保險科普篇篇六：少有人知，但很重要的8個保險知識

科技 07-08

大白最近發現很多非保險業內人士還沒弄明白基礎保險知識，還沒把握買保險的方向，就去挑選對比產品，會很容易迷失在琳琅滿目的產品中。

所以，本期大白跟大家分享買保險需要懂得，但卻少為人知的保險知識，為你撥開認識的迷霧，找到方向。

1.我為什麼要買保險？不會更好，但不會比預期還糟

保險產品的價值就在於，它能幫被保險人降低生活中可能發生的經濟風險。所以，別把它當能帶來固定收益的投資來要求。雖然不能提高經濟上限，但它能用小部分錢守護家庭經濟水平的下限。簡單說就是，保險不能讓你過得比現在更好；但起碼能保障面臨巨大風險時，不至於過得比預期更糟糕。

2.醫保和商業保險是什麼關係？醫保是基礎，商業保險是補充

買商業保險之前，一定要記得先確認自己或家人是否有醫保，如果沒有，可以儘快配置，因為醫保是性價比最高的保險。雖然性價比高，但也有遺憾，因為它的保障是不全面的，比如自費葯、進口器械不能報，而且有比例限制，還有上限約束。所以，配置好醫保的同時，我們還需要補充商業保險，讓自己擁有更全面的保障。

3.我該按什麼順序給家人買？優先支柱，先大人後小孩

很多人是成家或有孩子時，才想到給家人或孩子買保險。其實，對家人和孩子最大的愛和承諾，是先給身為家庭經濟支柱的自己買保險。因為如果孩子遇到風險，起碼家長還可以繼續工作帶來收入；而如果大人尤其是經濟支柱發生不幸，孩子不能自己帶來收入，那家庭收入可能直接中斷，整個家庭將面臨巨大的經濟風險。所以，一般家庭保險配置商業險時，優先經濟支柱，遵循先大人後小孩的原則。

4.我先買什麼險種好？優先意外、重疾等保障型的

買保險是希望花儘可能少的錢，幫家庭轉移儘可能大的經濟風險。那就要根據風險的大小，轉移風險的保險產品形態判斷選產品的優先順序。原則是先基礎的、保障型的，不要著急考慮理財險保險。最常見的先後倒置的是給孩子的意外、重疾等基礎保障沒配置好，就著急考慮教育金。具體不同人生階段，家庭結構，優先要解決的問題，也會有些差異。（想了解不同階段、類型家庭的保險配置案例，可查看大白的歷史文章。）

5.我可以直接買爆款產品嗎？先選對險種，爆款才可能適合你

看到朋友圈瘋轉某類爆款保險產品，不要著急盲目跟風。看似爆款，其實並不一定適合你。如果險種沒看清，品類沒弄清，直接選爆款產品，那就真是「甲之蜜糖，乙之砒霜」。比如有款保障全面的終身重疾險性價比非常高，對有一定經濟積累的家庭支柱來說非常合適，但卻未必適合一個剛開始工作，每年結餘不過萬的小白領。同樣的道理，不問需求，不問家庭結構、經濟狀況，就向你推薦一款產品的行為，都是耍流氓。

6.我要不要買理財類保險？收益率低，退保風險大，看清再決策

在考慮理財型保險之前，你一定要清楚兩點：第一，理財型保險產品的投資收益率不高，年化收益率在2%-5%；第二，退保可能面臨巨大的損失。一般情況下，大白都不推薦買理財型保險，除非經濟寬裕，且沒有儲蓄投資習慣，或想差異化投資組合，那可適當考慮理財型的產品。如果有誰一上來不問你的經濟狀況、基礎保障配置情況，直接推薦含分紅的、理財型的產品，那可以直接拉黑他了。

7.我該買返還型還是消費型重疾險？消費型以低保費撬高保額

我們的家庭責任基本決定了如果發生萬一，家庭可能面臨的經濟風險。這個經濟風險的大小會影響我們的保額。如果預算有限但也希望買足保額，那大白強烈建議選消費型產品，因為返還型的就是保險公司在消費型產品的費率基礎上額外收取一部分費用，數十年後給你分一部分投資收益而已。（知道複利的力量，你就會明白多收取的保費換返還，對應的收益率相當低）當然，有一定經濟條件，確保保額充足又不影響生活，能接受多交一些費用買份返還型，圖個心理踏實也未嘗不可。

8.我能去哪買到合適的保險？線上、線下多渠道，按需選擇

身邊的保險代理人，保險公司的實體店、電話銷售、銀行渠道，像保險公司官網、微信號等保險公司官方直營平台、像慧擇保險、中民保險、大特保等保險經紀，像淘寶保險、網易保險、支付寶保險等多個渠道都能買到保險。

具體要根據產品類型和自己的需求來確定去哪個渠道買最合適，但選購買渠道時要注意如下幾點，：電銷的人身險產品一般分月交但實際費率高；一家保險公司的代理人只能賣那家公司的產品，比如平安代理人賣不了國壽產品，想多了解幾款線下產品，就多找幾個代理人問；銀行渠道是最容易誤買理財保險的地方，如果在銀行遇到收益穩定看似收益率高的產品，那就要注意是不是理財型保險，退保損失是什麼，買前一定要看清想明白；線上產品一般費率稍低，但健康告知通常較線下要嚴。