融e貸：用數據說話的跨境電商智能信貸服務

新聞 07-18

融e貸是點融面向SME所開發的純信用貸款產品（Credit Loan），目前的主要應用場景是跨境電商和國內電商。把融e貸打造成一個會用數據思考、用數據說話的智能信貸服務，是融e貸產品負責人李經峰的不懈追求。近日李經峰接受小編採訪，分享了融e貸產品的設計初衷、現狀和未來規劃。

李經峰:

李經峰

融e貸業務負責人，負責融e貸的業務戰略和產品規劃，將融e貸從金融產品升級為點融的智能信貸服務。上海交大本碩，2012年轉型互聯網金融行業，是國內第一批從事商業保理的專家，也在國內率先從事在線供應鏈金融業務，具備豐富的互聯網信貸行業經驗。進入點融後轉型從事零售信貸業務，打造融e貸的互聯網產品思維和數據風控壁壘，帶領團隊不斷探索智能信貸深水區。

Q1:

開發融e貸平台的初衷是什麼？

李經峰：為小微企業服務一直是點融的初心。在中國占企業數量90%以上，GDP佔比60%以上的6600萬小微企業群體，一直以來面臨著融資難、融資貴的難題，當傳統金融還對這個群體的信貸服務束手無策時，點融已經為這個群體賦予了科技金融的力量，這也是點融新的金融所關乎的普惠與賦能。

其實點融在初創的時候，就推出了自己的商貸產品。這款產品是面向具有一定準入資質和經營能力的小微企業的無抵押信用貸款。但在經營這一業務時，我們發現所找到的客戶的行業、客戶群體、銷售規模、經營模式卻千差萬別，

我們希望用一個統一的標準來看待和評估這些來自於不同行業的客戶。雖然我們也積累了大量的小微企業客戶群體，但我們發現還是無法從沉澱下來的客群和數據中收斂出有效的企業評估模型，幫助我們更有效地服務於小微企業。隨著點融的逐漸壯大，我們定下了從場景化突破小微企業信貸服務的策略，這也就是設計融e貸這款產品的初衷。

Q2:

為什麼選擇跨境出口B2C這個領域？

這個領域的特點是什麼？

李經峰：跨境電商其實包含了很多領域：出口來說有初具規模的各外貿綜合服務平台，進口又是這兩年的市場熱點，大家從關注海淘到跨境進口，一批又一批的網紅企業應運而生，能進入我們眼球的場景數不勝數。

我們的目標是打造一個數據驅動的場景化信貸產品，因此我們必須從數據化場景的角度去評估和選擇業務場景。用數據來幫助認知和理解場景是我們的核心原則。

在戰場的選擇上，跨境電商還是國內電商，是首要決策點。國內電商市場的存在大量刷單行為，這對平台數據的準確性造成很大影響，因此，我們認為跨境電商的數據更真實準確。其次，是選擇進口還是出口的方向問題。出口是國家長期扶持的經濟戰略，而進口的很多政策還未明朗，跨境進口最近也的確有過一次政策波動，導致跨境進口業務的出現了斷崖式的巨變。

在確定了跨境出口這個場景之後，我們仍面臨著和泛行業信貸業務一樣的問題，因為跨境出口B2B和B2C在經營特性和數據特徵上又存在著千差萬別。出口B2B的數據（包括出口品類、報關、退稅）主要集中在政府平台，而出口B2C的數據更多集中在商業平台且在數據對接上已經形成了一套技術標準。其次，B2B屬於批發業務，而B2C則屬於零售業務，零售業務小額、高頻的數據特徵與我們做數據驅動型的信貸產品有著天然的匹配。

因此，在對各類場景做了大量的評估後，基於數據沉澱周期、穩定性、客觀性、全面性和經營穩定性等維度的考量，最終我們決定選擇跨境出口B2C這個領域，作為我們的試驗田。

今天我們所積累的數據成果和信貸資產質量，也印證了我們當初在場景選擇時的正確判斷。點融也非常願意去分享當初場景選擇的決策依據，與同行共同探討並一起把場景化的SME信貸市場做大做強。

Q:3

融e貸的發展現狀

和未來的前景展望？

李經峰：雖然，點融選擇了跨境出口電商B2C這個領域，但這個領域是否真的適合點融去做SME信貸的嘗試呢？其實，在這個過程，我們也經歷了一段摸索的過程。

作為一款數據驅動的信貸產品，如何去理解數據是我們的首要問題。在一支具有豐富跨境電商背景的專家團隊幫助下，我們建立了一套非常完整的場景認知體系，只要接入多維度的跨境電商平台數據，我們就可以完成從行業趨勢到個體發展，從靜態客群畫像到動態經營風險等多維度的行業認知。這套認知體系隨著數據量的不斷豐富，通過機器學習不斷優化和完善，為我們後期建立更泛化的場景認知能力奠定著非常堅實的基礎。

也正是在這個階段，我們認識到我們不僅僅是在獲取數據和分析數據，更大的意義在於我們是在培育這些數據，我們相信隨著數量體量的指數型增長，我們現在所賦予這些數據的「智慧」終將演變成「人工智慧」來反哺我們，為我們去探索新的未知領域。

隨著我們認知的提升，我們在團隊中招募了更多數據專家和產品技術專家，來協助我們更深入地挖掘融e貸的產品價值並實現商業落地。

融e貸團隊

在點融內部有這樣一個共識，即互聯網行業最貴的是時間，因此點融在早期布局場景化數據能力的同時，就已經前瞻性地在基礎架構設施和數據架構上進行了大量投資。正是因為這些技術資源的投入，並不斷嘗試數據的產品化，使得點融今天一步一個腳印地走在金融科技的前沿，同時成為行業的創新者、加速者、合作者。

隨著融e貸產品在跨境出口電商B2C領域的成功，點融已經開始在一個個新的商業場景中去部署融e貸的核心智慧 —智能信貸能力。今天再說起點融的融e貸，已經不僅僅是一個跨境電商領域的信貸產品，而是一個橫跨跨境電商到國內電商，覆蓋B2C和B2B領域的智能信貸服務，服務的對象不僅是點融本身，同時我們提供fintech solution的技術輸出，向各個場景和金融機構提供智能信貸服務。

Q4:

能否簡單介紹一下智能信貸服務？

李經峰：簡單理解就是打破傳統信貸工廠的串列模式，用多元化和極具深度的數據決策並行輸出風控策略。

從產品層面來看，我們會提供一系列的數據風控產品，例如信用評分模型、風險定價模型、反欺詐模型、信用指數模型等等。簡單理解，就是一個企業數據的B2B平台，從外部數據源採購原材料，進行清洗、加工、重組，形成一套新的數據解讀模式，並在此基礎上完成特徵篩選和數據建模，這其中的每個環節又都是由獨立的專業技術團隊負責的。