開業兩年半的微眾銀行確定兩條線戰略將聯合銀行展開用戶體驗大調研

最新 07-04

從微眾銀行當前業務布局來看，整體呈現兩條線發展的戰略，一方面植根騰訊內部業務的場景，深挖騰訊生態內的金融服務需求；另一方面，微眾銀行希望建立獨立於騰訊的特色和商業模式，著力於拓展騰訊外部的合作場景。

作者：戴顯天央觀智庫研究員

達爾文的物種進化理論告訴我們，差異化的環境將使得物種演化有不同的方向。從體制機制、運營環境和監管政策上來看，微眾銀行都與眾不同。首先，它是一家民營銀行，大股東是騰訊；其次，它沒有線下網點，是一家純粹的互聯網銀行；再次，它面臨著與傳統銀行不同的監管政策。

這些特質都映射在了這家成立於2014年12月12日的銀行身上，作為2014年銀監會《關於促進民營銀行發展的指導意見》公布後首家開業的民營銀行，和任何新興事物一樣，一些人寄予厚望，一些人心存疑慮。如今，兩年半的時間已過，這家銀行到底做的怎麼樣呢？

先看數據，央觀智庫得到的數據顯示，截至2016年11月末，微眾銀行的主要信貸產品「微粒貸」累計發放貸款總金額超1600億元，總筆數超2000萬筆，筆均貸款8000元，最高貸款日規模超10億元，最高日貸款筆數超10萬筆；主動授信客戶數超6000萬。截至2016年末，微眾銀行信貸資產規模比年初增長了7倍，不良率為0.32%，風控能力得到初步驗證。

兩條線發展戰略：與騰訊內外聯動

相比於冷冰冰的數據，更多人關心微信銀行業務模式和產品，以及它與大股東騰訊的關係，這些關係到這家企業未來的發展前景，一個有意思的觀察視角是，微眾銀行的logo也是一隻企鵝，然而微眾的「企鵝」與騰訊的「企鵝」卻不太像。微眾銀行註冊資本合計為30億元，有十家發起股東，騰訊作為最大股東持股比例是30%。

所謂背靠大樹好乘涼，任何企業都會將股東背景作為自身發展的一個資源稟賦。微眾銀行也在思考，如何藉此塑造自身的差異性，獲得長期的競爭優勢。從微眾銀行當前業務布局來看，整體呈現兩條線發展的戰略，一方面植根騰訊內部業務的場景，深挖騰訊生態內的金融服務需求；另一方面，微眾銀行希望建立獨立於騰訊的特色和商業模式，著力於拓展騰訊外部的合作場景。

與人們想像中不同的是，微眾銀行與騰訊內部的部門合作並非易事。騰訊體系內部門之間的獨立性很強，微眾銀行如果想要深入拓展業務場景，就需要和各個業務條線去談，考慮對方的業務痛點，看自身業務模式和牌照優勢是否可以幫到對方，很多合作就是這樣慢慢碰出來的。

微信銀行開發的第一款產品「微粒貸」即是鑲嵌在騰訊體系場景，在白名單之內的用戶，點擊微信支付、QQ錢包之後，在各自的頁面上都能看到微粒貸的入口，作為微眾銀行最重要的產品，截至2016年11月末，「微粒貸」累計發放貸款總金額超1600億元。微信願意將微眾銀行微粒貸接入，是因為微粒貸可以為微信增加貸款的功能。騰訊的廣告業務中廣告主的金融需求、校園業務中的學生群體等需求都等待開發，微眾銀行也正在進行相關業務的洽談，在未來提供新的金融服務滿足更多場景的需要。

除此之外，微眾銀行對騰訊體系之外場景和業務也進行了積極的拓展。近兩年半中，微眾銀行開發了屬於自己的獨立app，並與優信二手車、瓜子二手車合作了微車貸，與華潤萬家合作了有折產品，以及與銀行合作使用區塊鏈技術推出的區塊鏈聯合貸等等。

這些合作模式均在騰訊的場景之外，微眾銀行在滿足了這些商家的金融需求之後，會順帶對騰訊其他能力進行輸出和營銷，這有兩方面好處，一是騰訊背景給了微眾銀行獨特的競爭優勢，二是微眾銀行從金融角度切入，成為了騰訊前方的業務拓展，讓一些原本不在騰訊生態體系之內的企業加入了騰訊的生態。

用戶體驗大調查：與銀行開展廣泛合作

正如前面所言，微眾銀行在一個特殊的經營和政策環境之中，由於遠程開戶尚沒有放開，沒有網點的微眾銀行沒有辦法進行面簽，賬戶目前只是非全功能的II類賬戶，這類賬戶只能滿足直銷銀行、網上理財產品等支付需求，不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬，消費支付和繳費也有限額，單日最高不超過1萬元。

為進一步拓展賬戶能力，微眾銀行去年推出了WE支付功能，通過與微信支付、QQ錢包、京東支付、閃付、銀聯在線綁定賬戶的形式，進行支付場景的拓展。與支付公司合作只是一方面，微眾銀行也在探索和實體銀行推出實體卡片，包括尋求和更多銀行進行合作，讓自身的II類賬戶和這些銀行的I類賬戶發生連接，產生更多的可能。

微眾銀行已開始和一些中小銀行展開合作，將這些銀行的沉睡賬戶與微眾銀行的II類戶打通，為這些城商行的用戶提供一些原開戶行所提供不了的產品和服務，這樣就喚醒了這些銀行的沉睡用戶，產生利潤之後再和傳統的銀行進行分潤。

此外，微眾銀行也正在嘗試與銀行間更深層次的賬戶合作。這種模式如建成，將實現中小銀行賬戶與微眾銀行Ⅱ類賬戶打通，為用戶提供更多產品和服務。

在和銀行接觸的過程中，微眾銀行一直在思索能否在更多的地方上幫助銀行，微眾銀行想到從自己擅長的客戶體驗入手，從幫銀行提升用戶體驗入手，來與銀行展開更多的接觸和協作。

在移動互聯網時代，用戶體驗變得越來越重要，因為金融的爭奪戰正演化為對於客戶和流量的爭奪，而這背後比的就是用戶體驗。從2014年開始，騰訊CDC（用戶研究與體驗設計部）連續四年都會啟動互聯網金融及移動支付的研究項目，而微眾銀行從2014年12月開業起，也幾乎每個月都會在自己的app上進行用戶體驗調查，不僅於此，微眾銀行還與騰訊CDC（騰訊用戶研究與體驗設計中心）發起設立了「銀行用戶體驗聯合實驗室」。

2017年4月開始，微眾銀行將原本自己開展的調研變成了由業內28家銀行共同參與的開放式大調研，調研方案由騰訊CDC參與設計，調研範圍將覆蓋全國一到四線城市。整個調研分為定性、定量研究和總結報告三個階段。定性階段通過深訪和焦點小組的方式確定人群畫像和金融行為模型，定量階段通過大量數據全面驗證定性階段結論，並挖掘用戶行為與特徵之間的關聯性。除了線下訪談旁聽、公眾號問卷投放等常規方式，參與行還可以通過直播的形式更方便地了解深度訪談等環節。所有調研工作將於9月內完成，並於10月輸出調研報告計劃與行業分享。

調研只是微眾銀行與銀行合作的第一步。未來，微眾銀行計劃和更多銀行展開技術、產品和業務層面的合作，解決中小銀行的痛點，並沿著提升用戶體驗這個路徑持續發力。

**央觀薦書**

「千金在手不如薄技在身」，小編這裡推薦一本美國密蘇里大學堪薩斯分校經濟系教授，紐約巴德大學利維經濟研究所高級學者L.蘭德爾.雷（L.Randall Wray）的《現代貨幣理論-主權貨幣體系的宏觀經濟學》,這個L.蘭德爾.雷可是為高人，他在華盛頓大學聖路易斯分校就讀期間師從海曼.明斯基，海曼.明斯基的「金融不穩定性假說」是金融領域的經典理論之一。