活期存款與現金半年減少3萬億元說明什麼？

提要重點：全面進入無現金社會後最大的受益者是政府是央行。先入為主的支付寶和微信支付將是無現金社會在經濟金融經營上的最大受益者。最尷尬的是傳統商業銀行，其將面臨內外交困、經營嚴重危機的困境。僅僅在移動支付領域，傳統銀行已經完敗了。

無現金時代正在突飛猛進。如果說北歐一些小國更容易實現無現金社會的話，那麼，像世界第一人口大國的中國實現無現金社會難度要比任何國家都大。然而，中國無現金社會的推進速度讓全世界都「羨慕嫉妒恨」。僅僅就推進無現金社會的成就來說，中國在全球各國面前都應該感到自豪與榮耀。此前，新加坡總理李顯龍說，中國移動支付發展之快讓新加坡變成了「鄉巴佬」。這個話語並不是李顯龍的謙虛。新加坡在結算支付中使用現金比例達到60%。

作為一個大國特別是世界第一人口大國，無現金社會推進程度到底如何？有沒有一個量化指標衡量檢驗呢？值得欣喜的是，最權威的數據公布了。中國央行發布2017年7月數據顯示，過去半年，個人活期存款和流通中貨幣（現金）合計大幅減少3萬多億元人民幣。個人活期存款餘額過去半年從24.98萬億元，減少到了23.81萬億元，環比減少了1.17萬億元。現金同樣出現了大幅減少，2017年1月現金餘額為8.66萬億元，7月底只有6.71萬億元，環比減少了1.95萬億元。兩項合計在短短半年時間減少了約3.12萬億元。這其中，現金減少佔62.5%，活期存款減少佔37.5%。現金減少比活期存款減少25個百分點。

這裡面必須強調的是，所謂活期存款主要是商業銀行的活期存款。而商業銀行的活期存款是其最主要的低成本資金來源。低成本資金來源減少對商業銀行經營影響是巨大的。那麼，活期存款減少的1.17萬億元都去哪裡了呢？

上半年商業銀行個人定期存款和其他存款增加1.22萬億元，其中活期轉定期是其來源之一。低成本存款變為高成本存款，直接對銀行經營構成壓力。也許是銀行的無奈之舉，因為活期存款超低的利率對儲戶已經沒有任何吸引力了，只有利用定期存款較高利率吸收存款。

上半年現金減少1.95萬億元，已經充分說明了中國無現金社會的到來。那麼無現金社會發展具體速度有多快呢？同樣有最為權威的數據來佐證。2016年7月份的個人活期存款和現金總額只比2016年1月底的數據減少1500億元，2017年同一時期卻大幅減少了3.1萬億元，減少金額是2016年同期的20多倍。而現金比例如上述計算的六成多。

中國兩大移動支付工具—支付寶錢包與微信的普及大大推進了中國無現金社會的進程。隨著移動支付的普及，微信支付和支付寶兩大支付巨頭的大力推廣，中國目前絕大多數零售領域已經支持微信支付和支付寶支付，無現金社會的趨勢越來越明顯。目前大到企業、大型商場、在華外企的零售巨頭們，小到菜市場攤販甚至乞丐乞討等都在使用支付寶與微信支付，幾乎所有場所都貼有二維碼，就足以說明無現金社會的發展趨勢與速度了。有機構調查顯示：84%的受訪人「不帶錢出門，也能很淡定」，原因在於「沒帶就沒帶，反正有手機」，實際原因是中國的移動支付已非常發達。使用移動支付的年齡層正在迅速擴大。在中國老太太老大爺使用移動支付的群體正在迅速擴大。這是一個不可忽視的無現金社會的動力。

馬雲說，五年內消滅現金。現在看，馬雲還是保守了。或者用不了五年，中國將會徹底進入無現金社會。

全面進入無現金社會後最大的受益者是政府是央行。先入為主的支付寶和微信支付將是無現金社會在經濟金融經營上的最大受益者。最尷尬的是傳統商業銀行，其將面臨內外交困、經營嚴重危機的困境。僅僅在移動支付領域，傳統銀行已經完敗了。

這是新金融魅力。新金融最大的特點是不斷創新、不竭創新的精神與動力，在此基礎上新金融是標準的科技公司。而傳統銀行在創新與科技武裝上是其最大的軟肋。因此，無現金社會的發展給傳統銀行提出了新挑戰。

緊緊抓住中國新經濟新金融在世界實實在在站立潮頭的機遇，順勢而為，大力推進中國新科技創新步伐，以此實現經濟轉型升級，新舊動能完成轉換是一個最佳選擇路徑。

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