出國旅行前，如何做才能後顧無憂？

去過申根國旅行的朋友對於境外旅行意外險一定不會陌生，因為這些國家對於簽證有著強制性的保險要求，所以出行前必須購買保險。但還有很多國家對於簽證是沒有特別要求的，然而境外游又是一個風險係數很高的事情，諸如印尼海嘯、尼泊爾地震這些自然災害有其偶然性，即便排除這些偶然事件，旅行畢竟是一種脫離生活常軌的娛樂方式，各種突髮狀況就更不可控更不可測一些，因此出境前購買保險無疑是一種對自己對家人負責的做法。

不同國家對於簽證有著不同的要求，我們先來簡單看一下一些常見的國家對於簽證的要求，儘管申根國之外很少有國家在簽證上強制申請人買保險，但周全起見，還是建議大家出境前購買一款合適的境外旅意險。

常見國家地區簽證要求

歐洲/申根國家

眾所周知，去歐洲旅行需要的簽證是申根簽證。持申根簽證從歐洲任何一個國家入境，中間乘坐任一交通方式到其他的申根國家都是沒有問題的。在辦理申根簽證時，他們會要求申請人必須提供申根簽證保險，而且醫療保額不能低於3萬歐元（摺合人民幣30萬左右），其中包括住院和返送回國，這是基礎要求。只有這樣申請人才能持申根簽證在各國間自由流動。

而且具體到不同國家和不同地區的大使館還有細微差異，比如上海義大利使館要求結尾延長5天，廣州大使館要求頭尾各加2天，因此投保前最好是可以和客服進行確認以保證簽證順利辦理。（目前申根成員國有26個:奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國、冰島、義大利、希臘、盧森堡、荷蘭、挪威、葡萄牙、西班牙、瑞典、匈牙利、捷克、斯洛伐克、斯洛維尼亞、波蘭、愛沙尼亞、拉脫維亞、立陶宛、瑞士、列支敦斯登和馬爾他）。

美國/加拿大

美國和加拿大均不屬於申根國家，辦理簽證是沒有強制購買保險要求的。不過美國經濟發達，醫療消費水平高，一旦發生疾病事故，所帶來的財務損失會比較高，對此，建議購買旅意險應包含足額的醫療保障。

加拿大雖然實行全民醫療保健制度，但對於臨時去加拿大訪問、居住、學習的外國人，是不提供任何醫療保障的，如果發生急病或者意外受傷，需要自己支付一切醫療費用。加拿大提供良好的醫療服務，但醫療費用也很昂貴。急診的診療費每次兩百加元以上，住院一天的費用可達三千加元以上，普通骨折的醫療費用也可達五千～六千加元。

澳大利亞/紐西蘭

澳大利亞

學生：持學生簽證人員赴澳大利亞前必須投保海外學生醫療保險，且在澳留學期間必須持續購買此保險，直至留學結束。

老人：持旅遊簽證且超過70歲的申請人赴澳前必須購買健康保險。

除此之外，赴澳簽證並沒有對申請人做特別的保險購買要求。

紐西蘭

紐西蘭移民局在受理簽證資料的要求中，也無辦理保險的要求。

日韓/東南亞/港澳

這些國家和地區均無強制購買保險要求。

台灣

赴台旅行則有明文規定需要辦理多少保額的醫療意外保險。

台旅會2015年7月21日公布的《旅行業接待大陸地區人民來台觀光旅遊團品質注意事項》修正條文，要求從2015年10月1日起遞交入台證申請的遊客必須同時附上已購買入台簽證保險的證明。

條文具體規定如下：

旅行業辦理接待大陸地區人民來台觀光團體業務，應確保所接待之大陸旅客已投保包含旅遊傷害、突發疾病醫療及善後處理費用之保險，其每人因意外事故死亡最低保險金額須為新台幣200萬元(相當人民幣40萬元)，因意外事故所致體傷及突發疾病所致之醫療費用最低保險金額須為新台幣50萬元(相當人民幣10萬元)，保障期限需涵蓋遊客所有在台逗留的天數。

需要格外關注的保障條目

從保險保障條目的輕重緩急來說，人身意外保障、醫療費用保障、國際救援保障這幾項是需要格外關注的。不知道大家有沒有留意前幾天的一則新聞「女子巴厘島旅遊感染病毒病危 包機回國要80萬」，國際救援保障在這樣的緊急情況下會發揮至關重要的作用。

人身意外保障

對於人身意外保障的額度，建議是30萬起，10-20萬基本無法承擔風險轉移的壓力

醫療費用保障

醫療費用保障則需根據出行國的醫療消費水平而定，申根國有著明確的額度要求；非申根國就美國的醫療消費水平而言，比申根國（3萬歐元）低顯然就不太明智，看一下下面這些事例就會覺得觸目驚心

案例1

案例2

「大牙劈了，去看了牙醫給了一個大概的估價，大家隨意感受。」

案例3

「我堂兄上個月騎摩托車出了車禍，他沒有保險，在醫院裡呆了四天。然後這次住院總共消費125991.11美元，約合人民幣75萬元。」

大家感受一下美帝的醫療消費水平，對於醫療保額可能會有全新的認識。

國際救援保障

完善的旅意險應包含國際救援保障服務。

國際救援保障服務，一般會包括：醫療救援與諮詢、醫療服務機構轉介及醫療服務安排、緊急醫療運送和送返、行李追蹤、遺失旅遊證件協助、法律服務及翻譯服務推薦、緊急口訊傳遞、緊急旅遊協助、禮賓服務等服務（××財險官網）。不同的保險公司會有所出入。

國際救援保障不只對於喜歡高風險運動的朋友很重要，對於普通的旅行者也相當緊要，剛剛提到的那一則新聞就不說了，雖然概率很小，但一旦遇上會是非常沉重的打擊，遠非普通家庭可以承受，而國際救援保障中的緊急醫療運送或送返原居地服務則可以在這樣的關鍵時刻雪中送炭。

其他

另外諸如：

個人責任保障（類似車險中的第三方責任險，在旅途中受保人因疏忽而導致第三者人身傷亡或財物損失而被追討索償的保障），

旅程財產保障（保障在旅途中，財物因意外損毀或被盜竊所帶來的經濟損失），

旅程阻礙保障（包括旅程延誤、行李延誤、旅程阻礙、旅程取消等情況的現金補償），

拒簽保障等保障服務

通常來說在一些綜合型的旅意險產品中都會涵蓋到，屬於錦上添花型的保障服務，如果有會更安心，如果沒有也不必糾結。需視出行者個人情況來考慮這些保障項目的必要性，比如如果要帶著孩子或是寵物出行的話，個人責任保障就顯得很必要了。

綜合旅意險產品

那麼在選擇產品的時候，在一些比較重要的基本保障上沒有先天殘疾的產品是可以考慮的，其他的保障項目可據個人情況做出取捨。這裡我們以歐洲行為例推薦幾款產品，所舉例子比較臉譜化（希望能夠適用於同一目的地驢友們的普遍需求），但因為限定了目的地和時限，所以有其局限性，難以照顧到所有人的需求，如果大家有什麼疑問和特別的需求，也歡迎給大白留言探討。

驢友信息：

李先生，男，27歲，歐洲行，出行時間2-3周，喜歡潛水、游泳等戶外運動。以30天時間為期，我們挑選了市場上比較靠譜，性價比也頗高的兩款產品，對比基礎信息如下表：

1.兩款產品都符合申根國簽證要求，保障範圍覆蓋全面，價格更低。

2.基礎保障上，兩款產品都能讓人安心，細較起來又各有千秋，產品2在意外身故的保額上更高，產品1則在緊急救援運送和送返上保額更高，且醫療補償支持境外醫療全球直付（即是理賠前置，如遇意外，就醫時可由醫院代替病人去跟保險公司交涉相關事項，醫院根據保險公司的要求提供相應理賠資料，保險公司再視情況直接向醫院支付患者的醫療費用，為患者省去諸多麻煩。當然超出保險金額的部分仍需被保險人自行支付）。

3.大的保障項目上沒有殘缺，小的保障項目也面面俱到。個人責任保障，旅程財產保障，旅程阻礙保障等均能有效覆蓋，旅行期間不需為這些瑣碎過分操心；拒簽保障，行李延誤，銀行卡盜刷等保障也很貼心。

4.兩款產品性價比都很高，產品力上也無太大劣勢，產品2更是大使館建議款，對於鍾愛國外品牌的朋友來說是很不錯的選擇。

大白說：產品不相上下，重要的是背後的服務

綜上，兩款產品看得見的保障條目上其實沒有誰遠遠甩開誰。保險產品其實跟車挺類似的，所有的硬體水平你都能通過各種途徑了解到，然而最重要的，卻是你必須通過駕駛之後才能體驗出好壞來的。保險也是如此，產品力上不相伯仲，最終決定消費者選擇的可能就是產品背後的服務，而對於沒有買過的人來說，」服務「會具象為口碑，口碑算是保險這種看不見摸不著你更不希望用得到的虛擬產品中比較務實比較有質感的屬性了。所以很重要的一點，大家在購買保險產品的時候一定要留意一下該公司的服務口碑。

同時需要強調的是境外游是一個非常個性化的事，用一句老話說：一千個人心中有一千個哈姆雷特。所以雖然綜合型產品可以覆蓋到大部分人的大部分需求，但是大家還是應該根據自身需求和實際情況以及旅遊目的地的經濟發展水平、消費水平來進行判斷，做出最適合自己的選擇！

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