小店鋪也可以用花唄，支付寶更認真地搶信用卡生意了

在取代用戶的現金之後，支付寶在推進消費信貸產品花唄上做了更多努力，這次主要是往線下的商家。6 月 30 日，螞蟻花唄已經改名成花唄。

昨天，支付寶將面向商家的收款碼功能做了升級，支付寶用戶以後可以在更多的線下門店用花唄購物了。

對於消費者來說，就是在掃二維碼支付的時候，多了類似信用卡一樣的服務，這個月購物，下個月還錢，甚至還可以分期。只不過這個信用卡是支付寶家的。

對於商家來說，使用方法沒什麼改變，還是同一個「收款碼」而已。在支付寶「收錢」的收錢碼管理頁面，找到「信用卡與花唄收款」，商家上傳自己店鋪的營業執照、店鋪門頭照片就可以了。

在將花唄推向小商家的背後，其實是支付寶想更多繞過銀行的嘗試。

在你掃碼支付之後，你支付的錢是怎麼分給支付寶、銀行和二維碼服務提供商？

如果用戶支付 1000 元，那麼 996.2 元都是作為商品的售價給了賣家，3.8 元作為第三方服務商的服務費。這 3.8 元裡面，如錢方、收錢吧等二維碼服務提供商會拿走 1.8 元，支付寶從這筆 1000 元交易中獲得的傭金是 2 元。

這還沒完。如果用戶支付這筆 1000 元不是來自支付寶餘額，而是綁定的信用卡，那麼支付寶獲得的 2 元傭金，還得跟發卡銀行再結算。

按照支付寶的規模，他們來墊付這筆銀行的費率也是一大筆錢。

所以推行花唄這種虛擬信用卡的好處就在於，如果你用來代替信用卡，支付寶可以少給銀行分點錢了。

至少對於商家來說也不算虧：

目前支付寶給小商戶的信用卡和花唄手續費是單筆 0.8%；而銀行給大部分餐飲、零售等商戶的 POS 機的單筆費率 0.8%-1% 左右。但對於商戶來說，不用再去銀行遞交 POS 申請了，花唄和銀行的費率也差不多。

支付寶一直想讓讓花唄取代信用卡。這次的改動，意味著支付寶是認真在給這個虛擬信用卡拓寬商家用戶群。

擴展場景這件事是從去年開始的。2016年 6 月，支付寶開始跟北京西單大悅城，以及部分家樂福、歐尚、喜士多等商超的門店合作，這些合作商家允許用戶在線下消費時使用花唄進行付款。消費者在北京西單大悅城的 200 多個商家店裡消費時，還可以直接選用花唄分期進行購物。

在最初落地的 2015 年 4 月，花唄還只是支持淘寶、天貓上的商家。3 個月後，支付寶才宣布把花唄接入其他電商，包括亞馬遜、大眾點評、一號店、小米網、餓了么等四十家電商平台。

題圖來自：Pixabay

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