校園貸面臨整肅的背後

陶剛/東方IC

6月28日，家住陝西咸陽興平市的大三學生劉某在家中自縊身亡。劉父稱，導致兒子自殺的原因就是「校園貸」。這已經不是第一個死在「校園貸」亂象之中的大學生了。而此前早已有「廈門女大學生欠款57萬元絕望自殺」、河南某大學大學生鄭某因身負60多萬元「校園貸」外債無力償還，最終選擇跳樓自殺……不知從什麼時候開始，「校園貸」便開始與「自殺」、「裸貸」等關鍵詞連到了一起。

從早先的「信用卡」到如今的「校園貸」，針對大學生的金融產品向來是消費金融中走得最快的一員。

作為消費金融類產品，「校園貸」有其存在的空間。只是資本的逐利性致使了它的野蠻生長。日前，銀監會發布《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》，校園貸將迎來新一輪整肅。

市場巨大引發資本逐利

所謂「校園貸」，簡單說，就是在校學生，網上提交資料、通過審核、支付一定手續費，就能輕鬆申請的信用貸款。

一般來說，校園網貸途徑可分為三類：一是本地P2P貸款平台，用於大學生助學和創業，比如「名校貸」「我來貸」等提供的借款服務；二是專門針對大學生的分期購物平台，如「趣分期」「任分期」「菠蘿袋」等，部分還提供較低額度的現金提現；三是京東、淘寶等傳統電商平台提供的「京東白條」「螞蟻花唄」等信貸業務。

據了解，目前大學生的金融需求主要分為助學貸款和消費類貸款。其中，助學貸款的主流供給方式仍是銀行和學校合作提供。但消費類的金融供給方則在近年發生了不小變化，先是銀行信用卡成為主流供給方，但隨著其被叫停，這部分需求變成了由小貸和民間金融涉足並滿足。此後，互聯網金融崛起，並成為校園消費類金融需求的主要供給方。2013年，互聯網消費金融開始切入大學生分期市場。去年8月，中國人民大學信用管理研究中心發布的《全國大學生信用認知調查報告》顯示，8.77%的大學生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款佔比5.33%、網路貸款佔比3.44%。我國目前有2400多萬大學生，也就是說每100個就有近9個在使用貸款。

另據速途研究院《2015大學生分期消費調查報告》調查結果，61%的大學生傾向於選擇分期付款消費。據業內估算，高校每年的借貸、消費分期市場總規模在1000億元到4000億元之間。如此巨大的消費市場，成為商家必爭之地。

西南大學經濟管理學院李曉陽教授接受記者採訪時表示，校園貸屬於移動互聯網時代興起的在線金融借貸，在初步興起的階段對其適當地授信是可以嘗試的，也是合理的。對於校園貸應該辯證地看待它所產生的影響，「校園貸」在讓處於成長期大學生享受金融服務的同時，還可以幫助大學生提高信用意識、理財能力和風險意識。

惡性事件頻出為哪般？

裸條貸、賣身貸、高利貸……近段時間，有關校園網貸的新聞層出不窮。種種亂象在令人震驚之餘，也引發了人們對規範校園網貸這一話題的關注。

重慶市政協委員李耀則注意到校園貸產生的一系列負面影響，這不僅影響到了學生的人身安全，也影響到高校的正常教育和秩序，造成了極其惡劣的社會影響。

記者在採訪中了解到，校園網貸這一產品的提供者，多是網路借貸平台、小額貸款平台和民間借貸平台等，這些平台背景較為複雜，因此也容易成為一些不法行為的載體。

「我身邊有幾個同學通過網貸借過錢，主要用來買一些較貴的物品上，特別是正在談戀愛的男生女生，生日互相送禮物都會挑貴的選。名牌包、手機、電腦……還不上就想辦法跟家裡要錢。」重慶某高校大學生胡曉告訴記者。

記者調查發現，一些網貸平台過分宣傳和誇大分期產品、現金小額貸款的低門檻、零首付、零利息、免擔保等信息「引魚上鉤」。以分期產品為例，看似僅需每月分期支付幾百元，但實際要比市場價格高出不少。

重慶一家網貸平台經理表示，目前行業內企業參差不齊，有些網貸機構「引導」學生消費後，在手續費、逾期費等表述上存在一定的隱蔽性，易使學生在不知不覺中陷入「溫水煮青蛙」的困境。

據融360對全國30家分期網站平台的調查顯示，63%的被調查平台費率不明確，有的平台只是針對特定產品給出每期月還款金額，並不明確公布收費標準；逾期費用方面各平台費率差距較大，逾期後每日費率最高與最低相差達60倍之多。

金融機構首推「閃電貸」或為出路

根據此次《通知》精神，銀監會將鼓勵商業銀行積極研究探索校園貸可持續經營模式，通過發展正規金融「正門打開」，把對大學和大學生的金融服務做到位，用「良幣驅逐劣幣」，從源頭杜絕校園貸亂象產生。

記者注意到，此前就已有多地發放相關文件，加強對校園貸的監管。例如早在2016年8月，重慶市金融辦、市教委、重慶銀監局聯合發文，為金融機構、高校列出8項負面清單，規範校園網貸行為。其中明確規定，不得僅憑學生身份證、學生證等低門檻方式發放貸款，不得以手續費、滯納金等各種名義變相發放高利貸，未經家長書面同意貸款平台不得放款。

李耀指出，「90後」在逐步成為消費的主力軍。綜合來看，發展「校園貸」能夠激發在校生合理的消費潛力，因此，應按照「堵不如疏」的理念來看待「校園貸」。

就在三部門叫停校園貸平台當日，招商銀行順勢上線了自己開發的相關校園貸產品「閃電貸」。

「閃電貸」面向的群體正是在校大學生。記者了解到，招商銀行目前在上海分行試點先行，後期將逐步在全國推廣。申請者只要下載招商銀行App即可直接在手機上申請，最多可以借8000元，最長可分24個月還款，日利息低至萬分之1.7。這是什麼概念呢？借1000元，每天的利息只要0.17元。

「校園貸這種東西我覺得就是變相找家長貸，學生還得上錢就是刺激消費獲利。學生還不上錢，那還不是只有找家長伸手，就是變相貸家長的錢。」 西南政法大學一位研究生對記者說，「希望大學生能有健康的消費觀念，實在有資金需求可以選擇如『閃電貸』正規借貸平台，當消費觀念和合理的借貸平台互為補充，悲劇事件就不會發生。」

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