逾3成互金平台被淘汰 大數據成最後的救命稻草？

互聯網金融已是一片「紅海」，網貸平台發展進入下半場，而收益率普遍降低也成大趨勢。網貸之家最新數據顯示，截至今年6月份，網貸平台累計5909家，其中正常運營平台2114家，問題平台3795家。21世紀經濟報道記者近日採訪多家平台負責人，均表示目前的互聯網金融行業距離監管希望達到的狀態仍有非常大的距離。

首先，互聯網平台的盈利是一大難題，2016年所有正常運營的平台中，能實現盈利者不足百分之一。

為此，多數企業開始將技術手段擺在更核心的地位。據記者採訪了解，網貸企業在這方面的做法主要是通過大數據提高風控能力，降低壞賬率，同時提高企業運營效率，比如實現實時借貸或秒級放貸。

三分之一退出、三分之一被兼并

互聯網金融在2016年進入監管整頓年，最新的動態是，整改延後半年。

「其實可以看到整頓以來已經有很多平台退出，我覺得整改延期的意圖就是要讓更多的平台自己主動退出。」派生集團總裁、團貸網聯合創始人張林對21世紀經濟報道記者表示。他認為，目前的這幾千家平台中，估計最底層的三分之一還會退出，中間三分之一會逐步被兼并整合，只有最後三分之一能生存下來穩步發展。

隨著監管趨嚴，各家平台都在不斷調整自身業務，可供平台選擇的資產範圍越來越小，目前的趨勢是向小額分散、消費類的領域集中。

去年以來消費金融發展極為迅猛，張林表示，這個領域目前已經到了盲目競爭的階段，「我們也開始做消費金融，去年底時原計劃今年做20個億，開年後看到這個形勢立馬砍到了10個億，現在已再次把計劃縮減到了3個億。」

互聯網金融企業切入模式不同，實現盈利的速度也不一樣。如目前火爆的消費金融，成立一兩年即可盈利。大象保險CEO楊喆對21世紀經濟報道記者表示，其接觸過的一些現金貸平台上線半年就盈利了，但大象保險可能還需1-2年才能盈利，主要是前期數據積累和技術系統的搭建上需要大量投入。

競爭白熱化，獲客成本和合規成本不斷提高，持續盈利問題成為關鍵。小米金融首席信貸官陳曦對記者稱，有些平台前期主要大量投入在市場和獲客上，那麼規模做起來很快，但持續獲利就很困難了。

2013年，互聯網金融企業平均獲客成本300-500元，2016年已上升至1000-3000元。盈利對規模和風控都提出了更高的要求。從已經獲利的平台來看，月交易量多在1億以上。

陳曦表示，目前這種環境下，平台能否在競爭中勝出，主要看幾個因素：一是風控能力，能否有效控制壞賬率；二是產品設計的定價能力；三是能以多低的成本拿到資金。

轉向技術投入尋求支持

大數據、雲計算、人工智慧、深度學習、區塊鏈等技術，已逐漸從概念走向落地。線上紅利消失和監管嚴格下的互聯網金融企業，轉而寄望於通過技術在激烈競爭中生存下來，目前主要做法是通過大數據建立風控模型降低壞賬率，提高運營效率。

多家平台高管均對21世紀經濟報道記者表示，現在公司戰略上都把技術投入放到了非常核心的地位。主要是利用已積累的數據，建立模型支持風險控制和經營決策。

掌眾金服CSO譚淳介紹，其所在平台剛開始時激進放貸，形成了大量壞賬，壞賬率一度達到4%。但是前期的大量壞賬記錄為現在的模型學習提供了基礎，經過不斷的消化，針對細分客群的定價越來越精準，目前壞賬率控制在1.5%左右。

平台對大數據和機器學習的運用具體包括反欺詐、身份識別、貸前貸後行為的追蹤等。從效果上看，除了控制壞賬率外，另一個是自動化極大提高效率，比如實現了實時放貸。

樂信集團首席執行官肖文傑表示，在前期通過人工做了大量樣本的基礎上，現在98%的訂單都能通過系統自動地在很短時間內處理；專註車貸的微貸網創始人姚宏透露，公司90%的業務都是自動審批的，能在1分鐘之內出結果。

在貸後追蹤上，張林透露，對於超過3個月的客戶，現在公司的模型能以80%的精準度預測出其流失率，「如果知道一個客戶可能會流失，那提前給他發個紅包，也許就能留住了。」

不過，相比於其他行業，信貸行業的大數據獲取和運用是個難題。信而富創始人、董事長及首席執行官王征宇表示，所有的互聯網創業領域裡都有BAT壟斷的跡象，唯獨信貸不行。信貸數據不是一個用戶數據，不是開個網站數據就來了，這些數據需要放貸款後靠自己收集積累，只有通過信貸行為才能夠獲取。「從這個意義上來說，大家都在同一條起跑線上。」

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