信用寶解析個人信用分

要以發展的眼光看待個人信用。

——信用寶CTO周穎

芝麻信用是獨立的第三方徵信機構，主要用來評估個人和小微企業的信用狀況。芝麻信用分最低為350分，最高則950分。芝麻信用根據分數進行了等級劃分：350-550屬於較差；550-600屬於一般；600-650屬於良好；650-700屬於優秀；700以上就是極好，而目前絕大部分人的分數在550-900之間。芝麻信用分已被廣泛應用於借貸、騎行、租車、旅行住宿、租房、租機、購機、社交等多個領域。

前不久，支付寶方面基於「日本5年多次簽證無法兌現」致歉事件引起公眾議論紛紛。信用寶南創中心總經理兼CTO周穎認為，「信用分」的使用並沒有過度場景化，只有在部分場景應用上是否合適或超前使用的問題。「過度」是多次事件的疊加，在人們心中形成的既有印象。從記憶角度來講，「場景」比「無場景」更容易讓人記憶，這不代表徵信都是有場景的，相反，「無場景」徵信在實操中體量更大。「信用分」運用場景的豐富化需要有關單位更審慎擇取。

中國的徵信行業才剛起步，國人對於徵信的理解還停留在「誠信」、「說話算數」的層面，而對於徵信所需的大數據、模塊、應用及展示知之甚少。民眾徵信意識的覺醒需要人去啟發，如何開啟民智，這其實是一個恆久而漫長的話題。目前來看，徵信場景化吸引了更多人的注意，從而思考如何才能提高自己的信用分，思考信用評分的運作機理，這對於徵信行業來說是一個有益的嘗試。對於新生事物，我們需要警惕，更需要包容。

可以肯定的是，通過信用分，特別是統一的有公信力的第三方信用體系的建立，可以提升一些事務運轉的效率，有效減少信息不對稱。從長遠來看，利用信用分這種簡便可量化的標準，對我們建立「信用社會」，提升社會整體運轉效率有非常益處。

目前，國內從業機構誰也不敢說，我的信用分就是正確的打開方式。這麼說就太過狂妄了，因為行業發展沒幾年，還處在探索階段，只能說給你一個參考，而這個參考是對平台，而非個人。就拿信用寶來說，創始人塗志雲是美國FICO評分的核心研發人員，回國後創立信用寶，借鑒FICO（費埃哲）國際風控標準，結合中國國情，設立徵信網點，線上和線下相結合，做到風控O2O化，這樣我們才能最大可能的判斷一個人是否有信用，能夠批核多大的額度等等問題。

隨著我國徵信體系的發展，未來我們希望在一些需要很多證明材料的地方，通過一個簡單的信用分即可將之解決。比如，辦理簽證、申請個人貸款以及國家公務員錄用審核等方面。這將有效節約社會事務資源，簡化辦事環節，大大提高辦事效率。

FICO是什麼？

個人信用分來源於個人信用評分體系，從世界範圍看，美國等成熟信用市場也經歷過類似信用爭議問題，在爆髮式增長同時市場亂象叢生。直到２０世紀５０年代，信用分模型——費埃哲FICO橫空出世，才結束了此前的混亂局面，並成為世界上最通用的個人信用評分模式。

FICO評分系統在一個長年和大量的數據積澱下形成，如今已在美國得到非常普遍地使用。資料顯示，FICO信用評分模型利用大樣本的歷史數據，刻畫出消費者的信用、品德、支付能力等指標，再把各個指標分成若干個檔次以及各個檔次的得分，然後計算每個指標的加權，最後得到消費者的總得分。據悉，影響FICO評分系統的因素有五類：客戶的信用償還歷史、信用賬戶數、使用信用的年限、正在使用的信用類型、新開立的信用賬戶。

一般地說，如果借款人的FICO信用分達到680分以上，金融機構就可以認為借款人的信用卓著，可以直接發放貸款。但如果借款人的信用分低於620分，金融機構就可以拒絕貸款或要求其增加擔保。如果借款人的信用分介於620～680分之間，金融機構就要作進一步的調查核實，再採用其它的信用分析工具。

信用寶自主研發的個人信用評分系統是怎麼樣的？

這裡不得不提到一位美籍華人塗志雲博士，塗志雲博士早年留學美國，並在FICO公司工作。在職期間，塗博士參與開發了此項被認為是北美個人信用風險評級的行業標準——FICO信用評分體系。

塗志雲博士回國後創辦的個人金融信用管理平台信用寶，這是一家基於互聯網與移動互聯網的優秀金融風險管理與服務型企業。信用寶團隊在個人信用服務、信用評級等領域為用戶提供服務，在全國30多個重點省市建立服務機構，集中優勢力量，全面解決個人信貸問題。

信用寶自主研發的個人信用評分系統，融合的FICO系統的基礎架構，並在FICO評分系統的基礎五要素之上，延伸至15個變數，可在接入數據後通過技術演算法加權，獲得相應分數。考慮到目前國內的市場環境，徵信體系還不完善，雖然基於數據模型的評估標準會更可觀更有效率，信用寶通過在線下全國多個城市設立服務機構，期望能更好地幫助實現企業社會責任。

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