當我們老了，養老金能足額發放嗎？個人能提前做哪些準備防老？

當我們老了，養老金能足額發放嗎？

對於這個問題，業界的看法不一。有專家樂觀的表示，「空賬「只是一種記賬方式，而養老金上漲幅度下調，主要是受經濟大環境影響，最低工資上漲幅度近期也一併下調，與所謂的「資金缺口」並無實質關聯。

此外，他還提到一項針對未來的安排，即全國社保基金，這是2000年成立，專門用於人口老齡化高峰時期的養老保險等社會保障支出的補充、調劑。

需要指出的是，全國社會保障基金與地方政府管理的基本養老、基本醫療等社會保險基金是不同的基金，資金來源和運營管理不同，用途也存在區別。根據其官網資料，2015年末，全國社保基金資產總額1.9萬億，基金自成立以來，其年均投資收益率8.82％，累計投資收益額達到了7908億元。

但也有研究過養老金的人士充滿擔憂的表示，當70後、80後老了的時候，已經沒有足夠的養老金給我們支付了。現在就應該未雨綢繆。

從國際經驗來看，當出現養老金收不抵支的情況時，存在至少兩種辦法，一個是提高退休年齡，一個是降低基本養老保障水平。

這兩個辦法並非都是消極手段。有調查指出，部分60歲以上人群本身就希望能「多干幾年「，拿到更多養老金；而降低基本養老保障水平，則可以通過企業年金、個人商業養老保險來彌補。

除了強化社保基金的保值儲值功能外，逐步強化基本養老保險、企業年金和商業保險的「三支柱」養老體系，也被認為是改革的方向之一。

個人能提前做哪些準備防老？

看到這個問題，小夥伴表示：只能現在努力工作，老之前攢一筆巨款啦！幫主認為這是最好的途徑了！但如果不能呢？

業內人士指出，雖然個人無法動用基礎養老金，但可以通過購買商業養老保險來保證「老有所養」，而養老險的種類，一般有傳統型、分紅型、和萬能型幾種。

此外，還有一些企業有企業年金制度，企業方面也會通過投資等方式，實現相應的保值增值。

就商業險方面，給大家列幾項供參考吧，只是粗略列下，因為各家的產品不同，如果大家想進一步了解還要自己到銀行、保險公司等金融機構諮詢。

傳統型養老險：傳統的養老保險是投保人與保險公司通過簽訂合同，雙方約定確定的領取養老金的時間，約定相應的額度領取，通常來說，其預定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%。歷史上，這個預定利率是變化的，一般都會與當時的銀行利率保持相當水平。

賣點：回報固定，風險低。

缺點：很難抵禦通脹的影響。如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。

分紅型養老險：分紅型養老通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定的最低回報外，每年還有不確定的紅利獲得。

優勢：除了有一個約定的最低回報，這部分資金的收益還與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以迴避或者部分迴避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

弊端：分紅具有不確定性，紅利的多少和有無，與保險公司的經營狀況有關係，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。

萬能型壽險：萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本後，保費進入個人投資賬戶，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的與銀行一年期定期稅後利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的「額外收益」。

優勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，大部分為5%-6%，按月結算，複利增長，可有效抵禦銀行利率波動和通貨膨脹的影響。

特別注意：保險金額高，前期扣費高，投資賬戶資金少，前期退保損失大。

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