好險管家：保險問答：為什麼說保險越早買越好？

很多人年輕時不買保險是因為手上現金流不夠，到了中年或老年就會想到買保險，但往往會有這樣的覺悟，「遲了」！又或者是即使買到了，更多時候出現的竟然是保費比保額高的現象。也有些人知道保險的重要性，但總是告訴自己再觀察觀察，然而一等二等，就失去了買保險的最佳時機。

所以，就有人問小管家：購買保險的最佳黃金時機是什麼時候？真的是越早買越好嗎？

保險存在的意義

對於這一疑問，小管家認為有必要重申一下保險的本質，保險是什麼？保險存在的意義又是什麼？在這裡，我們就引用國學大師胡適先生對保險的一番理解，在他看來：「保險的意義只是今天作明天的準備；生時作死時的準備；父母作兒女的準備；兒女幼時作兒女長大時的準備；如此而已。今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真豁達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現代人。」

從以上這番話中我們可以簡單提煉出保險意義的三方面核心內涵：

第一，保險其實是在用今天的錢籌劃明天的生活。我們常聽到的一個保險宣傳語是「意外和明天，誰也不知道哪個會先到來」。正如中國的一句古話，人無遠慮，必有近憂，保險的作用其實就在於用一種未雨綢繆的智慧儘可能地使人們明天的生活免受劇烈波動的困擾。

第二，保險是在用小錢來換大錢。保險存在的意義或許平時感知不到，然而一旦到了關鍵時刻就能發揮本身的作用。這就像蓄水池，平時投保人進行點滴積累，等到有需求時就可以直接取用，並且取用的量是投入時的幾倍甚至十幾倍、上百倍。

第三，保險實質上是一種責任的體現。我們必須承認的一點是，保險不僅僅是作為物質補償而存在著，更重要的是人與人之間的關愛和責任的一種體現，比如，為家人購置保險事實上是對家庭關愛的體現，為員工購置保險是一種社會責任的體現，為自己購買保險則是自我尊嚴的延伸。

保險早買的幾組數據對比

了解了保險的實質性意義之後，其實「保險越早買越好」除了有相關的文字說明外，也是有一定的數據支撐的，比如小管家整理的下面幾組數據比較：

1. 數據顯示，保險行業重大疾病的平均索賠年齡是42歲，這個年齡的人群正處在收入和事業的頂峰階段，但同時也面臨著「上有老下有小」的高壓期。

與此同時，在疾病的患病率上，根據前兩年的數據顯示，例如惡性腫瘤的發病率在0到34歲處於較低水平，40歲以後則呈現一個快速上升的趨勢，幾乎達到7.45倍。結合這兩點，可見保險在其中發揮的作用不容小覷；

2.在免體檢限額上，20歲的免體檢限額通常是40歲以後的兩倍，比如20歲時購買壽險的免體檢限額是100萬，而到了40歲就變成50萬左右了；而20歲購買重疾險的免體檢限額是50萬，到了40歲就變成了30萬，其中的變化非常顯而易見；

3.在重大疾病保費上也有明顯的區別。我們知道，影響保險費計算費率的其中一個因素是被保險人的年齡，當購買同樣的保障時，投保年齡越小，所需的費用就越少，年齡越大，所需的費用就越多。比如同樣是20萬保額、繳費期限是20年，40歲的男性被保險人繳納的保費基本是20歲的近2倍。

保險早買的三大好處

當然，如果你覺得上面分享的幾點優勢依舊不具備十足的說服力，那麼，接下來小管家吐血總結的「保險早買」的三大好處，相信任何一個有保險購買慾望的人都應該靜心聽一聽，因為這關係到你之後是否能輕鬆享受到保險帶來的安心和踏實，亦或是在若干年後，後悔自己沒有趁年輕早早買保險而錯失了良機。

1. 越早投保，保障時間越長

拿壽險為例，目前很多的壽險產品都屬於長期或者是終身保障類的，一經投保就可以享受保障利益了，這就意味著投保的年齡越小，所享受的保障時間就會越長。另外，眼下很多壽險均具有分紅功能，分紅主要按複利來計算，這樣一來，越早投保就能越早享受分紅收益，累計時間越長收益也就越豐厚。

2. 越早投保，通脹成本越低

隨著社會經濟的發展和消費者消費水平的提高，物價水平也在不斷提高。這種情況下，保險公司不可能長期保留原費率產品在市場上運營，而是不斷促使新的保險產品更新迭代，每一款產品即使是熱門的保險產品在一段時間後都會面臨停售的命運，緊接著會以較往前稍高的費率推出新的替代產品。光從這一點上來講，保險產品也是越早買越好。

3. 越早投保，就越能掌握主動權

和中老年相比，年輕人在身體素質上佔有明顯的優勢，在一定保險金額下不需要接受體檢，這就是我們上面說到的免體檢限額，即使體檢也很容易通過核保。而年紀大的人投保，不出意外都會要求接受體檢。而且一旦身體存在一些問題，就很可能會被要求加費承保，甚至可能面臨被拒保的窘境。

總而言之，每個人都知道自己什麼時候來，卻沒有人知道自己什麼時候會發生意外，什麼時候會離開，因為風險無處不在。還是那句話，明天和風險哪個先到，我們根本無法把握，所以小管家覺得及早做好準備更有利於我們從容面對風險的來臨，為自己多增添一道心理防線肯定不會有錯。

保險分析師：沈莎莉

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