瞧不起高利貸的網貸在一年整改後有何變化？

在經歷過混亂野蠻的發展後，去年的今天，多部門制定了《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），如今《暫行辦法》落地一周年，現在的網貸平台都有了哪些轉變呢？

正經高利貸都瞧不起的，網路借貸

網貸，包括個體網路借貸（即P2P網路借貸）和網路小額貸款，前者指的是個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸，後者則指的是互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供小額貸款，像是現在我們常用的支付寶的花唄借唄、京東白條等，都是網貸。

人們對網貸的不良印象，大多是源自於「校園網貸」。去年3月，河南牧業經濟學院大二學生鄭旭因迷戀賭球，在欠下60多萬的校園網貸之後，在青島跳樓。鄭旭之死，掀開了隱沒的校園網貸一角，在後續的報道中，名目繁多的「校園網貸」被暴露在公眾視野中，立刻引發多方關注。

《新京報》曾在事後深入調查發現，「校園網貸」中的大多數，風控把控不嚴，貸款審核更是形同虛設，甚至多位學生的貸款合同都不是本人簽字。這類「校園網貸」大多誇張分期產品，打著低門檻、零首付、零利息、免擔保等口號，但是會變相收取的高額服務費和逾期費。而且這些網貸公司也摸准了學生和家長的特點，知道他們怕名譽受損畢不了業，就算打工也會還款，如果學生還不上，家長也會還。

而隨著多方記者的進一步調查，更令人瞠目結舌的「裸貸」也浮出了水面——南都記者調查發現，很多放貸者專門挑漂亮女生作為放貸對象，將其裸條以及相關視頻作為色情資源銷售。而許多女大學生在裸條借貸中越陷越深，賣家隨後提出包養、肉償（發生性關係抵債）等要求，一些女大學生迫於無奈被迫答應。大多數女大學生出於個人名聲等考慮，不願站出來維權，導致裸條借貸屢禁不絕。

發展路上的重大轉折，《暫行辦法》

2016年8月24日，中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室共同制定推出了網貸管理的《暫行辦法》，希望能全面系統的規範了網貸機構及其業務行為，為行業的發展明確了方向，進一步引導網貸機構回歸信息中介、小額分散的普惠金融本質，促使網貸行業正本清源。

對於網貸借貸信息中介機構，《暫行辦法》中要求其應當履行對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核；採取措施防範欺詐行為，發現欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告並終止相關網路借貸活動；妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息等義務。

其中第十五條明確規定，借款人必須向網路借貸信息中介機構提供真實、準確、完整的身份等信息，了解融資項目信貸風險，確認具有相應的風險認知和承受能力，自行承擔借貸產生的本息損失。當時，《暫行辦法》中要求不符合規定的網路借貸信息中介中心必須在12個月只能整改完畢。

數量和利息都在降，行業卻變好了

隨著監管的不斷加強，許多無法符合監管要求的網貸平台選擇退出，《金融時報》引援網貸之家數據顯示，在這12個月里，一共有882家網貸平台退出，其中良性退出的停業和轉型平台有657家。同時，近一年上線平台數量總體出於低位，監管消息面也相比去年稍顯平靜，2016年9月停業及問題平台數量仍然高達114家，2017年7月單月停業及問題平台數量已經下降至35家。

除此之外，還有網友發現，多家網貸平台紛紛降息。對此，曾有業內專家表示，平台降息主要有兩大原因，一是由於各項成本的上升，二是由於高吸優質資產的缺乏。具體到單個平台，降息的原因可能多種多樣。

雖然網貸平台的數量和利息紛紛降低，但網貸之家的研究院劉美茹卻發現，「與2016年7月相比，大部分平台的貸款餘額和月度成交量都呈現穩定上升的趨勢……整體而言，近一年來，P2P網貸行業在規模上有了較大幅度的增長，一方面表明行業還有巨大的發展空間；另一方面表明投資人對行業的信心未減。」

網路貸款最致命的七寸，信用評級

似乎整個網貸行業在監管之後，其發展方向也逐漸趨於正軌。但其實大多數網貸平台背後還有一個相當關鍵的問題沒有解決。

和傳統貸款方式相比，網貸幾乎可以說是無抵押貸款，這本身的風險就極大，隨時都有壞賬的風險，要想真正將行業往良性方向發展，建立用戶們的信用體系可以說是必不可少的，而這點恰恰是國內大多數網貸平台所做不到的。

小平台做不到，但大平台卻有著各方數據整合的優勢，比如我們現在常用的支付寶借唄花唄，以及京東白條。花唄相信大家都比較熟悉了，依據不同的信用等級，用戶可以在申請開通後獲得500到50000元不等的消費額度；而借唄同屬螞蟻金服旗下，目前申請門檻是用戶芝麻分必須在600以上，一樣是根據用戶芝麻分的不同獲得1000到30萬不等的貸款額度，最長還款期限是12個月；京東白條和前兩者略有不同，用戶只能在京東商城購物時才能使用，可以享有最長30天免息，最長24期的分期付款服務。

都是網貸平台，而且這三家主要面對的用戶也是年輕群體，尤其是花唄90後用戶佔比47.25%，但是據花唄官方數據顯示，超過99%的90後在花唄上都能按時還款，和其他平台「廣撒網、多壞賬、逼死人」完全是兩個世界的畫風。而花唄背後的一連串數字，都離不開一個「芝麻信用分」。

隨著支付寶在人們日常生活中被越來越頻繁地應用，螞蟻金服背後所掌握的用戶大數據也就越發地詳細，而通過雲計算、機器學習等技術可觀呈現的芝麻信用分，也就能幫助花唄、借唄更好地評估用戶的資產水平以及償還能力，在為用戶「江湖救急」的同時，也最大程度地避免出現「壞賬」。從這方面看，我們可以推測，未來網貸行業經過「大浪淘沙」，或許也將成為巨頭競爭的市場。

【本文圖片來自網路】

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