金融科技2017報告（一）：鳥瞰全球金融科技市場格局與研究熱點

近日，京東金融研究院發布了《2017金融科技報告——行業發展與法律前沿》（以下簡稱「報告」），報告包括行業發展篇和法律政策篇。

據雷鋒網AI金融評論了解，其中行業發展篇重點對全球金融科技的範疇、特徵、研究熱點進行提煉，並對網路支付、互聯網銀行、互聯網保險、互聯網證券、互聯網消費金融、P2P、互聯網眾籌、數字化投顧和互聯網徵信九個金融科技細分領域的行業發展、商業模式、代表性企業予以梳理與回顧，重點著墨於中國金融科技行業發展分析與展望。而法律政策篇則介紹了全球金融科技產業、細分金融領域的監管政策，以及金融科技所立足的新興科技（如大數據、區塊鏈、人工智慧等）的監管狀況。

以下，就和雷鋒網AI金融評論一起分享報告的精華內容吧！

為統計全球金融科技相關的研究成果，報告以「fintech」和「fin-tech」為主題，檢索全球規模最大的文摘和引文資料庫Scopus，相關文獻的發表時間鎖定在2011 年1 月1 日至2017 年3 月15 日，共檢索出60 篇相關程度較高的文獻：

報告顯示，全球對Fintech 這一新興概念的深入研究才剛開始，從2011 年至今，相關文獻數量逐年增多。

報告稱，這些文獻主要從金融科技創新與金融包容改善，金融科技興起與監管的應對範式，科技在金融領域的應用，金融科技發展與安全、隱私保護等方面探討了金融科技興起帶來的改變和積極意義，以下是主要觀點摘要：

《金融包容和新商業模式中金融科技的地位》提出，在一個技術和相關金融服務快速發展的世界，監管機構需要有具備前瞻性的應對範式，不至於扼殺這個新興行業的成長。

《監管影響評估中創新原則的需要：歐洲金融和創新案例》指出，歐洲經濟受到許多阻礙，部分原因在於歐洲金融體系厭倦資助創新企業。文章認為，可以通過在監管影響評估中採用「創新原則」優先考慮用於促進創新的監管方法，同時解決其他監管目標。

《從行動者網路理論分析中國金融科技行業》對中國金融技術行業的歷史發展進行多層次分析，討論了中國金融科技行業的政策影響，重點關注國家在促進國內外民族工業中的角色變化。

《銀行業和金融科技：挑戰還是機遇？》指出，金融科技已經成為銀行業不可分割的一部分，FinTech 的迅速崛起改變了銀行業務的格局，促使銀行增加對FinTech 的投資，重新考慮服務分銷渠道，進一步規範後台職能等。文章分析了銀行最近的發展趨勢，認為及時整合金融科技業務能夠使得銀行在競爭日益激烈的情況下獲得優勢等。

（三） 技術在金融領域的應用和引發的變革：AI和區塊鏈

《金融部門人工智慧的使用：案例研究和金融科技領域前景》 討論了如何在金融行業如何使用人工智慧，描述了 AI 未來的使用前景。

《區塊鏈驅使的金融行業改革》 指出，區塊鏈技術成為金融科技的主要技術表現。文章分析了區塊鏈在金融部門的實際應用，主要應用包括數字貨幣、支付結算、安全交易、反洗錢和內部管理等，指出目前中國金融業發展區塊鏈面臨技術限制、缺乏標準、法律滯後等實際問題，需採取措施推動技術研發和建設相關標準、專業人才隊伍等。

《英國P2P 借貸和眾籌如何驅動金融科技改革？》指出，英國的新興金融部門在2015 年產生了超過32 億英鎊的投資和貸款，相比2014 年增長了80％以上，並介紹了英國P2P 貸款和眾籌平台的實踐情況。

《安全和隱私問題：金融科技調查》 通過回顧金融業的安全和隱私問題，形成金融科技在安全和隱私維度的理論框架。

《基於文本挖掘研究金融科技安全的服務和趨勢》一文從金融科技和安全成功運行的重要性角度，為韓國金融科技行業規劃方向和任務。

二、中國金融科技研究熱點：集中於關鍵底層技術，但研究仍相對不足

報告統計發現，中文文獻中與金融科技相關的論文，在2016 年呈現爆髮式增長。報告對中文文獻的計量，集中在中國學術期刊網路出版總庫、中國重要會議論文全文資料庫、國際會議論文全文資料庫、中國重要報紙全文資料庫等資料庫，相關文獻的發表時間鎖定在2015 年1 月1 日至2017 年3 月15 日。

研究發現：

• 國內與金融科技相關的研究文獻集中於金融科技相關的關鍵底層技術，如大數據及數據分析、區塊鏈等方面；

• 金融科技底層科技與具體的金融範疇融合所帶來的創新商業模式如電子支付、電子銀行、虛擬貨幣、傳統金融業務的互聯網化，研究頻次較高；

• 金融科技相關的投、產、融如何結合，如科技金融等研究頻次較高；

• 金融科技與社會進步的關係，如促進普惠金融、提升金融效率、改良信息不對稱、改善客戶體驗等，關注的群體較多；

• 已有學者、機構開始關注金融科技帶來的金融風險、信息科技風險等；

• 金融科技的法治與監管問題，如信息安全、金融監管等，引發了積極的思考。

報告指出，隨著國內對金融科技的關注，出現了與「金融科技」相關的研究熱點，包括金融機構、金融電子化、金融信息化、商業銀行、信息化建設、金融創新、科技發展等相關研究點。此外，2016 年，「金融科技」尤其是「FinTech」一詞百度指數趨勢呈現躍升。

整體而言，目前中國對金融科技的範疇、特點的辨析較少，關於金融科技的底層技術、細分領域的商業模式及其監管政策、金融科技產業監管政策以及前沿法律問題相關的探討較少，對金融科技本身的風險和與之帶來的社會進步，目前中國還未展開較多的研究。

三、全球金融科技發展歷程與特徵：1.0、2.0、3.0

從FinTech 的發展歷程來看，其初衷是通過技術創新降低獲客成本，提供營銷獲客、身份認證、風險定價及資金流轉等環節的技術支持，快速介入金融市場。伴隨著網路的普及、大數據和人工智慧的應用，尤其是區塊鏈的研發，信息技術和金融的融合不斷打破著現有金融的邊界，深刻改變著金融服務的運作方式。

報告借用國際證監會組織（IOSCO）於2017 年2 月發布的《金融科技研究報告》中對金融科技的定義——金融科技是指「有可能改變金融服務行業的新興科技和創新商業模式」，從新興科技和創新商業模式演進兩個方面，將金融科技的發展歷程分為1.0、2.0、3.0三個時期，刻畫出金融科技大致脈絡：

從上圖可見，全球金融科技的產業中心主要分布在英國、美國、新加坡、澳大利亞和中國等國家。由於基礎設施以及市場發展歷史等優勢，美國、英國、新加坡等地都是金融科技發展較早領先與集中的地區。

而在2016 年，中國帶動亞洲替代北美成為全球金融科技投資第一目的地，多個昔日獨角獸已成長為巨龍。2016 年前9 個月，中國金融科技公司獲得融資佔全球金融科技公司融資總額的份額超過50%；2016 年，首次超越美國位列全球第一；而且，中國是2016 年唯一金融科技融資額有所增長的地區。

• 德勤的一份報告中指出，香港特別行政區在2016 年全球金融科技中心排名中位列第5 位，前4 位分別為倫敦、新加坡、紐約和矽谷。

• 在所有調查的市場中，香港特別行政區金融科技使用比率最高（29.1%），其次為美國（16.5%），新加坡（14.7%），英國（14.3%）。

以上，是對全球金融科技市場格局與研究熱點截至2017年3月的統計，可以說就宏觀層面為大家呈現出了一幅較為完整的鳥瞰圖。而在接下來的連續報道中，我們將繼續分享大數據、人工智慧、區塊鏈等細分技術的研究和發展情況調研，敬請期待！

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