支付安全生態構建需各方發力

「您好,您消費XXX元。請問您怎麼支付?微信還是支付寶?」

移動支付,在當下早已不是什麼新鮮事。帶部手機出門就能滿足從乘地鐵到吃飯、逛街、打車回家等幾乎所有的日常消費。移動支付已成為人們消費習慣的新常態。

據中國互聯網路信息中心發布的《第40次中國互聯網路發展狀況統計報告》顯示,截至2017年6月底,我國網民規模已達7.51億,其中手機網民規模達7.24億,佔96.3%。與此同時,移動支付用戶規模達到5.02億,線下支付領域是市場熱點,網民在超市、便利店等線下實體店使用手機網上支付結算的習慣進一步加深,網民在線下購物時使用過手機網上支付結算的比例達到61.6%。

「移動互聯網在便民服務方面以其泛在化、連接、智能、普惠等突出優勢,推動了消費模式共享化、終端設備智能化、應用場景多元化等方面的發展。」 中國互聯網路信息中心副主任張曉表示,信息服務、消費娛樂、交通出行、教育醫療、金融商務、民生保障等各領域移動應用的快速普及、交叉融合、相互促進,塑造了全新的社會生活形態。

然而,消費者在享受「一機在手,買遍全球」便利的同時,移動支付帶來的風險也在增加。

「支付是實現價值創造和價值交換的最後一個環節,離開安全支付將無法確保企業的價值創造和消費者利益。中國作為當今全球電子商務和移動支付發展最迅速的市場,支付安全的重要性遠遠超過了以往任何時候。」 在近日舉行的第三屆中國互聯網安全領袖峰會金融安全論壇上,中國社科院金融研究所所長助理楊濤表示。

中國銀聯發布的《2016移動支付安全調查報告》的數據驗證了楊濤的看法。《報告》顯示,2016年遭受支付欺詐的用戶比例不僅有所上升,受損金額也持續走高,其中約1/4的受調查者曾受騙,相比於2015年的調查結果上升了11%。其中,主要包括支付敏感信息泄露、電信網路欺詐、免密盜刷等欺詐方式。

面對安全威脅,騰訊在支付安全領域做了多層面的設計。騰訊微信支付研發中心負責人周俊介紹,財付通在重視用戶體驗的同時也需要做好系統安全,這其中包括做好商戶資質的檢查認證、保障用戶數據安全、遵守非銀支付機構管理辦法等。同時,騰訊還建立了金融安全平台,為微信支付、QQ錢包提供安全技術支持、風險控制解決方案。

中國人民銀行要求,自2018年6月30日起支付機構處理的非銀行賬戶的網路支付業務應全部通過網聯平台處理的通知,更是將交易的具體信息、資金流向都歸到央行監管之下。由此,消費者的各類隱私信息泄露的可能性得以降低,資金安全也有了更好保障。

此外,越來越多的支付平台以金融科技為引領,將大數據、雲計算、人臉識別等技術,應用到金融交易和業務中去。不僅能實時監控,提前預警風險,提升客戶體驗感受,還能實現監控效率,進而保障支付安全。

我們同時也看到,由公安部門、監管部門、銀行、運營商、支付公司、手機廠商、殺毒軟體公司等眾多行業組成的支付安全體系,在龐大的交易體量和上下游產業發展的帶動下,已經形成獨具特色的生態系統,保障支付安全也不再是金融業孤軍奮戰。

例如,在網路支付後出現的釣魚網站、偽基站、惡意程序、電信詐騙等,呈現出了產業鏈、專業化、團隊化的特點。雖然大型支付平台已具備強有力的流程管理與風控閉環,可單靠支付平台一方,遠遠不能徹底遏制移動支付黑色產業的蔓延。

「移動支付是一個有機生態,需要生態中的每一個成員互相協作,從各個環節上清除黑色產業的滋生空間,共同築起支付安全的堡壘。」騰訊支付基礎平台與金融應用線支付安全項目管理總監周治明表示。

記者了解到,面對支付風險,支付寶在2014年6月就發起啟動了支付安全生態圈建設計劃。此項建設計劃涉及包括公安部、安全產業基地、安全廠商、硬體廠商、線上線下商戶等在內的上百萬家機構。支付寶針對商戶、硬體、操作系統、安全產品進行技術級的合作,輸出自己風控系統,用以推動生態圈內安全數據與技術的有效共享,幫助合作夥伴建立更安全的支付體系,進而在不同環節上保障消費者支付安全。

記者採訪的多位專家都表示,在進行支付風險防範時,更應針對不同層面採取不同的做法。在政府監管層面,應更多關注支付風險是否會對整體金融穩定帶來衝擊,以及更多關注行業產品的標準化制訂,與國際標準接軌;而在金融消費者層面,則應更多地由企業和行業組織來執行,可重點關注對消費者專業化知識的普及。

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