為什麼不同保險公司的產品，價格相差這麼大？

最近，有朋友向保魚君詢問了一款保險產品，保障什麼的都很棒，很令人心動。但是它的價格實在太便宜了，朋友就擔心裏面會不會有什麼問題，讓保魚君幫忙看一看有沒有坑。

其實保魚君一直強調，沒有最好的保險產品，只有最適合的保險產品。在同一險種的前提下，不同的保額、不同的保障力度、保障範圍，還有不同的保費，都會影響我們的判斷。

為什麼有些保額差不多，保障相似的保險產品，不同的保險公司會有不同的價格呢？保魚君今天就來講講保費的故事：

保費的構成

影響保費價格的因素

如何正確看待保費

一、保費的構成

保費主要由這幾個部分構成：

1、風險保費。很好理解，就是保障型保險的基礎構成部分，我們購買保險主要是購買風險保障。

2、儲蓄保費。主要針對返還型保險、兩全險、理財險等，將你的保費拿去進行投資理財，在一定年限後返還一定的保費或者保額。返還的錢，其實就是保險公司拿去投資理財獲得的收益返還，這就是為什麼返還型保險和兩全險比純消費型保險價格要高的原因了。

3、銷售渠道。現在保險的銷售渠道有許多，除了代理人以外，還有銀行、網路等銷售方式，部分保險產品在支付寶、淘寶等網路上可直接進行購買，這些銷售渠道都是需要支付傭金的，價格不一。

4、運營成本。在購買保險的時候，你購買的不僅是這個保障產品，還有它的一系列後續服務，比如核保、出險、理賠等流程的運作，它的支付費用都被算進保費里了。

二、影響保費價格的因素

保費的構成有許多部分，但所佔比例不一樣，造成保險價格不同的原因有很多，不同險種、不同保險產品之間的保費比例是不一樣的。

哪些因素對保費影響比較大？

1、運營成本

不同保險公司的運營成本差別很大的。

大品牌的保險公司在廣告上的投入也是不容小覷的，許多小保險公司缺少廣告運作，知名度會低一些，但是相對的運營成本也比大保險公司少，那麼他們可以省下這部分錢，降低自己的保險價格，提升產品競爭力。

一般來說，網路銷售的成本會稍微低一點，價格會有一定優勢。另外，保魚君不推薦電話銷售購買保險產品，如果對保險了解比較少，可諮詢代理人，對保險已有基本了解，只需要關注產品條款的話，可以選擇網路購買。

2、預定利潤

通俗地講，就是保險公司打算一單賺多少錢。

不同保險公司的預定利潤是不同的，有一些小保險公司在起步階段，為了做出口碑選擇薄利多銷，降低預定利潤，降低保費以增加市場競爭力。它並不會影響保險產品的保障質量，消費者大可放心。

3、預定利率

預定預定利率是保險公司在定價時，根據對投資收益的預測而為保單假設的每年收益率。通俗來說，就是保險機構提供給客戶的回報率。預定利率的高低和保險產品的價格直接相關。

在人身保險中，就是用以購買風險保障的費用與所獲得保額的比例，預定利率越高，在保額不變的情況下，保費越低，而保險公司的風險也就越大。在理財保險中，預定利率對返還、分紅等起重要作用。

2013年8月15日開始，普通型人身保險實行新費率政策，其預定利率不再有2.5%的上限，而是由保險公司自行決定。

總體來講，對於人身保險來說，風險保障是最重要的一塊，但是預定利率的浮動也是最穩定的。因此，保費的高低並不能說明一款保險產品的保障是否完善，產品的好壞還是要取決於保障條款。

三、如何正確看待保費

1、保額比保費重要：

在《科學投保五大原則》里，保魚君就提到過，要先保額再保費，根據自身情況與風險制定保額，在保額足夠的情況下，選擇保障最完善的保險產品，最後才是進行保費對比，從而篩選出性價比最高的保險產品。

2、關於附加條款：

許多保險產品還會推出一些附加條款，如豁免條款、輕症保障、身故保障等。附加條款越多，保險公司提供的服務越多，面臨的風險也會越大，相對應的保費也會比較高。

附加條款並不是必須的，比如你已經購買了足夠的壽險，那麼重疾險里附加的身故條款就不是非常必須的了，有時候要根據自己的具體情況進行選擇。

3、保費與理賠無關：

從理論上來講，保險公司在制定保費價格時，將運營成本也包含在內，運營服務其中也包括了理賠。

從實際情況上來講，服務成本只是一個概念上的問題，沒有一個標準的定率，更不會因為保費價格而在服務上有所差異。就是說，無論你的保費多少，都與理賠無關。理賠是一家保險公司的口碑來源，理賠的效率與質量，只跟風險、保險條款以及保險公司本身的服務質量有關。

保魚君小結：

保費並不能決定一個產品的好壞，它只能作為產品競爭力的參考因素之一。有許多高性價比的保險產品，為了提高競爭力，會降低利潤，以降低保費，從而吸引客戶。因此，只要保障和保額足夠，便宜的保險產品也是可以放心購買的。

朋友們在購買保險時一定要分清楚主次，一定要先關注保額和保障，再考慮保費，才能買到最合適的保險。

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