驚聞！你交的養老金是空賬 開始打白條 退休後能拿到養命錢嗎？
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生老病死，每個人一輩子都離不開這四樣東西，所以涉及到相關的政策、措施，總是格外引人關注。近日，對養老金改革的擔憂再次刷爆屏幕，牽動著每一個工薪階層的神經。
前不久，爆炸性消息「養老金個人賬戶空賬4.7萬億」，讓無數人驚出一身冷汗，現在正在繳納養老金的一代人，未來退休後可能無錢可領；然後是「養老金人均上調5.5%」的消息，養老金繳費將繼續上調，工薪階層的壓力進一步加大。
這兩天，經權威媒體報道，養老金個人賬戶的改革路徑已經確定：個人賬戶不再做實，將8%的個人賬戶作為個人權益只記賬，不做實。
消息一經報道，各路媒體上炸開了鍋，養老金空賬問題再次被推上了風口浪尖。用大白話來說，就是以後可能你交的養老金只記個虛賬，你個人養老金賬戶裡面其實並沒有錢，就相當於上世紀90年代給農民打的白條，承諾退休後把養老金退給你，但是白條是否能兌現，當然要等到退休後再說。
所以當前養老金的一個根本困局是：收不抵支。不僅現收現付的統籌賬戶出現了收不抵支的局面， 連自己給留下養老錢的個人賬戶也被挪用。換句話說，大家交的養老金很多都已經被用掉了，你的養老金賬戶只是個空殼而已。
這裡不得不重提一個重要數字，2015年城鎮職工基本養老保險個人賬戶累計記賬額(即「空賬」)達到4.7萬億元，而當年城鎮職工養老保險基金累計結餘額只有3.5萬億。
很多不明真相的群眾是把這4.7萬億當成單純的虧空來看的，還有的不熟悉養老金運作的人，將這個虧空數字減去當前養老金賬戶結餘，得出只有萬億左右的養老金缺口……
其實，以上兩種都是曲解，如果以個人賬戶虧空4.7萬億計算，真正的養老金缺口比這個大得多，冷眼初步估計有20萬億以上。讓我們先來一起回顧下養老金的運作歷史：
1997年的養老金制度改革後，中國的基本養老金採取統賬結合的模式，也就是既包含現收現付制的社會統籌部分，由年輕一代繳費來贍養當前退休者；也包含累積制的個人賬戶，用於自己退休後的養老。看上去，既兼顧了社會公平也照顧了繳費群體的利益。但現在實際發放養老金的過程中，現收現付的養老金越來越不夠用了，只能動用個人賬戶部分來填補養老金缺口。
個人賬戶和統籌賬戶混合管理，這就給個人賬戶資金向社會統籌賬戶轉移提供了機會和可能。為了解決已退休職工（即所謂的「老人」）的養老金支付問題，社會保障機構就利用「混賬管理」的便利，直接挪用在職職工個人賬戶中的資金，長期以來，由於不斷地透支個人賬戶來填補社會統籌資金的不足，於是就導致了個人賬戶的空賬。
1997年，全國個人賬戶空賬規模為140多億元，此後不過3年時間，全國個人賬戶的空賬規模增長近7倍，2000年為2000億元， 2007年突破1萬億，2013年達到3.1萬億，2015年底則已達到4.7萬億……
個人賬戶空賬越來越大的問題不解決，將來兌現個人賬戶部分時很有可能入不敷出。」個人賬戶空賬，退休時這部分支取完全有賴於財政補貼，如果恰逢經濟不好，意味著很多繳納幾十年養老保險的人，已經無法拿到養老金，會引發極大的社會問題。
個人賬戶的空賬能等同於整體養老金面臨的缺口嗎？當然不能。因為在未來領取養老金的時候，可不簡簡單單只領個人賬戶繳納這一塊，你還有支取更大比例的統籌賬戶里的養老金。那麼，我們來看看，企業給你按照個人繳費3倍標準繳納的，統籌賬戶里的養老金缺口有多大？
據報道，包括東北三省在內的六個省份城鎮職工養老基金已經「入不敷出」，黑龍江僅夠維持1個月，吉林、青海、河北、遼寧、陝西、天津、湖北8個省市和新疆兵團的可支付月數在10個月以下……
繼個人賬戶口，統籌賬戶基本已經被掏空了，更加無法指望。據悉，人社部的最新思路是，用住房公積金來補充養老保險。拆東牆補西牆，利用未來印錢引發通脹的模式來填補養老金的缺口，估計就是未來能想到的全部辦法了。
不管是個人賬戶還是統籌賬戶，真正精確的養老金缺口，按照公開的數據，應該算是機密，難以直接計算。但是，我們可以以2010年以後的公開數據，來看看養老基金收支的趨勢。
我們假定養老金收入支出比在達到0.9之後就不會再持續惡化，那就意味著當下每年養老金的缺口為2000億元左右。考慮到每年這個缺口還有15%左右的增長，那麼未來20年間，我們總的養老金缺口為24萬億。去掉當前結餘的萬億元左右，養老金的缺口就是23萬億元！而且，這個結論還有兩個假定：收入支出比不再惡化；缺口平均增速只有15%。未來，這兩個假定能否達到，還是未知數。
隨著50、60中國嬰兒潮一代人老年化，老年人數量的大幅增加，帶來的巨大支付壓力，社會統籌不足以支撐。為此，大部分地區的個人賬戶資金被挪用於當期支付。這意味著80、90計劃生育後出生的一代人繳納的養老金，將用來贍養別人的父母。
更要命的是，我國提前進入到了老齡化社會。公開數據顯示，建國初，我國65歲以上的老人佔比不到4.5%，到1980年未超過5%，30年來增長了0.5個百分點，而到了2010年，這一比例提高到了8.9%。目前，60歲以上的老年人口已超過2.1億。到2030年中國老年人口的數量將到達3.58億，占人口總數的25%左右。
與此同時，我國年輕人供養老人的壓力也在不斷增大，贍養比由過去的3.3；1，降至現在的2.9：1。養老專家預計，到2030年，我國的贍養比1.6:1。所以未來養老金支不抵收現象可能會愈加嚴重法解決，僅靠養老基金自身無法修復。老年化的到來，加上從沒有繳納養老金的公務員群體領取退休金，會讓未來20年23萬億的養老金缺口更加撕大，這是一定的。
所以，未來很可能出現這樣的景象：當你已經70多歲，白髮蒼蒼了，佝僂駝背，你還有擠公交車、擠地鐵到公司上班，為的只是再工作幾年，拿到你已經繳納了50年的養老保險，獲得一點餘生的生活資料而已。苟延殘踹，一輩子工作到不能動彈，這就是很多人的宿命！
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