王辰：保費豁免到底是怎麼回事
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保費豁免到底是怎麼回事
各位朋友，大家好，我是王辰。今天是2017年9月10日，又是一年一度的教師節。在這裡我代表『王辰課堂』公眾號的全體工作人員，祝福大家教師節快樂！
我們今天繼續來聊保險，今天要探討的話題是：保費豁免到底是怎麼回事。
在回答這個問題之前，我們得先明白幾個基本的常識，就是一份兒保險合同里涉及到幾個人，就是負責交納保費的投保人，合同保的是誰就叫被保險人，承擔風險的是保險公司叫做保險人，獲得保險利益的叫受益人，而保費豁免主要涉及到投保人和被保險人。
保費豁免第一種情況，就是投保人發生合同約定的保險事故，比如身故或者全殘，在某個約定的年齡之前就可以不再交納對應的保險合同在保險事故發生之後未繳納的余期保險費，保險責任繼續有效。
保險費豁免的另外一種情況就是，被保險人發生了合同約定的保險事故之後就可以不再繳納余期的保險費，其餘的保險責任繼續有效。這種情況在這幾年新上市的重大疾病保險條款里比較常見。
其實，在過去的條款里也出現過。比如中國人壽最早的主打重疾產品康寧（就是號稱一賠三的那個產品），就是如果患了重疾賠付2萬，身故了再賠付1萬，合計賠付3萬，名義保額是1萬。如果沒有發生重大疾病就身故了直接賠付3萬，這裡面就有一個保費豁免的情況，就是在被保險人罹患了重大疾病之後得到了2萬的賠付，就不需要再繳納余期的保險費了，剩餘那1萬的身故責任依然有效。類似產品，還有當時中國平安的主打重疾產品平安康泰，叫一賠二，也就是買1萬保額，發生重疾賠付1萬，身故再賠付1萬。如果沒有發生重疾直接身故就賠付兩萬，同樣也涉及到發生重疾之後豁免余期保費，身故責任依然有效的情況。
還有的保險公司把重疾產品的賠付，分成兩次賠付。比如患了重大疾病先賠付保額的50%，在達到約定的條件下，再賠付另外剩餘的50%。比例可以不同，我只是舉個例子，這種合同當中也涉及到保險費豁免的情況，就是在第一次賠付之後就不用再交納剩餘的保險費，相應的保險責任依然有效。
新近幾年上市的重大疾病保險條款變得越來越人性化，責任更加豐富，有了輕症責任，重大疾病分多次賠付。所以就有了一旦被保險人罹患了輕症就可以豁免保險費的情況，重大疾病發生了第一次賠付之後就豁免了余期保險費，其餘的對應賠付責任依然有效。
那麼如何能獲得保險費的豁免呢？
對被保險人發生某些約定的保險事故進行保費豁免的情況，一般都是保險合同中自動包含的，不用單獨花錢購買。
但是對投保人發生約定保險事故進行保費豁免的，一種情況是約定為某些未成年人投保的情況，因為投保人發生了約定的保險事故進行保費豁免，這種情況主要是基於一種人性化的考慮，就是父母為自己的子女投保，如果沒有交完保費，就因為疾病或者意外發生了全殘或者身故的情況，被保險人未成年，所以還沒有交付保險費的能力，這種情況一般都是一些理財型的保險，那麼條款自動附帶這種功能，體現保險公司人性化的一面。
另外一種情況就是要單獨購買保費豁免的附加產品，可以達到豁免保費的效果，目的也是在投保人達到合同約定的情況下，喪失了交費的能力，豁免未到期應交的保險費，這個附加保險產品的被保險人就是相應的保險合同的投保人，也就是做父母的一方，保費就是對應的應交未交的保險費。舉個例子說，如果年交保費3萬，10年交費的儲蓄型保險，投保相應的豁免保費的附加保險，第一年的保險金額就是餘下的九年保險費，合計是27萬。因為首年保費已經交付，所以要扣除。第二年的保險金額就是餘下的8年保險費24萬，以此類推。
如何來認識保費豁免的價值呢？對於條款自帶的保險費豁免條款，當然有比沒有好。如果單獨購買投保人的保費豁免，就必須搞清楚，保費豁免只是在投保人發生了約定的保險事故之後，免除了後期的交費壓力，免除了未成年因為父母去世的情況下，還要交保費的壓力，避免保單失效的情況。但是如果投保人本身沒有額外的保險，因為他的身體遭遇了殘疾的情況，本人沒有任何保障。所以，我個人認為購買保費豁免產品，只是在經濟拮据的情況下的權宜之計，更為重要的是投保人應該依據自己的自身情況，購買足夠的相應的保險。不要忘記了我們一再強調的投保原則，就是大人優先小孩兒，做父母的購買足夠的保險，是對孩子最大的保險。
今天我們一起來探討保費豁免的話題就是要讓各位夥伴知道，保費豁免只能解決免除未來的交費壓力問題，不能解決其餘的風險管理問題。只要我們的客戶有風險，就需要相應的保險。所以我們不要指望通過保費豁免解決所有的問題，這樣的誤區一定要避免。
今天就講到這裡，謝謝大家。
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