你會存錢嗎？四種存款技巧讓你「榨乾」銀行利息

十二存單法

十二存單法，每月將一筆存款以定期一年的方式存入銀行中，堅持整整十二個月，從次年第一個月開始每個月都會獲得不菲定期收入的一種儲蓄、投資策略。一般每月提取工資收入的10%~15%做一個定期存款單，每月定期存款單期限可以設為一年，每月堅持這麼做，一年下來就會有12張一年期的定期存款單。當從第二年起，每個月都會有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會損失存款利息；當然如果沒有急用的話這些存單可以自動續存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當月到期的這張存單中，繼續滾動存款，每到一個月就把當月要存的錢添加到當月到期的存款單中，重新做一張存款單。這種方法是一種紀律性的約束，早期對你存不下來錢的月光族，強制性儲蓄，養成習慣後，你對生活會有了更多的從容。

十二存單法的好處就在於，兼備了靈活存取和高額回報的兩大突出優勢。一方面定存利率遠遠高於活期存款，還可以適當考慮延長定存期限，獲益更高；另一方面存單年年、月月循環往複，一旦急需用錢，便可將當月到期的存單兌現，即使此張存單不夠，還可將未到期的存單作為質押物辦理質押貸款，既減少了利息損失，又解決燃眉之急。而且，在利率變動較為頻繁的時段中，一個月一次的定期存款也較為靈活，可以根據利率高低適時進行調整。假如你這樣堅持下去，日積月累，就會攢下一筆不小的存款。

當然如果你有更好的耐性的話，還可以嘗試「24存單法」、「36存單法」，原理與「12存單法」完全相同，不過每張存單的周期變成了兩或三年，當然這樣做的好處是，你能得到每張存單兩或三年定期的存款利率，這樣可以獲得較多的利息，但也可能在沒完成一個存款周期時出現資金周轉困難，這需要根據自己的資金狀況調整。

階梯存款法

將儲蓄分成若干份，分別存在不同的賬戶里或者同一賬戶里設定不同存期的儲蓄方法，而且存款的期限最好是呈逐年遞增的階梯狀。假設有4萬元現金打算做儲蓄，可以把其中1萬元存活期，作這家庭生活的備用金，隨時支取，另外3萬元分別用1萬元開一張一年期定期存單，1萬元開設一個兩年期存單，用1萬元開設一個三年期定期存單。一年後，到期的1萬元再存為三年期的定期存單，兩年後到期的錢款也轉存為三年期定期存單。這樣兩年後你手中的存單全部為三年期的，每張存單到期年限相差一年。這樣做既可以保持儲蓄的流動性，又可以獲得三年期儲蓄的高利息。這樣「階梯式」操作，不僅保證了每年都有一個賬戶到期，而且自由提取的數目不斷增長。當然，也可以根據需要進行五年期的階梯儲蓄。

金字塔存款法

如果有一萬元，可以分成四份來做定期儲蓄，而每張存單的金額成金字塔狀，就是把1萬元分成1000元、2000元、3000元、4000元共四張存單一年定期。假如中途急需1000元，可以只提取1000元的存單，這樣，損失定期利息，只是這1000元，而其他9000元的定期利息照樣享受。用這種方法，可以避免原本只需要提取小額現金卻不得不動用大額存單的弊端，減少了不必要的利息損失。

巧用通知存款

通知存款很適合手頭有大筆資金準備用於近期（3個月以內）開支的情況。假如手中有20萬元現金，擬於近期買車，但是又不想把20萬簡簡單單存個活期損失利息，這時就可以存7天通知存款，這樣即保證了用款時的需要，又可享受活期利率近4倍的利息。現階段活期利率為0.35%，而七天通知存款的利息1.35%，那麼20萬元如果存三個月就會取出來使用，按活期利息：20萬×0.35%×3/12＝175元，而通知存款計息：20萬×1.35%×3/12＝675元，收益高出500元。

以上的儲蓄方法只是在期限和金額上進行適當的安排，可以使得利息最大化，同時也保證了支取的流動性。實際生活中，儲蓄還有一些值得注意的事項，比如儲蓄存單不宜和有效身份證件放在一起。儲蓄存單要與身份證、印章等分開保管，以防被盜用後犯罪分子支取。儲蓄存款不宜選擇太長的期限。一些人喜歡選擇3年或5年期的定期儲蓄款，認為這樣利率高。如果選擇存期過長，存期內利率調高就會導致減少利息收益。當然存款不一定是最優選擇，我們後面的章節將會介紹更多的儲蓄替代工具以供大家選擇。

現在有些銀行提供了一些理財寶之類的方式，指客戶與銀行事先約定好備用金額，當賬戶里金額超過指定金額時，銀行系統自動根據客戶的指令，將資金由活期轉為不同期限的定期存款，通過這樣來提高利息收益。這種業務最大的好處是，在不影響客戶使用資金的前提下，讓效益最大化，如果賬戶里的備用金額減少了，會根據「後進先出」的原則自動填補過來，它不但不會影響人們的正常生活，還能在不知不覺中為人們帶來收益。

假如張先生現有30000元活期存款，一年利息為30000×0.35%＝105元。若轉為銀行這種理財寶方式，則因為該業務辦理起點為1000元，則張先生就擁有29000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年的利息所得為：29000×3.25%+1000×0.36%＝946.1元。利息為前者的近9倍。當然中途如果需要支取的金額超過1000元，銀行會自動支取定期存款的部分，為你計算利息，即使是這樣也比原來單純存活期的利息要高很多。

總之，要善於利用銀行提供的各種存款方式和工具，儘可能在流動性和收益性之間達到一個動態平衡，既不會一味追求利息，而全存定期，也不會為了保證流動性，而完全放棄定期的高收益。

書名：個人理財規劃

作者：宋蔚蔚編著

出 版 社：清華大學出版社；北京交通大學出版社

定價：￥33.00

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