房貸審批慢，原來是這三大因素拖了後腿

公司職工小李攢了多年工資終於湊夠了買房子首付的錢，然後和大多數人一樣走銀行貸款的路子，選擇30年期的商業房貸。但是從他提交材料到現在已經過了兩個多月了，房貸審批結果還沒下來。萬般無奈下，小李跑到銀行詢問，原來是自己的個人徵信記錄不好，銀行審核不通過。

如今，要實現買房大計，貸款能否順利審批關係重大，稍有不慎，可能心儀的房子就與你失之交臂了。那麼，影響貸款審批的因素有哪些呢？

1.個人自然信息

個人自然信息主要包含貸款人的姓名、年齡、職業、貸款人數以及住房情況，如果手頭上有二手房的話還要考慮房齡。

從貸款人的年齡來看，銀行審核時要求貸款人的年齡為18~65周歲，其中25~40歲最容易通過審批，其次是18~25周歲以及40~50周歲的人群。而50~65周歲的人群，年齡偏大，發生疾病的概率較高，銀行會考慮到是否能正常還款。

從貸款人的職業來看，銀行對客戶也會區分，一般會將教師、律師、醫生、公務員以及世界500強員工劃歸為優質客戶群體，因為這一類群體的工作穩定，收入較高，銀行是非常喜歡的。

從貸款人數來看，貸款如果存在共同貸款人，那麼銀行會同時審查全部貸款人的年齡、職業，也就是說所有與這筆貸款的申請人的資質都會被銀行查閱，如果其中有一個人的資質不符合要求，就可能影響銀行貸款審批結果。

從房齡來看，如果是購買二手房，銀行會審查二手房的房齡，房齡越大，貸款審批通過的概率越低，或者銀行會採取降低貸款額度或以直接拒貸的方式答覆你，一般二手房的房齡在20~25年，銀行會通過審批。二手房房齡除了會影響貸款額度外，還會直接影響貸款年限，一般銀行會採取房齡+貸款年限≤50年的策略規定貸款年限。

2.償債能力和保障能力

一是個人徵信。個人徵信是獲得貸款的前提條件，徵信好說明借款人的貸款、還款習慣好，能保障今後按時償還房貸。通常銀行會審查貸款人5年內的貸款記錄和2年內信用卡記錄，嚴格點的會看更長期限內的徵信。需要注意的是，連續3次或者累計6次逾期屬於嚴重徵信不良，會被銀行拒貸。

二是還款能力。還款能力，包括貸款人的月收入、家庭年收入、家庭存款以及其他資產情況，通常月收入和月供之間的關係是：月供不超過月收入的一半，其他包括住房、金融理財產品、社會保險繳納情況等都能從側面反映借款人的經濟能力。

3.貸款人能給銀行帶來的受益

現在的銀行基本上都屬於商業銀行，是以盈利為目的的。有的銀行對在該行有一定額度存款的客戶，在申請貸款時可以享受優質客戶的待遇，比如首套房利率折扣、優先發放貸款等。但是目前國家採取了一系列房地產市場調控措施，控制住房信貸的擴張，多個城市的銀行採取了規定房貸限額、貸款利率回歸基準利率、取消首套房利率折扣等措施。現如今房地產市場瞬息萬變，貸款人夾在中間也很難生存，而銀行出於自身利益的考量，也被迫中心定位自身與貸款人之間的利益關係。

最後，小編提醒，現在的房貸市場限制條款較多，整個房產交易陷入低谷。如果是剛需族，在有經濟條件的情況下，並且挑選到好房子，該出手時就出手。如果是改良型購房人群，想舊房換大房，由於涉及到買房和賣方，要考慮到整體時間成本是不是能夠接受，如果交易時間越拖越長，出現問題的風險就越大。

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