：個人繳納部分+單位繳納部分=6.25萬+15.64萬=21.90萬

好了，詭異一幕出現了，小藍交滿25年，個人和單位一共才花費21.90萬，小紅交滿15年卻花費了19.44萬，二者僅相差2.46萬。

小藍僅比小紅多交了12%（21.90萬÷19.44萬=1.12)。

小結：交滿25年養老保險僅比交滿15年養老保險多12%的錢，退休金卻多出67%！社保交25年比15年划算！

為什麼會出現這樣的情況呢？

原因並不複雜，1992年北京市的在崗平均工資為2880元，而到了2016年，在崗平均工資為85032元，二者相差29.52倍。

正是在崗平均工資的高速增長，拉動了養老保險繳費額度的上漲，且推動了養老金的上調。

因此，小白建議大家繳納養老保險的時候，盡量延長繳費時間，從15年、25年向30年、40年推進，但每月的繳費額度可以不用太高。這樣繳納養老保險方式最划算！

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！