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兩年後,我們將一起迎接房貸7%時代!那時,你能還得起嗎?

房貸加息,又被稱為樓市定向加息。受制於脆弱的債務鏈條,央媽不敢提高銀行貸款基準利率,又迫於金融去槓桿的壓力,只好對房貸利率動刀。

而利率上調的可能性,除了國內的房地產宏觀調控,更為讓人擔憂的是來自美聯儲加息的外圍壓力。甚至,有分析人士認為到2019年底,伴隨美聯儲加息的推進,國內基準利率將達到3.5%~4.25%區間帶,所以對應房貸利率可能上調至7%以上。

今天的最新消息,北京部分銀行首套房房貸利率最低為基準利率1.1倍;二套住房按揭貸款最低為基準利率的1.2倍。

還在指望房貸打折?放棄吧,這個信號你要看懂

房價收入比高得離譜的今天,按揭買房已經成為了絕大多數人的選擇。因此,房貸利率成為了買房者必須關心的問題。

房貸利率為何上升呢?一個重要的原因是,一向不差錢的銀行也「沒錢」了。

當然,銀行沒錢更準確的說法,不是銀行沒錢了,而是「錢貴」了。

5月22日,上海銀行間同業拆借利率(Shibor)一年期品種利率報4.3024%,創逾兩年以來最高位,首次高於4.30%的上海銀行間市場一年期貸款基礎利率(LPR)。此後,1年期Shibor持續走高,截至5月27日,報4.3544%,已經高於央行4.35%的1年期貸款基準利率。

1年期Shibor超過LPR意味著銀行負債端成本與資產端收益率開始出現倒掛。

銀行的成本和收益出現倒掛,「麵粉貴過麵包」,未來這一局面將如何演變,是否會將壓力傳導給實體經濟,貸款成本是否會隨之增加?

可以預見,當前的資金成本遠未到頂點,銀行負債端的資金成本還會不斷攀升。相應的,實體經濟融資成本也會繼續走高。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為:「隨著央行貨幣政策的變化,SLF、MLF等貨幣工具的利率在上升,傳導到銀行的資金成本也會上升,這主要是央行窗口指導的作用;隨著房地產市場方面宏觀調控的增大,風險會進一步加大,銀行會通過利率的調整來進行風險控制。」

也就是說,房貸利率未來大概率仍舊會繼續走高。

算算你的房貸,三年後你還得起麽?

相比於限購、限價等手段,房貸利率上浮威力顯然更大,其對樓市殺傷力堪比調控中的「核彈」。

以北京為例,以前最高貸款年限為30年,利率最低8.5折。定向加息後,貸款最長25年,最低利率為基準利率。

有人算過一筆賬,北京這樣一調整,每100萬元貸款購房者月供將增加915元。如果按照北京購房者平均200萬至300萬元的貸款額來算,購房者的月供增加將達到2000多元。

再進一步,如果房貸利率提升到7%,以貸款100萬,25年為例。

以前利率最低85折時候,月供5372.69元。

現在房貸利率1.1倍,月供6075.36元。

兩年後,如果房貸利率達到7%,月供7067.79元。

對於一線城市動輒500萬以上的一套商品房來說,利率上浮對購房者月均還款壓力無疑是極其顯著的。

更別說,還有中年危機在等著你……

以下是2月份在朋友圈刷屏的一個文章,是一個深圳中年男子的生存危機自述。

他在文章中追問:「哪裡出了問題?」

詳情:

我2001年本科畢業,工作一兩年上的研究生,然後到的深圳某知名通信公司,,到現在將近十年。老婆和我都是農村出身,家裡沒錢支持,2010年辛辛苦苦攢點錢在坂田買了套二手房,當時大概是120萬,每個月房貸6000元。11年生了個兒子。

16年政策放開,響應國家號召,又生個女兒,因為我要經常出差,還在國外研究所待過一兩年,家裡父母孩子沒人照顧,老婆不得不辭職照顧家。

15年底深圳房價大漲,手裡正好有小几十萬餘款,考慮孩子以後要上學,大家也認為房價有國家托著,只會漲不會跌,又在關內買了套五六十平米學位房,總價300多萬。

首付不夠,第一套房找人抵押弄了70萬,湊在一起付了首付,貸款260萬,月供17000。70萬的抵押貸一個月也要七八千。

全家就我一個人在掙錢,拿到手的工資錢兩萬多,不包括獎金和分紅,因為兩套房貸加上抵押貸就三萬了,獎金就用來補貼家用,日子過得緊巴巴。但想到自己深圳有兩套房,心裡也會安慰很多。一般分紅大部分用來購買股票了,現在持有十大幾萬股票。

前段時間公司要安排出國,當時考慮家庭條件去不了,後來HR就找我談話希望主動離職,看現在的樣子不離也很難,公司總有理由讓你離職,不行打個C就末尾淘汰了。

與其鬧來鬧去的離職,不如舒舒服服的好聚好散,而且至今也沒發現誰鬧著就不被離職的。其實我績效還不錯的,也得過多次A,因為我深知,農村出來的孩子,不努力就更沒出路,我能走到今天,是公司給我們創造的機會。

最近也在網上投過簡歷,我們這三十大幾年紀,一般出去做不了高管,企業也不要,面試機會也很少,少數小公司面試過,基本月薪也是稅前不到兩萬,稅後房貸都不夠,有的還看不上我。

我們在大公司,自我感覺水平不錯,視野開闊,但和人家一交流,明顯有很大不同,人家小公司我們這年齡的,即使不是高管,基本產品從前到後啥都懂,軟硬體,結構啥都能做,我們則只能做自己擅長一段,真正讓我們做出產品需要很多配置協助,小公司也養不起我們這樣複雜的玩法。

目前看只能把學位房賣掉了,但眼下比較麻煩的事情,現在深圳二手房交易十分低迷,學位房也不好賣,急著賣的話350萬可能只能賣300萬,還了貸款雜七雜八的剛好沒有了。

最後就十幾萬股票離職可以換幾十萬,離職補償已經在前年兌現了。這幾十萬隻能湊活償還一套房的抵押貸款。

就算把學位房300萬賣掉,幸運地找個稅前兩萬稅後一萬多的工作,剩下6000的房貸,加上兩個孩子上學,養家,完全入不敷出,何況稅前兩萬的工作也不好找。現在每天下班回家,看到孩子和老婆都覺得愧疚,夜晚也輾轉難眠。

今天這個局面也不怪公司,十年來在公司獲得的收益已經超出社會平均水平很多,企業成本壓力同樣很大。我們農村出身,能在深圳生兒育女有房有家已經不錯,當然還有個標誌307。

這麼多年來,我時時鞭策自己,從來不敢懈怠,能加班就加班,能早去就早去,領導一點不滿,就緊張好多天,生怕丟了工作,可到頭來還是不得不離職,入不敷出。那是哪裡出了問題呢?是我不努力么,是企業給我的待遇不好么,還是房價帶來太高生活成本?

這個國家的房奴要破產了,100美元逼死72%房奴

在太平洋的另一邊,有個國家的房奴已經要破產了。

在加拿大宏利銀行的調查中,72%的房奴無法承擔月供增加10%。根據相關數據,加拿大房奴的平均月供約為1000美元,增加10%就是100美元。換句話說,每月房貸平均增加100美元,加拿大72%的房奴就要破產了。

而且,目前加拿大的房貸利率處在最低位,真不知道房貸利率再漲一點,楓葉國房奴是不是要哭著跳樓了。

不過對比中國房奴,加拿大房奴弱爆了。

1100美元的月供,摺合人民幣7700元,月供不過萬好意思說還不起。

假設等額本息還貸30年,房貸佔6成,那麼房價就是66萬美元,摺合人民幣462萬,均價不到5萬每平方,跟中國的一線房價比,呵呵。

那麼,為什麼楓葉國房奴哭著喊著要破產呢?在這些房奴中,接近一半都是向父母借錢買房,其中又有四分之一沒有任何存款。

對於掏出兩代人積蓄湊首付,每月收入一半以上還房貸的廣大房奴來說,2000元看似不多,卻可能是很多房奴維持日常生活的救命錢。

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