螞蟻牽手建行，京東牽手工行，百度牽手農行，最近金融圈裡的戰略合作怎麼這麼多？

最近幾天，互金領域接連有兩個規格較高的戰略合作，農行牽手百度，工行牽手京東，都是在金融領域展開合作，而且各家的老大都親自出席，農行董事長周慕冰、百度董事長李彥宏、工行董事長易會滿、京東董事局主席劉強東均親自站台。而在不久前的3月，阿里巴巴與螞蟻金服已經與建行宣布了戰略合作。排名靠前的互聯網企業與國有大行紛紛結盟，到現在BATJ中只剩下騰訊、四大行中只剩下中行，還沒有進行互聯網企業與大銀行之間的重量級的合作。

為什麼會有這麼密集的戰略合作發布，各家的合作又有哪些不同？

互聯網企業與大銀行之間的金融戰略合作此起彼伏

在今天（6月20日），中國農業銀行與百度舉辦了戰略合作簽約儀式。中國農業銀行董事長周慕冰、百度董事長兼首席執行官李彥宏均出席簽約儀式，並為雙方共建的「金融科技聯合實驗室」進行揭牌。雙方合作主要圍繞金融科技領域開展，包括共建金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監控、智能投顧、智能客服等方向的具體應用，並將圍繞金融產品和渠道用戶等領域展開全面合作。

就在上周五（6月16日），京東金融與中國工商銀行簽署金融業務合作框架協議，中國工商銀行董事長易會滿和京東集團董事局主席兼首席執行官劉強東進行了會晤。雙方的全面業務合作主要集中於金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶等方面。

在更早之前的3月28日，中國建設銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣布戰略合作。建設銀行董事長王洪章、阿里巴巴董事局主席馬雲均親自出席。按照協議和業務合作備忘錄，雙方將共同推進建行信用卡線上開卡業務，以及線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作、打通信用體系。未來，雙方還將實現二維碼支付互認互掃，支付寶將支持建行手機銀行App支付。

這樣，中國排名靠前的互聯網企業與銀行中，只剩下騰訊和中行還沒宣布重量級的互聯網企業與銀行間的戰略合作，不知道這兩家是否在私下進行聯絡。

國有大行為什麼放下身段與互聯網企業進行戰略合作？

企業之間的戰略合作數不勝數，但大型互聯網企業與大型銀行之間的合作並不多。互聯網金融剛剛興起的時候，銀行對於互金的態度，有不解，也有不屑。但時至今日，工行、農行、建行這樣的大行選擇與互聯網企業合作，背後是整個金融產業的變遷。

從傳統金融的角度講，銀行這幾年營收與利潤增長緩慢，且面臨央行縮表的壓力，以及對錶外資產的管理等等，增長受限，需要轉型以找到新的增長點。數據顯示，幾大國有銀行從營收與利潤看都是龐然大物，但增長緩慢。

工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行2016年分別實現歸母凈利潤2782億元、1839億元、1646億元、2315億元、672億元，分別同比增長0.4%、1.86%、-3.67%、1.45%和1.03%。

收入方面，工行、農行、中行、建行、交行的營收分別為6759億、5060億、4836億、6051億和1931億元，除中行營收較2015年同比增加1.96個百分點之外，工行、農行、建行、交行的營收同比分別下降3.12%、5.62%、0.02%、0.36%。

不僅如此，銀行業目前面臨著央行縮表以及銀監會加強表外資產管理等問題，導致未來在擴大資產規模方面難有作為。銀行業毛利率不高，高額的利潤來自於龐大的資產規模。如果資產規模受限，按照現在的增長模式，利潤也會受很大限制。

因此，銀行面臨轉變增長方式的問題。需要藉助互聯網公司的技術，挖掘自身數據的價值，改善用戶體驗，走精益化增長的路線。

互金從2013年的火熱發展至今，經歷了高峰，也經歷了行業陣痛與洗牌，目前正在形成自己的定位：有的企業資產端能力比較強，則在銀行不能覆蓋到的領域為客戶提供服務；有些企業有一定技術優勢，走科技金融路線，一方面以技術為基礎做自己的業務與資產，另一方面開放自己的技術能力，與包括銀行在內的業界合作，將大數據、人工智慧等技術與銀行的數據相結合，來釋放更大的價值。有的企業在支付等領域具備優勢，用戶規模大，使用頻率高，入口價值明顯。這些都對於銀行有價值，可以幫助銀行在不同領域提供效率與用戶體驗。

大型互聯網企業在金融領域都主打開放，需要工農中建這樣的金字招牌

以上因素表明銀行需要互聯網企業。互聯網企業是否也需要銀行呢？當然需要。雙發的合作基本包括兩部分，即業務的合作與技術的合作。業務的合作如支付、消費金融等，可以發揮各自的資源優勢，共建更大的業務平台。

更重要的是技術合作。農行董事長周慕冰表示，與百度的合作按照優勢互補、各取所長的原則，共同孵化創新型的產品和服務，打造數字化的技術支撐能力，促進農行數字化經營的深度轉型。工行董事長易會滿表示，選擇與京東金融達成全面合作，是看中京東金融在服務實體經濟過程中形成的金融科技能力，包括產品能力、大數據風控能力以及互聯網運營能力等。

在技術方面，不同的互聯網企業優勢不一樣，但基本都在做同一件事：開放平台與技術能力，為傳統金融機構服務。

今年3月21日，螞蟻金服宣布未來只做tech(技術)，幫金融機構做好fin(金融)。開放成為其最重要的戰略之一，螞蟻金服首先向基金行業開放自運營平台「財富號」，用技術支撐基金公司在螞蟻聚寶平台打造屬於自己的品牌專區。之後在6月份又宣布向業界開放AI能力。螞蟻金服CEO井賢棟稱，螞蟻金服的金融雲計算、小額支付、風險管理、人工智慧等能力以及信用體系都將逐步開放給合作夥伴。

在去年9月1日的的百度世界大會上，百度金融也宣布，要成為一家科技金融公司，把自身的技術與能力開放出來。而在今天的戰略合作發布會上，百度高級副總裁朱光公布了百度金融「三步走」的戰略規劃，即夯實金服業務、搭建金服平台、輸出金融科技。

在去年的11月，京東金融集團CEO陳生強也表示，京東金融要打造是開放的生態，會開放自己所有的能力出來，為金融機構、非金融機構提供菜單式的、嵌入式的基礎設施服務。

幾家企業做的都是建立開放平台，做技術能力的輸出，輔助傳統金融機構。技術能力的輸出對於這幾家互聯網企業的意義在於：首先，技術能力是這些企業相對於傳統金融機構而言最大的優勢，數據、技術、演算法都是互聯網大企業所擅長的，不擅長或者不具備優勢的是品牌、資源、規模、產品、客戶群體、對金融的理解等層面，這些都是銀行的長項。互金企業很難切入到銀行擅長的領域。與其競爭，不如與之合作，分一杯羹。

其次，開放技術能力可能是未來互金巨頭主要的業務方式與盈利來源。互金髮展到現在，很多資產領域都被開發成了紅海，做資產的難度越來越大，風險越來越高。通過開放技術能力，獲取技術服務相關收入，未來會是互金企業非常重要的盈利來源。

這樣，向傳統金融機構開放能力就顯得越來越重要，越來越迫切。開放過程中，與大型銀行的合作是重要的一步。這種合作首先可以看做一種對金融技術能力的試驗，金融技術要適應不同場景，要不斷依據環境變化而迭代演算法，在實戰中不斷成熟。與大型銀行合作，使自身的金融技術接受更多挑戰，是提升金融能力的良策。另一方面，大型金融機構品牌效應好，對技術要求高，滿足了這樣的客戶，對於金融技術的口碑形成會有不錯的推動作用。

這樣，銀行與大型互聯網企業走到一起，也就順理成章了。

具體的合作因企業的不同優勢而異

當然，不同的合作，側重點並不相同，差異主要是依據各家互聯網公司的優勢不同。百度與農行的合作重點是金融技術，畢竟百度以人工智慧技術見長，而金融目前又是人工智慧最佳的應用領域；螞蟻金服與建行的合作，重點在支付，畢竟支付寶的優勢擺在那裡；京東與工行的合作，重點除了金融技術，還有消費金融、企業信貸等領域，畢竟京東金融目前既積累了一些數據與技術優勢，又在消費金融、供應鏈金融等有一定建樹。

具體效果要看後期的執行

知名企業合作，大佬站台，很是吸引人的目光。這樣的合作表明傳統金融與金融科技公司的合作越來越越來越深，良性生態逐漸形成。不過對於這樣的戰略合作，不必過高估計其影響。

大企業的業務發展，往往是幾十個上百個戰略合作來推動的。與某家公司的合作，只是業務發展中的一部分。而且像四大行、BATJ這樣的企業，都是在不停地與政府部門、企業等主體建立合作關係，尋找新的業務合作點。

另外，戰略合作畢竟不是入股，沒有資本層面的合作，也不一定有排他性。具體能達到什麼效果，為相關公司帶來什麼價值，還是要看後期的執行層面。

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