狐狸金服何捷：行業裂變「雙擎」打造Fintech核心競爭力

【TechWeb報道】7月16日消息，在今天的2017朗迪金融科技峰會上，狐狸金服創始人兼CEO何捷發表題為「行業裂變「雙擎」打造Fintech核心競爭力」的主題演講。

何捷表示，縱觀現代金融科技發展，在經歷了互聯網金融階段後，逐步步入金融與科技深度結合階段。2013年興起的互聯網金融階段，更多體現在互聯網+金融，從技術層面看以互聯網和移動互聯網技術驅動，技術應用形式相對單一；從創新層面看，基於互聯網的金融創新更多體現在用戶前端服務，各類互聯網金融服務平台崛起，如移動支付、網路借貸、互聯網保險、基金等；這一階段，通過互聯網服務和一些淺層的數據應用，效率開始顯現，資本大量湧入，推動互聯網金融開始快速規模化。

2016年金融科技爆發，開始步入金融與科技深度融合階段。這一階段，技術類型進一步豐富諸如大數據、人工智慧、生物識別、區塊鏈等技術開始與金融業務深度結合，從金融服務的前台向大數據風控、智能投顧、底層安全、分布記賬等中後台進行延伸，科技提升金融效率優勢進一步顯現。

金融科技不同的發展階段也使得其具有不同的評價標準。何捷談到，互聯網時代用戶為王的商業邏輯，使得資源快速轉換為用戶規模和交易規模，所以在互聯網金融階段，大部分從業公司都把交易規模和用戶規模看成最主要的評價指標。

從2016年開始，網民規模趨於穩定，增速降到10%以內，互聯網用戶紅利消失；此外，即便互聯網金融快速實現了規模化，但從體量上看截止2016年整個行業規模僅為2萬億，而銀行資產總額為230萬億，僅為傳統銀行資產總額的1%。

與此同時，資本的快速投入，帶來從業者快速進入，據統計目前行業內有超過5000家金融科技公司，競爭加劇。加之近兩年行業監管的加強，促使行業從業者們開始重新審視行業發展的驅動因素，規模將不再是衡量fintech的最重要指標。

何捷表示，金融科技的核心價值在於普惠和高效。一方面，金融科技提升了金融服務的可獲得性，風險定價進一步促進公平，讓所有用戶能夠享受更加便捷的服務體驗；另一方面，科技讓金融更高效，從而有效降低金融服務成本。在金融領域，成本構成包括資金成本，獲客成本、壞賬成本和運營成本。金融科技能夠有效降低獲客、壞賬和運營成本。所以，現階段，通過節支增效，創造利潤將成為衡量金融科技公司的主要指標。

何捷認為，「行業應用」+「科技創新」必將成為打造fintech競爭力的雙引擎。因為科技結合實際應用才能產生更大的價值，特別是與場景相結合的科技創新才最大程度的激發數據價值和金融服務價值，進而提升效率，節約成本，提升盈利性。

首先第一個引擎，基於行業的模式創新。通過科技+金融+行業的模式，具體的行業場景和數據相結合，深入產業，能夠快速發現需求痛點，便於進行產品創新；第二方面，通過打通產業鏈，有利於優化交易環節，提升效率；第三，結合場景，明確資金用途，打通產業信息流，有效進行風險控制；第四，有利於打造生態閉環，形成產業協調。

科技創新，是打造Fintech核心競爭力的又一重要引擎。大數據、機器學習、人工智慧、區塊鏈等技術在風險控制，智能投資決策和平台安全等方面都起到了重大的促進作用。

1、通過大數據和機器學習技術的應用，對傳統徵信進行補充，有效識別欺詐風險，通過機器的自學習實現系統智能決策，並對風險水平進行差異化定價。

2、在理財端，將個人投資用戶進行數據化和標籤化管理。在大數據的支持下，通過分析用戶屬性和行為實施最優獲客和營銷方案。在投資策略方面，根據個人的風險承受水平、收益目標以及風險偏好，運用智能演算法及組合優化等理論模型，系統自動為用戶提供推薦服務。

3、區塊鏈技術綜合運用了分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密演算法等技術成果，成功解決了傳統電子存儲數據可被單一控制方篡改的問題，有效保證金融賬戶的安全性。

4、狐狸金服踐行科技讓金融更簡捷，形成了理財、貸款、消費金融、徵信等全面的業務布局。通過科技在應用層和技術層打造狐狸金服的核心競爭力。

狐狸金服基於大數據和人工智慧技術打造的風控系統-風刃，能夠收集用戶超過8000條的數據，通過機器學習和深度學習對數據進行關聯分析，實現並實現精準授信，同時使用人工智慧自動配置工作流程，提高風控效率。

狐狸金服的理財平台從獲客渠道到產品銷售的整個流程採用了數據化管理，將用戶根據年齡、地區、充值提現頻率、投資偏好、投資歷史數據等進行數據化和標籤化管理。在大數據的支持下，通過分析用戶屬性和行為實施最優獲客和營銷方案。在用戶管理方面，通過大數據分析發現用戶的維護節點期、高價值投資期、平穩期等，實施用戶全生命周期管理。

未來，Fintech公司不僅要為客戶提供普惠金融服務，還應向客戶進行科技輸出。同樣，金融科技公司的技術和產品在自身業務上得到有效驗證後，接下來就會加大向傳統金融機構進行輸出，助力整個金融行業效率提升，也能夠與傳統金融機構形成更緊密的合作，從而在資金、用戶、科技服務等方面達成更深入的合作。（唐文）

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