二維碼支付銀聯錯失戰機重回頭 而對手已成巨無霸

這是一場遲來的「戰爭」。原本可能在2014年即可打響的二維碼支付戰，由於種種緣由，推遲到2017年5月末。5月27日，銀聯聯合超過了40家商業銀行及京東支付等第三方支付機構推出雲閃付二維碼支付。

文/胡群

從6月2日至6月8日，在全國40個知名商圈約十萬家商戶，消費者使用銀聯雲閃付揮卡、手機以及掃碼支付，均可享受62折優惠回饋。

在過去的三年中，銀聯、銀行方面大膽探索、謹慎開展二維碼支付創新，而支付寶、微信支付早已攻城掠寨般覆蓋商超、餐飲等線下高頻支付場景。看似勢單力薄的支付寶和微信支付一方，背後卻是難以忽視的強悍：截至2017年第一季度，中國第三方移動支付市場交易中，支付寶佔比53.7%，微信支付佔比39.51%，兩者合計佔比超過93%。

如此市場環境下，銀聯攜手銀行能否奪回失守的支付陣地？

出師未捷

支付是銀行、銀聯的山河，但近幾年卻被第三方支付機構再三「侵襲」，尤其在移動支付領域，銀行、銀聯幾乎已全面落後於支付寶、微信支付。

當用戶拿出手機使用支付寶，或使用微信進行掃碼支付時，很少有人知道這種支付創新誕生於銀聯實驗室。

「二維碼是中國的首創，VISA、MASTERCARD沒搞二維碼。」京東金融副總裁許凌向經濟觀察報記者稱。「二維碼支付在國內最早是銀聯研發的。」中國銀聯負責人此前表示，銀聯的電子商務與電子支付國家工程實驗室是國內金融行業唯一的國家工程實驗室，一直以來都在聯合境內外產業各方積極研究、探索包括二維碼支付在內的各種創新支付模式。

這種誕生於銀聯實驗室的支付方式，卻並未最先被普遍應用於銀聯。2013年7月份，中信銀行推出第一期二維碼支付業務，給用戶帶來了快速、便捷的支付體驗。同一年，中信銀行又推出「異度支付」，由於當時消費場景較少，且需在下載中信銀行APP的基礎上才能實現，並未能引起市場關注。

然而，這種創新探索於2014年3月戛然而止。彼時，央行以二維碼支付安全性存疑，需要等待安全驗證為由，聯合工信部暫停線下二維碼支付服務。銀行、銀聯的二維碼支付在市場中暫時偃旗息鼓。

2014年9月，支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付，如今幾乎每一部智能手機都已能使用支付寶、微信支付的二維碼支付。隨後多家銀行的手機客戶端都設有掃碼支付功能，但使用該功能的用戶極少。

2016年7月，工行正式推出二維碼支付產品，成為國內首家具有二維碼支付產品的商業銀行。目前，已有工行、交行、招行等多家銀行推出二維碼支付產品，不過，市場佔有率並不高。

今年5月17日，易觀智庫發布的2017年第一季度《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告》顯示，一季度，中國第三方移動支付市場交易規模達到188091億，其中支付寶佔比53.7%，騰訊金融（財付通）為39.51%，支付寶和騰訊金融市場份額達到了93.21%。而2016年4季度，財付通的佔比為37.02%，佔比正逐步提升。

騰訊金融（財付通）的移動支付以微信支付為主。一季度移動支付工具活躍人數總體上升，騰訊金融繼續位列第一，支付寶季度活躍人數達到4.92億人次，而微信支付則為8.41億人次。

如此高的活躍人數及市場佔比，銀聯欲逆襲，的確面臨不小的挑戰。實際上，銀聯一直在移動支付領域苦苦探索，從較早的NFC到2016年聯合蘋果、三星、華為、小米等手機廠商以及多家銀行推出Apple　Pay、Sam-sung　Pay、Huawei　Pay等移動支付方式。據一位股份制銀行人士表示，銀聯、銀行在移動支付領域的市場佔比較低，暫時還無法與支付寶、微信支付的市場佔比相匹敵。

40家銀行首批支持

央行等監管層在對二維碼支付技術和安全做了全面充分認證後，2016年12月12日，銀聯發布二維碼支付標準（包括《中國銀聯二維碼支付安全規範》和《中國銀聯二維碼支付應用規範》兩個規範）。

今年5月27日，銀聯聯合40餘家商業銀行在京共同宣布，正式推出銀聯雲閃付二維碼產品，持卡人通過銀行APP可實現銀聯雲閃付掃碼支付。6月2日起，在全國40個知名商圈約十萬家商戶，使用銀聯雲閃付揮卡、手機以及掃碼支付，均可享受62折優惠回饋。

央行副行長范一飛表示，從安全性看，產業各方一道對二維碼支付技術和安全規範做了全面充分的認證，建立了完整的業務規則、技術標準、風險控制的全鏈條業務體系，依託攻防、檢測、認證等手段，進一步提高支付安全性。能夠有效保障二維碼支付業務規範健康發展。

銀聯方面表示，相較於市場上其他二維碼支付方式，銀聯雲閃付二維碼產品具備三個主要特色：一是符合全球通用標準，實現境內外通用，境內已有超過40家商業銀行支持雲閃付二維碼，受理商戶覆蓋數百萬家；二是安全性更高，採用支付標記化（Token）技術，安全級別較高，保障消費者資金安全；三是服務更完備，配備完善的風險補償機制保障使用無憂。

「截至目前，交易發起方面首批支持雲閃付二維碼的商業銀行已經超過了40家，另外有近60家商業銀行正在加緊測試並即將開通，年內其他主要銀行也將基本實現全部開通。以京東、美團、大眾美團為代表的互聯網企業也已向銀聯二維碼開放入口，上億的活躍用戶將通過APP進行掃碼支付。在交易受理方面，60多家機構已經支持銀聯標準二維碼，約有266萬商戶技術開通銀聯標準二維碼業務。」銀聯董事長葛華勇稱。

當銀聯、銀行重新揮師挺進二維碼支付戰場時，大中小城市中的商超、餐飲等線下高頻支付場景大部分為支付寶、微信支付所覆蓋。銀聯的雲閃付二維碼產品還有多少機遇？

「從當前移動支付觀察分析結果看，商業銀行的線上網路支付陣地已處於明顯劣勢，幾近淪為第三方網路支付機構、尤其是支付寶的後台和資金管道。」央行金融IC卡推進工作領導小組辦公室原主任李曉楓曾向經濟觀察報稱，「手機內下載一個支付寶APP即能解決大多數的線上支付需求。」從目前線下網路支付的進展看，銀行未必能重新奪回這個陣地。

值得一提的是，這次以京東、大眾美團為代表的互聯網企業也已向銀聯二維碼開放入口。「我們肯定不想加入到線下支付圈地大戰。那是一個低效的競爭方式。現在只要對接標準二維碼，對接銀聯的網路，就能全面實現了所有場景進入。」許凌稱，移動支付應從場景之爭進入下一階段的產品之爭、服務品質之爭。

艾瑞分析師李超認為，此次金融科技代表企業京東金融，作為首家接入銀聯二維碼體系的非銀機構，對於加速銀聯二維碼產品落地具有重要意義。銀聯此舉意在為發卡機構、收單機構、商戶與用戶搭建支付基礎設施，京東金融的支持會進一步促進二維碼支付的聯網通用，降低行業成本增強用戶服務體驗，為行業發展注入了新的活力。

銀聯推出雲閃付二維碼，只是雙方征戰的開始。

羌笛何須怨楊柳

硬幣存在了數千年，紙幣存在了千餘年，如今這兩種為人所熟知的貨幣形態正逐步被電子貨幣所取代。支付形態的改變正是使得沉重的現金正變得越來越輕，甚至幾乎沒有重量，化身為一組數據。「相比紙幣而言，這是一種重要得多的發明。」諾貝爾經濟學獎得主羅伯特·席勒認為，由於電子交易的成本較低，將促進更多的交易，將為更多更專業的產品和服務取得新的發展。提高無現金支付的概率，一旦這種趨勢走向成熟，通過現金交易避稅將變得越來困難，必然加速地下經濟走向滅亡。

因此，監管機構不僅樂見安全、便捷的支付創新，更積極規範創新產品。自銀聯推出雲閃付二維碼支付後，銀聯國際宣布，這一服務率先在香港和新加坡迅速落地，下一步，銀聯雲閃付二維碼支付還將在泰國、印尼、澳洲等中國遊客經常到訪之處陸續推出。許凌認為，由於VISA、MASTERCARD等卡組織並未有效探索二維碼支付，當銀聯統一二維碼標準之後，這個標準很有可能成為全球的標準。

從現金交易到刷卡是一種創新，從刷卡到手機支付可以說是一種顛覆。二維碼支付只是金融機構在移動支付領域創新的一個縮影，金融與科技的結合，將創造出來新金融的模式。這種新金融模式對於銀行來說，過去更多體現的是在規模的粗放式增長，而未來更多的是聚焦在場景上、在用戶交互上，基於對用戶的認知和場景的滲透，創造出更多的交易機會，向精細化經營邁進。

然而，這只是設想，在現實與設想之間，還有很長的路。廣發銀行網金部副總經理關鐵軍認為，銀聯雲閃付不僅安全有保障，還不壓資金、不存數據、不做平台，對於客戶和銀行而言，因不佔壓客戶在途資金，也就不會由此形成備付金跟銀行談協定存款及利率，不做平台、不留存客戶數據，銀聯就是純粹做收付清算通道的角色。

正因此，銀聯不可能有大量的「資金沉澱收益」用來做貼補拓市場，也形不成自己的生態圈變現客戶價值，商業銀行開雲閃付，不僅需要自行貼補客戶做宣傳，還需要和同業展開競爭，對於客戶而言，貼補、減免、優惠往往比背後的安全機制更為吸引。因此，儘管眾人都說好，儘管背負各種期待，但云閃付卻因其「乾淨」和「清晰」，而難以突破現有第三方支付公司主導的市場格局、掌握市場主動權。

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