美國護士新移民注意啦：挖出那些拉低信用分數的黑手！

無論你是赴美留學還是移民美國，想要在美國好好的生活就一定不能小覷這個「信用分數」。不誇張的說，信用分數跟在美國的生活息息相關。那麼信用分數到底是什麼呢？到底會影響我們什麼呢？又有哪些因素影響到這信用分數？

什麼是信用分數？

信用分數是利用數學模型依據個人的信用報告評估銀行風險大小的一個數值，一般來說數值越高風險越小。信用分數的數學模型有許多種，在銀行屆運用最廣泛的就是FICO分數（300～850分之間），這是由FICO公司擁有的一種計算模型，其具體細節並沒有批露，但是其信用分數的組成已經被總結出來了。

除了FICO之外，還有其他公司提供的各種信用分數，比如creditkrama的分數，由於使用並不廣泛，大家戲稱為FAKO分數（假的），其實FAKO分數還是有一定的參考價值，並且有些和FICO分數相差不大。

信用分數裡面的大頭就是還款紀錄和信用額度使用率，總之就是要按時還款，並且降低使用率，特別是只有一兩張卡的新手。

信用分數(credit score)的基本知識

信用分數是美國的信用體系下的基礎，和每個人密切相關。 金融機構以及保險公司會依據它來決定是否對你提供服務，比如說信用卡，貸款。 常說的FICO score是一種計算方法。 FICO是由Fair Isaac Corporation而來，提供了計算credit score的演算法，具體的數據收集有三家美國信用調查公司運作—— Experian, Transuion 以及 Equifax。 每家公司都有自己獨立的數據來源，基本覆蓋所有方面，但是略有不同，所以有時候三家給出的分數是不一樣的。

信用分數來源於信用報告，信用報告主要包括以下幾個部分：

1）個人信息，包含姓名，生日，ssn，駕照號碼，僱主，地址等信息；

2）信用信息，包含你最近7年的所有信用賬戶的信息，比如房貸，車貸，信用卡等的額度，每月是否按時還款等

3）公共信息，包括你是否破產，法律訴訟，納稅相關的信息

4）信用查詢，包括最近兩年的hard pull， 和soft pull。

什麼是hard pull？ 什麼是soft pull？

hard pull是指銀行或者借貸方為了評估是否向你借貸時向信用機構查詢你的信用報告。你每次申請信用卡，銀行就會調取你的信用記錄一次，由於是你要求銀行去調取的，所以叫做hard pull。這樣的hard pull越多，說明你申請類似的信用卡越多，對你的信用記錄就越不利。我們一般推薦每6個月4次。

soft pull是指其餘和借貸無關的信用報告查詢。比如自己查詢自己的信用報告，信用卡公司為了發廣告尋找潛在客戶等等。這是不會影響你的信用記錄的，因為在這個過程中你並沒有要申請什麼東西。

影響你信用分數的5大要素

美國有著一套比較成熟的信用評價系統，其中，有三大信用報告機構Equifax、Experian 和TransUnion 來負責每個人的信用評價。這三大信用報告機構是各自分別進行評價的，因此，每個人的信用分數其實不是一個，而是三個。他們計算信用分數的演算法是不相同的，所以大家的三個信用分數一般也是不同的，但差別通常不會太大。在不同的場合可能會取其中的某一個分數來作為你的信用分數進行評價。

這三大信用報告機構的評分演算法雖然不盡相同，但是他們在計算信用分數時考慮的因素卻是非常類似的。以下4個方面是影響你的信用分數的重要因素。

還款情況（Payment History）

這個是最重要的影響因素，約佔你分數的35%。其實這個很好理解，你連欠債還錢都做不到，何來信用之談？這個還錢不僅僅要求你還，還要求你按時還，包括你的信用卡、貸款、電話費等各種你欠的錢。但是從對信用分數影響的嚴重程度來講，不還比遲還要嚴重。因此為了保持良好的信用記錄，最簡單的辦法就是「按時」「還清」。

可是如果有人真的是沒錢了，要申請破產了，或者房貸還不了房子要Foreclosure了，那這個對信用有多大的影響？可以說這影響是相當的大，這些記錄會跟著你7-10年。未來的7-10年恐怕都不會有人敢發給你信用卡，貸給你錢，而且你未來的僱主也會看到這些記錄。所以只要你還打算在美國待下去，千萬別走這條路。

欠款數額（Amounts Owned）

確切點說是你欠款的數額占你可借數額的比例。這個也是超級重要的因素，約佔30%，而且這一比例在近年來有升高的趨勢。那麼什麼樣的比例會給信用分數帶來負面影響呢？一般說來，你的欠款數額不要超過你可藉數額的50%。比如你有一張信用卡，有$2000的信用額度，那每個月賬單的balance(就是欠款數)不要超過$1000，超過這個數額會扣分的。你如果有多張信用卡，要注意保證每張都不超過50%。低於33%是比較穩妥的做法，會給你的信用分數加分。如果你想短期內快速長分，最好把Balance控制在額度的1-2%。很多人在買房前Agent都會建議大家提前還款以保證一個低Balance，就是這個原因。

信用歷史的長短 (Length of Credit History)

這個因素約佔15%。這一因素所佔比例並不是很大，這也就是為什麼有些人信用歷史不長可是分數卻不低。但是很多藉款人如信用卡公司和貸款銀行在評價你的信用時會單獨考慮你的信用歷史，有時候即使你的分數很好可是卻會因為歷史過短而申請不到某些信用卡或貸不到款。

查詢和新賬戶（Inquiries and New Debt）

這兩項約佔信用分數的10%，而且是產生的查詢和新賬戶越多扣分越多。那麼什麼叫做查詢(inquiries)和新賬戶(new debt)呢？當你打算申請新的信用卡或者貸款時，信用卡公司或貸款銀行都會去查詢你的信用，從而會產生查詢（Inquiries），有時候甚至你提高信用卡的額度都會產生查詢。當你申到信用卡或者貸款時，你就開了一個新賬戶。當你的信用報告里出現了很多新的Inquiries和New Debt時，意味著你可能要借更多的錢，風險也更大，你的信用分數自然要降低。

3種提高個人信用分數的方法

（1）檢查信用報告

（2）設置提醒付款

準時支付還款額是影響評分的最大因素，包括信用卡，汽車貸款，助學貸款和房屋貸款等。最簡單的是加入自動轉帳付款以定期支付信用卡和其他貸款，可從銀行賬戶自動扣除。此外，寫在日曆上，提醒自己確保付款的時間。

（3）減少所欠的債務金額

由於信用評分也基於債務比率，減少債務有助提高個人信用評分。因此，如果信用卡有未還清的餘款，應該停止使用信用卡。然後，把信用卡帳戶列表，以確定每個帳戶的欠債金額，所支付的利率。再者，寫出一個付款計劃，從最高利率的債務開始，逐一償還所有欠款，與此同時，記得支付其他賬戶的最低還款金額。

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