「數字貨幣」呼嘯而來，所有交易透明化，你準備好了嗎？

2017-6-16 星期五

每日一題：兩輛車（打一字）

上期答案：回

2017年，數字貨幣越來越火。

4月，日本當局承認比特幣的法定貨幣地位，廠商交易、政府受捐均出現了比特幣形式；5月，蠕蟲病毒「想哭」肆虐全球，指明只接受比特幣贖金，引得全世界注目；6月，中國人民銀行數字貨幣研究所人員到位、掛牌在即；7月，比特幣在澳大利亞將正式成為貨幣，且將會免徵消費稅……

數字貨幣、虛擬貨幣、電子貨幣傻傻分不清？

大多數人對「數字貨幣」的認知是通過「比特幣（Bitcoin）」建立的，這個誕生於2009年的網路虛擬貨幣，至2017年6月已上漲至近2萬人民幣的高位，漲幅近千萬倍。日本、澳大利亞等國已將比特幣合法化，但中國並不承認央行體系之外的貨幣，仍然把比特幣歸在虛擬貨幣的範疇內。儘管比特幣使用了「區塊鏈」技術，相較於遊戲幣、QQ幣等普通虛擬貨幣更具投資價值，但想要獲得正式的數字貨幣地位幾乎是不可能的。

在微信、支付寶蔚然成風的時代，我們手機上的數字可以算是數字貨幣嗎？也不能。這些電子支付手段的背後其實是銀行的活期存款，這些數字可以被稱為電子貨幣，它們只是活期存款的數字化，把從銀行取錢、支付、再存進銀行的過程簡化成了銀行之間的直接轉賬。

2016年1月，人民銀行召開數字貨幣研討會，提出爭取早日推出由央行發行的數字貨幣，也就是數字法幣。央行發行數字貨幣是由央行發行、代表國家信用、中心化、可控匿名、加密的數字化法幣。數字貨幣歸屬M0範疇，其發行不需要與紙幣一一對應，但可有效替代紙幣。數字貨幣實現中心化管理，按照與紙幣相同的「中央銀行一商業銀行機構」二元體系搭建，遵循安全可控的匿名原則。

數字貨幣有什麼好？

「數字貨幣對金融監管意義重大。」在不久前舉行的「首屆票據峰會」上，中國人民銀行參事盛松成如是說，「未來的央行數字貨幣將可能是涉及區塊鏈、移動支付、可信可控雲計算、密碼演算法、安全晶元等技術的本位幣，央行數字貨幣最終可形成一個大數據系統。在這個系統內，每一筆錢何時何地而來、何時何地而去，都會留痕，都可追蹤。如此一來，洗錢是沒有用的，貪官在家裡藏錢也是行不通的。」

花旗銀行中國副行長裴奕根指出了數字貨幣對於企業、個人的好處：「一般來說，使用數字貨幣的門檻低於使用銀行金融體系服務，在互聯網日益普及的情況下，數字貨幣可以比銀行存款更具有普惠的性質。另外，數字貨幣應用於支付結算（特別是跨境支付）還可以減少中間環節，還可以內置交易規則實現交易中自動結算，這些都有利於提高效率、降低成本。」

除此之外，數字貨幣還能節省發行、流通成本。在「數字貨幣技術創新不可取代央行貨幣發行與政策調控」的原則下，由央行發行數字貨幣還能保證金融政策的連貫性和貨幣政策的完整性，對貨幣交易安全也有裨益。

是技術問題，更是體制問題

盛松成曾公開表示，作為一項戰略性工作，數字貨幣在未來5到10年內的時間內難以真正落地，不僅是技術問題，更重要的是背後配套體制的建立和完善。

「如果只是單純的從去紙幣化來講，很大程度上我們已經實現了這一目標，大家在支付的過程中使用的支付寶、微信、借記卡、信用卡等都已經實現了去紙幣化的交易。但是這些看起來已經非常便捷的電子支付工具實際上並不能真正實現實時到賬和實時清算，這是由其背後的基礎設施和架構所決定的。」德勤中國區塊鏈發起人秦誼認為，在完全使用數字貨幣之後，相關係統基礎設施該如何建設、監管環境如何優化才能讓整個貨幣流通過程更順暢、更安全，是目前推行數字貨幣面臨的最大挑戰。

另外，還需要考慮數字貨幣對商業銀行的衝擊。奧緯諮詢集團旗下公司Celent證券與投資高級分析師John Dwyer表示，法定數字貨幣允許非金融類企業或個人直接（或間接）持有中央銀行而非商業銀行的現金，會直接觸及商業銀行當前的功能核心，為商業銀行的儲蓄賬戶業務帶來嚴峻挑戰。更重要的是，數字貨幣的出現會取代人們對現有商業銀行及作為連接紐帶的支付體系的依賴，提供一條遠離銀行的途徑。

數字貨幣，你會花嗎？

有人幻想，在數字貨幣時代，你發出的過年紅包不再是一疊鈔票，而是一連串的數字密碼：你把它拷在U盤裡送給爺爺奶奶，發了封郵件送給老爸老媽，編了條簡訊傳給兒子女兒。也有人幻想，「睡覺睡到自然醒，數錢數到手抽筋」的美好場景大概會變成「念代碼使我快樂」的樣子……

十五年前，我們還不敢相信輕輕薄薄的銀行卡，那種看不到存摺餘額的感覺多麼不安；五年前，我們無法想像出門不帶錢也能生活，賣大餅雞蛋的攤位前會擺出「微信、支付寶二維碼」這種神奇的東西。處在2017年，我們同樣難以幻想「數字貨幣時代」的資產形態和支付情境。幸而，還從未出現過讓我們想要退回到過去的情況，未來也許神奇又美好，讓我們共同期待。

（見習記者/魯璐）

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