央行這張「考卷」，你能得多少分？

央行公布對消費者金融素養問卷調查，多位長沙市民表示有點難

儲蓄複利你會算嗎？什麼是等額本息還款？理財產品的年化收益率又是什麼概念？

近日，央行金融消費權益保護局公布了對消費者金融素養問卷調查的結果。為了了解消費者的實際金融素養，央行在調查之中出了多道考題，涉及儲蓄、投資、貸款、保險等方面。從調查結果來看，對於一些非常基礎的題目，正確率比較高，普遍在80%左右，而對於一些稍有難度的題目，正確率就比較低了。

那麼對於央行的這份「考卷」，長沙市民又能做對多少呢？近日記者從中選取了一些具有代表性的題目，邀請多位市民作答。從答題結果來看，大部分市民表示題目有點難。

儲蓄利率，你真的會算嗎？

這份「考卷」之中，針對儲蓄知識設計了兩個題目。

第一題為假設儲蓄賬戶中有1000元錢，年利率為2%，1年後賬戶中有多少錢？對於這個問題，全國有80.30%的消費者均選出了「1020元」的答案。在問題升級為「假定年利率2%不變，約定到期後本息自動轉存，那麼5年之後賬戶中有多少錢」時，就只有57.37%的消費者回答正確，選擇了「大於1100元」。

精打細算的長沙人民，會算嗎？記者把這兩道題出給了幾位長沙市民。第一個問題，大多數人能算出來具體的數字。而第二題就只有1位在讀大學生回答正確，而且他不僅選出了「大於1100」的答案，還計算出來了具體數值。有意思的是，這名大學生學的法律專業，「其實還是靠高中數學的底子，要是再過幾年，估計也算不出了」。

在長沙做生意的楊先生則是答錯者之一，他解釋說：「畢竟存款利率不高，何必算那麼細。」

等額本息，很多人都容易搞混

存款利率低，可能確實沒太多人在意。貸款利率可不低，會不會精通的人多一些？

此份「考卷」之中有這樣一題：如果預期未來利率上調，是否同意應選擇固定利率貸款，而不是浮動利率貸款，調查結果顯示全國有55.68%的消費者回答正確。這道題長沙市民的答題正確率很高，在長沙市跳馬鎮從事花木行業的葉先生選擇的就是固定利率，「如果是浮動利率貸款，以後利率上漲，我要還的錢就更多了」。

還有一道題也很具有普遍性，是詢問消費者如果打算進行按揭貸款，同時希望整個還款期內每月支付相同金額，會選擇哪種還款方式？正確答案應該是「等額本息還款」，在受訪的10名長沙市民中，有7人答對了。

所謂等額本息還款也稱定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清。在長沙經營黑茶生意的羅女士對這個問題很有心得：「當初買房子的時候就有所了解，我們做生意的流動資金很重要，固定一個還款金額，比較好計劃，所以選了等額本息還款。」

年化收益率，這樣算才正確

隨著收入的提高，投資理財是許多長沙市民關心的問題。這份「考卷」中對於理財產品，有道很有代表性的題目：假設某理財產品期限是9個月，它的累計收益率為9%，它的年化收益率是多少？調查結果只有33.22%的消費者回答正確，選擇了「12%」。

記者隨機採訪了6位長沙市民，他們都有購買銀行理財產品的經驗，但對於年化收益率，完全不會計算。長沙某文具店的店主葉先生說：「聽是聽說過，但又說不上來是什麼，更不用說計算了。」

其實年化收益率，是指投資期限為一年所獲的收益率，它可以幫助投資者對比其他投資途徑，從而選擇獲益最大的一種投資方法。具體演算法是：年化收益率=[（投資內收益/本金）/投資天數] ×365 ×100%。在本題中，年化收益率為[9%/（9×30）] ×365×100%，約等於12%。

如今許多銀行理財產品都喜歡用年化收益率進行宣傳，不過消費者需要注意，一般銀行的理財產品不像銀行定期那樣當天存款就當天計息，許多產品都有認購期、清算期等等。這期間的本金是不計算利息或只計算活期利息的。

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