暑假開始了,怎樣給孩子挑選意外險?
暑假到了,每年暑期都是孩子意外傷害高發期,家長們除了提高警惕,為孩子創造安全的環境,減少安全隱患,為孩子購買意外險保障也是必要的防範措施之一。今天就來講講如何給孩子買意外險。
為兒童買意外險,有必要嗎?
為什麼要給孩子買意外險?有必要嗎?單就孩子的保障來說,商業險裡面,意外險建議第一位購買,我們常常會稱它為孩子的第一張保單。
兒童購買保障建議
為什麼呢?
首先因為孩子天性好動、愛探索,又缺乏自我保護意識,很容易造成意外傷害。幼兒在日常生活中或者遊戲活動中發生意外的概率顯然較成人高,意外傷害已被視為幼兒的一大殺手。根據過往的理賠案例分析,「交通意外、溺水、摔跌傷、氣管異物窒息、誤服藥物毒藥、燙燒傷」是兒童因為意外而發生理賠的六大主因。
據統計,52%的兒童意外傷害發生在家庭,19%發生在街道,12%發生在學校。當孩子2歲起學會走路,容易發生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害;3歲左右進入幼兒園與其他小朋友玩耍打鬧或者逗玩寵物被咬傷、抓傷比較多;當孩子逐漸長大踏入小學校園,因為意外傷害的理賠案例明顯增加,騎車、爬山等跌摔傷、出去玩水游泳而溺水以及交通事故頻發。
另一個原因,意外險設計簡單,價格便宜,購買方便。購買消費型的意外險,一年一兩百塊錢,最多三五百塊錢,能有5-20萬不等的意外殘疾/身故保障,還有幾千到幾萬不等的意外醫療保障,卡單產品或網路直接購買都很方便。
第三個原因是,兒童意外險可以說是屬於那種老百姓喜聞樂見的產品,不是說非死即殘才能理賠,而是貓爪狗咬、小磕小碰引起的意外門診都可以報銷。前兩天一個同事剛經手的一個案例,376一年的意外險,一天一塊錢,孩子被蚊子咬了,包越腫越大,跑了趟和睦家花了2000多,保險公司全部報銷。
兒童意外險如何選擇?
剛才說了,兒童意外險其實都非常簡單,一般會含有意外身故/殘疾保障,意外醫療保障,有的還含有住院津貼、重疾保障,現在還有些產品含有第三者責任,孩子意外走失等保障。到底哪些選項比較重要呢?
這個當然要根據您購買的意圖,希望轉嫁哪些風險來定。比如您擔心孩子惹事生非,砸了人家玻璃颳了人汽車啥的,就可以購買含有第三者責任的產品,比如所謂的熊孩子險。但是像重疾保障就比較雞肋,因為這不是意外險的重點,重疾保額都非常低,一兩萬的保額實在起不到轉移風險的作用。如果孩子醫療保障不足,建議還是應該購買重疾險和醫療險。
根據保監會規定,10歲以下孩子意外身故保額不能超過20萬,其實遠遠無法彌補孩子身故給家長造成的創傷,所以我個人認為,意外身故的保額不是這類產品的重點,重點應該是意外醫療。我們要選一款好的意外險,其實就是看它意外醫療做的好不好,足不足。
一個小小的意外醫療,能有什麼文章可做?
這就是保險有意思的地方,保險公司的產品是處處挖坑,還是誠意滿滿,即使在一個個小小的意外醫療條款里就能高低立現。
教您幾個判斷標準,以後買意外醫療,至少不會被忽悠了。
第一是意外醫療保額夠不夠。一兩百塊錢的意外險,一般意外醫療保額一年只有幾千塊,但也有高性價比的產品能做到兩三萬,還有上文提到的的376元的產品,是每次意外門診或手術費用報銷上限都是5000元,每年不限次。
第二是意外醫療有沒有免賠額和賠付比例。這一般都是不寫在廣告里的,需要您仔細去看合同條款,比如免賠額100或200元,報銷比例90%。當然我們找的好產品,應該是零免賠額,百分百報銷的產品。
第三是意外門診和意外住院保障額度是否分開。有的產品廣告寫的醫療醫療額度超高,甚至見過上百萬的,可是對於經常發生的意外門診的保障額度很少很低,超級坑爹。
第四是意外醫療是否能報銷社保外用藥。有的產品還能報銷進口葯、進口疫苗、進口器械,比如進口狂犬病醫療、血清蛋白都可以報銷。
所以一個個小小的意外醫療條款,比較完善的應該做到:保額足夠,不限意外門診和住院,沒有免賠額,百分百報銷,不限社保目錄用藥。能做到這幾條,意外醫療發生的時候,基本能做到自己不出錢,百分百報銷。不會說出現買了保險,理賠時候卻發現很多報不了的情況。
下面幾條,不是屬於必備項,而是加分項:比如能否去和睦家這樣的高端醫療機構就醫,能否全球理賠,就是說國外旅遊度假期間發生的意外醫療費用都可以報銷,有沒有住院津貼、ICU津貼等等。這有點像意外高端醫療的意思,對就醫環境要求較高的人士來說,體驗會很好,但是費用也就兩三百塊錢,比高端醫療便宜太多了。
一個小小的意外醫療,要挑到一款性價比高,保障充足又實用的產品其實也不簡單,所以建議您買保險千萬不要腦袋發熱,受別人生病啦之類刺激或者推銷員慫恿,買的什麼稀里糊塗,買完了以為萬事大吉,真的出險時候發現無法理賠或者保額遠遠不夠,然後回頭大罵保險都是騙人的。如果您真的想為自己和家人做好妥帖的風險規劃,您需要一位專業的保險師,比如我。
再打個廣告,處女座保險師終於開通原創聲明和打賞、留言功能了。這年頭,寫公眾號不容易,打開文章讀到底又談何容易,感謝您的時間和注意力,有什麼問題請文末留言。
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