普通家庭，如何配置商業保險？

今天繼續來給大家聊聊保險有關的話題。（答應大家的，還是系統的寫寫保險，有些對保險不感興趣的朋友不要覺得煩哈！）在前兩天的文章《保險有什麼用，我們為什麼要買保險？》和《配置保險的幾個原則》中，我們分享保險的功能和了購買保險的基本原則，這一次我們再來看看配置保險的思路：既然保險是管理我們人生的風險的，那麼我們人生都面臨著哪些風險呢？我們按照風險所造成的損失的大小程度來梳理一下。

首先說明一下：因為每個人的情況不同，所以我一直認為無論是理財，還是投資，或者是買保險，都是因人而異的。不同的人，適合不同的方案和產品。但是即便是這樣，有一些基本的準則或者說套路是不變的。今天我和大家分享的就是，這些適合大多數人的配置保險的策略。

對於我們來說，傷害係數最大的風險，肯定就是死亡了。我們每個人都會有離開人世的那一天，這是無法避免的。但是，就怕出現一些特殊情況，讓我們突然離開。有哪些特殊情況呢？其實最主要的，還是疾病和意外。特別是重大疾病，因為最近幾十年，我國的生態環境的破壞比較嚴重，導致國民的重大疾病的發病率越來越高。所以，重大疾病的風險最急需我們來管控的。

那麼相對應的，我們可以用重大疾病保險來管理這個風險。對於重大疾病的保險額度，大家要根據自己情況來定，每個人的情況不同。不過就目前來說，在國內一般100萬的保額就足夠了，因為目前在國內，一般的重大疾病的醫療費用在50萬左右。給大家說這一點，主要是我有看到，有的人買了幾百萬的重大疾病保險，我個人覺得沒有必要買這麼高的額度。因為重大疾病的保費比較昂貴，買的額度太高，會佔用我們太多的資金。

接下來再是意外傷害。雖然說普通人遇到意外傷害的概率比較小。但是意外傷害造成的後果也有可能是巨大的。所以意外傷害的風險，也是需要我們去管理的。

相對的，我們可以購買意外傷害保險和意外傷害醫療保險來應對。購買意外傷害保險的額度，可以根據我們的家庭責任來確定，比如我們有房貸、贍養父母、養育子女等責任。把這些家庭責任加起來，就可以計算出我們需要購買的保額了。對於，意外傷害醫療保險的額度，一般來說5萬塊錢就夠了。

其次，我們都是吃五穀雜糧的，都會有生病住院的的情況。雖然說，造成的影響沒有重大疾病那麼嚴重。但是發生的概率高，累積起來對我們的生活影響也是挺大的。那麼對於生病住院的風險，我們也是可以提前進行管理的。

解決平時的生病住院的風險，我們可以通過購買醫療保險來解決。醫療保險首先要配置社保，沒有職工醫保也要買城鄉居民醫療保險（新農合）。完了之後，再配置1萬左右的基礎醫療保險額度就夠了。如果條件允許，還可以加一個百萬醫療保險。

最後，除去這些人生的風險。還有我們財產損失的風險。人生最大的悲劇是什麼呢？小品《不差錢》中有句經典台詞：人活著，錢沒了！怎麼樣避免這樣的情況發生呢？這就是財產保險了！比如我們可以給汽車買汽車保險，可以給房子買房屋損失險，還可以給銀行賬戶買資金安全險等等。

財產保險的購買，也需要根據自己的實際情況來確定。通常我們建議汽車保險，要買100萬的第三者責任保險。主要是現在豪車太多了，萬一在路上碰到一個豪車，保額低了有可能還不夠賠償。

其實還有一個保險大家也應該配置，那就是壽險，也就是通常所說的「死了才賠」的保險。有的人會覺得這樣的保險沒有意思，但是我們是一個人情社會，每個人都會有父母，現在或者未來還會有配偶和孩子。那麼假設有一天，我們突然離開，永遠也回不來了，那麼我們的父母，我們的配偶和孩子該怎麼辦？如果可以，我們為什麼不提前規劃一下，當我們離開的時候，會有一筆錢給到他們，照顧讓他們，讓他們能夠更好的生活下去呢？其實這就是保險最核心的功能。

好的，常用的配置保險的思路，就是這些了。分享給大家，希望能夠對你有所幫助。

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