史上最貴人壽保單到底藏著什麼秘密

據英國媒體報道，一條命可值多少錢？美國矽谷一名匿名富豪投下一份超級人壽保險保單，受益者可獲得高達2.01億美元（約合人民幣12.3億元）賠償，刷新吉尼斯最貴人壽保險紀錄，較匿名美國娛樂界富豪1990年創下的1億美元舊紀錄多了一倍。

19間公司聯合承保

保險代理人法蘭西斯拒絕透露他可從這份天價保險獲得多少傭金，「否則其他保險公司會殺了我」，不過他承認，保單年費達數百萬美元。法蘭西斯的公司為客戶提供資產管理與投資顧問服務。由於保額太高，這份保險要分拆成逾20份保單。由19家不同公司承保，這些公司花了七個月的時間才把保單拼成，每份保單不超過2000萬美元。法蘭西斯形容，若單一公司獨自承受如此高的賠償額，可能會倒閉。他說，吉尼斯人員在頒發證書前，花了6個月時間核對真偽。

避稅是一個重要原因

另根據保單條文，受益人領取保額後則不需要支付45%的遺產稅。Frances解釋，不少超級富豪將大量財富投資於貴金屬、石油或房地產等「硬資產」，現金較少，加上向銀行借貸大量低息貸款，一旦去世，後人須以現金一次償清貸款，因此手頭現金更拮据，屆時這筆巨額保費可雪中送炭。

為什麼有錢人喜歡投資大額境外保單

資產轉移

中國商人擔心辛苦賺到的資產在經濟下行周期中蒸發，或是被政府的有形之手擄去。經濟放緩的事實，也使得他們對保險更感興趣。

香港業內人士說，他曾經遇到過一些大陸高凈值人士想要買價值高達一億美元的人壽保險。香港保險經紀稱，中國高凈值人士更常見的保單金額是1000萬美元，按照世界上其他國家標準，這也是很高的金額。這些保單價值高到保險公司都不願一家承擔，要分到幾家以分散風險。

直接全款買大額人壽保單，保險額不僅貴，提供的回報也不高，但是對富有的中國人來說，它具有特定的功能。作為一種保守的投資，其能夠幫助他們平衡高風險的投資，也不失為把現金轉移到海外的一種有效辦法，同時又具有投保人過世後給家人提供保障的基本作用。

遺產稅考慮：

在美國，人壽保險賣得好的一個原因是財產繼承人可以用免稅的保險金來支付遺產稅。中國目前沒有遺產稅，但正在醞釀這個新稅種，所以早點計划起來並非壞事。高額人壽保險不會帶來讓人驚喜的收入，但有錢的中國人有理由現在就開始喜歡它們。

躲避債務

對於中國商人來說，還有其他的原因使這些高額保險有它的用武之地。他們的生意往往有很多債務，近來很多老闆受要素成本上升和海外需求疲軟的困擾。如公司倒閉，企業主會有麻煩，但就算公司被清盤，他們的人壽保險還是不受影響。這種情況在中國部分激烈競爭的行業相當普遍。 2011年溫州債務糾紛發生後，大約有30個商人逃出中國，還有一人跳樓身亡。

回報較高

在境外買保險有它的好處，境外銷售的保險產品的回報可以達到4%以上，而在中國大陸銷售的產品的回報為2.5%。過去中國政府對保險產品的利率有上限，以保護保險公司的利潤率，這種情況直到現在才慢慢發生轉變。

通過比較中國大陸和香港的保險提供的兩個類似保單可以看出，為了獲得相同的保障金額，大陸的客戶繳納的保費要高出48%。如果在20年後退保，大陸的客戶拿到的現金也比香港的要少 26%。

產生如此巨大差別的一個原因可能是保險公司在中國大陸獲得的投資渠道太窄回報更低，所以他們也沒辦法給客戶太高的回報。還有一個原因是中國大陸對保險公司來說是個高風險的市場，因為醫療條件並不發達，加上空氣污染和食物中毒等各種因素，所以有必要提高保費。

年齡優勢

中國高資產凈值人士喜歡買高額保險還有一個原因是他們的年齡。據胡潤的數據，中國百萬富翁（以美元計算）的平均年齡只有39歲，比美國要小15歲。同樣一份100萬美元保額的保險，在35歲的時候買要比在50歲的時候買便宜得多。

當然，這些優勢都是大額保單自帶的，已經足夠吸引內地客戶紛紛到香港或美國購買了。

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