理財：為什麼有的人花錢，會越花越多？

1、

理財的第一步，都是從理清負債和資產的關係開始的。

同樣是花錢，有些人竟然可以越花越多，不是因為他們花錢的對象，而是因為花錢的思維方式——投資。

記得有一次上理財課，第一天老師就讓我們拿出一張白紙，然後開始做一張個人的「資產負債表」，來梳理一下自己現在的資金狀況。

資產負債表顧名思義就是區分出資產和負債。

從資產的角度來看可分為：流動資產，非流動資產和表外資產。

流動資產：現金、存款、貨幣基金、短期債券、其他短期金融資產。

非流動資產：不動產、股票、長期債券、其他長期金融資產。

表外資產：時間、創造價值的能力、積攢著的人情。

從負債的角度來看可分為：流動負債、非流動負債和表外負債。

流動負債：信用卡欠款、短期消費貸、股票融資、短期疾病、短期私人借貸。

非流動負債：房貸、長期私人借款、贍養老人、撫養子女。

表外負債：欠下的人情、未來的疾病、未來突發的不利事件（概率高的必然風險）。

根據這個分類，把自己的資產和負債全部羅列出來，就能知道自己的資金狀況了。形象點說，資產就是能給你帶來錢的，負債就是會往你口袋拿錢的。

2、

富人思維關心的焦點是「資產」，因為資產帶來更多的錢，像是回力標，你越是用力扔出去，會越用力飛回來。

而窮人思維的關係焦點是「花錢」和「省錢」，他們會買很多消耗品，甚至是負債。這些錢像射箭，射出去以後再也不會回來了，甚至還會帶來持續的損失。

所以，想要花錢越花越多，不是要少花錢，而是應該多購入資產，降低負債。

多丟回力標，少射穿雲箭（古典老師這個比喻太帥了！）。

這就是窮人思維和富人思維的最大區別——窮人思維往往注意力都在眼前的「怕花錢」的短痛之上，所以專註省錢。他們認為花的錢越少越好，生下來的錢都存起來以防萬一，千萬不要負債。

而富人思維對買入資產是毫不猶豫的；面對 負債，分文必究，這也是為什麼巴菲特會毫不猶豫的購入上十億的股票（資產），卻住在50萬美金的老房子，開著並不豪華的老爺車（負債）。

窮人思維比較常見的是家裡的老人，因為經歷了過那個堅固的年代，所以特別節儉、怕花錢——怕體檢花錢，結果沒有及時治療疾病，看病怕花錢，結果病的越來越厲害不得不花更多的錢。

在風險價值和時間價值上，是窮人思維最常忽略的，少花錢以為著大風險，少花錢以為著最稀缺資源——時間的損耗。

所以，怎麼花錢越來越多，就是多買資產，少拿負債。

3、

那麼如何去分辨一個東西是資產還是負債呢？比如同樣一輛特斯拉電動車，對於有些人來說，因為開著這個車，給自己的形象和實力做了背書，更容易談合作簽合同，所以對他來說這是資產。而對於我們大部分人來說，好車都是負債。

而且資產和負債都會在時間線上產生作用，未上市的公司，大家關心的是企業養了多少人，賺了多少錢；上市後的公司大家關心的是你們的客戶是誰，競爭對手是誰，未來能創造多少價值？

那麼企業的資產是收益現金流？還是未來給客戶給行業創造的價值呢？

同樣是資產還是負債，我們要從花多少錢，轉移到能給你帶來正向收益還是負向收益這個焦點上，這才是投資思維。

我們來看幾個經常被大家忽略的資產和負債：

第一、學習。

學習是資產還是負債呢？取決於能否給你帶來正向的現金流，如果你的學習有輸出，能夠解決身邊的問題，或者通過學習讓自己成為團隊中心、社交紅人。你的學習都是投資，值得花更多的錢。

而學習如果只是能讓你不焦慮，讓你心裡更加的舒服，既沒有輸出價值也沒有給自己增值，那麼就是負債。就像前一段時間新聞里讀了一輩子書，卻要80多歲老父親養活的50多歲單身漢。

第二、健康。

身體健康是非常重要的資產，身體健康是非常重要的資產，身體健康是非常重要的資產。重要的事情說三遍，所有其他的東西都是建構在身體上的，而且一旦變成了疾病，就會變成極其糟糕的負債。

在身體健康和良好的生活習慣上增加投資，非常值得。特別到了三十歲之後，可以加大這方面的投入。

如果你還有很多既損害身體健康，還挺花錢的愛好，比如抽煙、酗酒，就是更大的負債了。

中美中產階級花在健康上的投資都是20萬左右，但是美國人傾向於每年花5000塊投資，而中國人傾向於在生命的最後半年用這20萬去給身體疾病還債。

第三、好的人際關係。

好的人際關係也是特別重要的資產，好的人際關係也是特別重要的資產，好的人際關係也是特別重要的資產。一定要重倉下注那些優秀、勤奮和懂得回報的人，這些人都是人生的重大的資產。

他們成長迅速，懂得回報，如果還年輕，絕對是比股票還要之前的人生資產，在關鍵時刻要盡全力給予他們幫助和支持。

反過來，經常看到很多人吹牛說「我一堆兄弟，四海朋友，誰誰誰都給我面子，平時吃飯一個電話隔著五環都會出現」，一般真的出了事情，這群朋友跑的比誰都快，這種兄弟和小弟其實都是負債，越少越好。這些負債，儘可能的降低甚至放棄吧。

第四、父母。

不說感恩，不說孝道。純粹從投資思維角度看，父母在早期是我們的資產，但是父母到了60以後，則需要你越來越多的財力和精神支持，於是從資產變成了負債。

做兒女的，自然要承擔好這個債務，因為本來就是自己欠下的，但是同樣是還債，要注意債務擴大的風險，所以別忘了給他們定期體檢的習慣，購買好的保險、養成好的生活習慣。

這在財務上叫做優化債務結構，如果你已經為人父母，你則需要照顧自己，不要成為兒女的負債。

當然，人生不僅僅只有財務目標，還要有人生目標。一段寧靜的時光、一份真摯的友誼、一個助人的機會、一段美好的經歷，這些都無法列入資產負債表，卻是人生的寶貴資產，也許會列在一張更大的人生負債表上。

一個事情重要與否，絕對不僅僅只看財務標準，畢竟每個人，生活在這世上，意義本就不同。

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