老司機們還沒發現？原來本月起車險保費真的能省錢！

最新 07-05

作者：夏心愉來源：愉見財經

從這個月開始，保監會發布的商業車險二次費率調整就在全國推廣了。都怪這保監會的《通知》說得太晦澀，以至於很多車主朋友們都沒有反應過來，事實上我自己一開始也沒有意識到，原來車險保費真的可以省錢，而且不少。

也正是因此，我打算把我先學習、採訪和消化的知識，化作大家都看得明白的計算題和模擬案例，做一期專欄算給您看。

先來上車險商業險計算公式：

「基準保費×費率調整係數」。

LESSON 1：基準保費

「基準保費」的算術題是：基準保費=基準純風險保費/（1－附加費用率）。

這麼複雜不友好的公式您可以忽略不計，「愉見財經」替您預習好了，我們只要關心，這裡頭的變數因子是車型、使用年限、使用性質等。

粗框架來說呢，好車總比一般車保費貴，商業運營的總比私家車保費貴。

但如果大家要追究得細一點兒呢，其實並非貴的車一定比便宜的保費高、或者價格一樣的車這一項就算打平了。我們還要看一個係數：汽車零整比，即一輛車全部零配件的價格總和與汽車整車銷售價格之間的比值——零整比越高，意味著汽車後期維修保養成本越高，保費就會越高。

基準保費呢，和您選了哪款座駕有關。和您開車技術好不好、有沒有出險、有沒有違章都沒關係。

LESSON 2：無賠款優待係數、交通違法係數

前面那個公式里，我們已經說了「基準保費」。下面來說「費率調整係數」。

這裡頭的變數因子有：無賠款優待係數、交通違法係數、自主核保係數、自主渠道係數。

這些係數裡面浮動範圍最大的，就是「無賠款優待係數」，可以在0.6至2.0之間浮動。

很多粗心的車主可能都沒有注意過，這一係數的演算法調整是從一年多前的那次費率改革就開始實施的；更粗心的車主可能都沒有意識到有這麼個係數，以至於您的愛車上一年（或前幾年）有沒有車險出險理賠，原來對一下年的保費影響那麼大。

給大家看現在的計算方式列表如下：

過去三年沒賠款：0.6

過去兩年沒賠款：0.7

過去一年沒賠款：0.85

上年賠過1次、或新車：1

上年賠過2次：1.25

上年賠過3次：1.5

上年賠過4次：1.75

上年賠過5次（及以上）：2

這個係數，是拿來「乘」的。這可不是危言聳聽，如果從本來沒出險，到某年開始開車不小心東蹭西刮都理賠，最後保費漲起來，甚至可能翻番（當然這裡頭還有不少其它保險公司的自主調整因子在浮動，影響著最終結果）。

上案例 1：

遠的不說，就說愉記自己的慘痛教訓。座駕是保時捷卡曼，在同一家保險公司，前一年保費不到1萬（記憶中前前年的確一年開車小心沒出險），今年續保竟然變成了1萬4，直接給我上浮了50%啊！相當於一部iPhone掉水裡了。

一開始我還以為被保險公司坑了，直到發現了「無賠款優待係數」的秘密後，我決定吸取教訓了，的確，我上年出過好幾次險，還有好幾次交通違章被電子警察抓到。

如果還能再總結，自己有兩次出險賠款都因與對方車輛輕微剮蹭，對方司機當時提出過幾百塊錢私聊的建議，而自己的車也有保險公司贈送的幾個漆面免費補漆。要是早知道這保費能一漲漲將近5000塊，當時就沒必要出險啦。

好啦我拿自己的糊塗事兒現身說法，希望您看了今天的「愉見財經」，吸取我的教訓——最最主要的一條是，好好開車，遵守交規，減少擦碰。能省錢！

說完「無賠款優待係數」，補一個「交通違法係數」，原理差不多，浮動區間是0.9~1.1。分檔次比較複雜，有20多種，我就不一一列舉了。總之，不違章，也能省錢。

老司機，穩住！

LESSON 3：自主係數

上面我們已經提過一次了，自主係數裡頭有「自主核保係數」和「自主渠道係數」。不是我們自主，是保險公司們「自主」。由他們自己去精算好，能給出怎樣的上下限。

也正是因為有浮動空間，所以各位，選保險公司時貨比三家，是有意義噠！

說到這裡咱們也終於可以點點題，這一輪調整的，就是「自主核保係數」和「自主渠道係數」這兩者。保監會給到財險公司們以前的浮動空間是0.85~1.15，這一輪，0.85這個下限，不同地區有不同程度的突破。

來，上圖：

（一）在深圳保監局轄區內，自主核保係數調整範圍為[0.70－1.25]，自主渠道係數調整範圍為[0.70－1.25]。

（二）在河南保監局轄區內，自主核保係數調整範圍為[0.80－1.15]，自主渠道係數調整範圍為[0.75－1.15]。

（三）在天津、河北、福建、廣西、四川、青海、青島、廈門等保監局轄區內，自主核保係數調整範圍為[0.75－1.15]，自主渠道係數調整範圍為[0.75－1.15]。

（四）在境內其他地區，自主核保係數調整範圍為[0.85－1.15]，自主渠道係數調整範圍為[0.75－1.15]。

看到這裡大家可以發現，對絕大多數地區（除深圳上下限都拓寬）的車主而言，這次的費率調整其實就是調低不調高，只會更省錢。

上案例 2：

模擬案例，坐標上海，假設愉記有一輛大眾途觀，使用6年，前一年無理賠。我就這個模擬案例問過一個在財險公司工作的朋友，他說，假設保險公司有能力對自主渠道係數給出最低值，在這次調整前，他們能給的是0.85，那麼這輛車的商業險價格大致是將近5500元，二次費改調整後，自主渠道係數更給0.75了，保費可以降到不到4900。

看，啥都沒變，就變了個車險政策，保費就省了600塊錢。

好啦，計算題和案例都演示完畢。最後呢，「愉見財經」想從保險行業發展的視角，來聊聊這次自主係數那部分的調整。

保監會曾經說過，保險市場發展水平提高，他們就會不斷擴大財險公司費率自主權，那現在這一的自主係數範圍又擴大了，也反證了，咱們的保險市場又發展了。

再者，保監會是最討厭保險公司們在那裡不正當競爭、為了獲客打價格戰的。但下限被管住，一些保險公司以前還真靠送加油卡、送購物券、送超市券等等變相降價手段（相信老司機都遇到過吧）來暗暗突破管制，玩得666。

這個就跟銀行業以前存款利率卡死，很多銀行有儲蓄獎勵、送油送米送購物卡，路子野一點的還可以當場貼息，直接給錢的。那時候銀監會也管，還鼓勵大家舉報。

「愉見財經」一採訪對象的支行就被舉報了（他認為一定是競爭對手乾的、而不可能是儲戶乾的），結果他們靈機一動，不直接送購物卡了，而是變成「兩個凡是」：

- 凡是在銀行儲蓄超過XXXXX元者，均由銀行員工口頭邀請參加愛心捐款（就是櫃檯邊上的那個捐款箱），

- 凡是由銀行員工邀請參加愛心捐款者，無論捐款金額多寡，均送購物卡……

（這樣銀監查下來，他們就能抗辯了：「不是儲蓄獎勵呀、而是為鼓勵大家獻愛心呀。」）

所以您看，有價格管制的地方，難免會有一冒頭的市場化力量來頂破（但行業還在發展中，惡性競爭並不可取）；而一旦有價格戰的苗頭，根據市場發展情況來穩步、有序、合理地開放一下監管對定價浮動的限制範圍，恰又是題中之義。

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「愉見財經」：有料、有故事。