馬雲和銀行痛定思痛，一笑泯恩怨：牽手合作，會被祝福的恩愛嗎？

互聯網公司和商業銀行這種金融共生關係，先後經歷了不同階段，形成了合作、競爭和競合等不同的共生模式：

我國互聯網公司的金融業務因第三方支付而興起，而第三方支付的發展與商業銀行密不可分。如果沒有銀行的配合和支持，就不可能有今天的第三方支付機構。具體而言，我國銀行業為第三方支付提供了兩大基礎性業務：一是以銀行卡為載體，幫助支付機構完成身份認證，並擴展用戶群體；二是通過轉賬等手段，幫助支付機構完成資金的支付結算。兩者最初緊密合作，合作內容主要涉及快捷支付、安全認證、資金結算等。當然，電子商務方面的合作也成為兩者早期合作的內容之一。如2004年7月，中國工商銀行與騰訊科技有限公司簽署電子商務戰略合作協議。

隨著監管的默許和放鬆，互聯網公司發展發展壯大，逐步取得部分業務許可如支付業務許可證，有的還通過小貸公司進入信貸領域。互聯網公司的產品和服務，部分替代了商業銀行的金融產品和金融功能，如以「餘額寶」為代表的互聯網理財產品，對銀行存款和理財產品形成了一定程度的分流。兩者從早期合作，逐步演變成競爭。部分第三方支付機構，一方面利用客戶備付金的資源優勢，繼續獲取商業銀行多方面業務支持；

一方面在數據和信息上割裂客戶與銀行的直接聯繫，企圖使銀行淪為其工具和通道。期間，兩者也嘗試開展合作，如2007年5月、6月，阿里巴巴集團和中國建設銀行、中國工商銀行分別簽訂協議，共同推出企業信用貸款、網商融資服務等，但相關合作並未取得顯著進展，2011年後基本宣告結束。之前的2010年4月，阿里巴巴集團發起的小額貸款公司獲批。

如今的支付寶，作為即將上市的螞蟻金服旗下最厲害的公司，每個月用戶都是持續性遞增的，這兩年更少成長的十分迅速，短短的半年時間網商銀行的資產就達到了500億，不僅如此，馬雲還通過網商銀 行解決了央行限額規定，將芝 麻體系發揮到極致，更有網銀金融的「螞蟻寶櫃」展開合作業務，一般只要額度在50萬以內都是比較簡單的，芝麻分在500分以上就可以直接在螞蟻寶櫃微.信「公.眾號平台上申請創業資金，手續簡單，徵信不嚴格，所以支付寶強大到了可以搶走銀 行的客戶以及動搖了銀 行的霸主地位。

互聯網公司與商業銀行之所以從競爭走向競合，從共生環境看，主要是因為：隨著技術發展，客戶金融需求和消費習慣發生深刻變遷，更好適應客戶變化、滿足客戶需求成為兩者共同的任務；

而近年來，金融監管政策不斷收緊，以互聯網金融專項整治活動為代表的「嚴監管」行為，對兩者都產生壓力，加強合作成為兩者共同的需要。以第三方支付機構為例，隨著央行加強客戶備付金管理新規的逐步落實，備付金將全部上存央行進行集中存管，支付機構失去了備付金這一重要籌碼，主動尋求合作是成為其自然的選擇。

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