專訪易寶支付聯合創始人、總裁余晨：未來的支付存在於無形之中

圖丨易寶支付聯合創始人、總裁余晨

來源：數據猿 記者：郭敏

近兩年，在北上廣深這樣的城市不帶錢包出門是很正常的現象，因為人們已經習慣了享受微信、支付寶等第三方支付機構提供的便捷服務，而在這些便捷服務的背後易寶支付做了強有力的支撐。

作為第三方支付行業的領路者和探路人，相信業內人士對易寶支付都不陌生。發展至今，每三張機票里就有一張是通過易寶支付提供的服務，為了這一天，易寶支付聯合創始人、總裁余晨足足等了14年。

抓住行業風口

上個世紀九十年代，互聯網逐步從大學、科研機構走向企業和家庭，其功能從信息共享演變為一種大眾化的信息傳播手段，隨之商業貿易活動也逐漸被互聯網化，電子商務技術得到快速發展。為適應電子商務這一市場潮流，電子支付也順勢而起。

就電子支付而言，最早發展起來的要數美國市場。2002年，全球最大的國際貿易電子商務平台eBay成功收購了電子支付平台PayPal，標誌著美國電子支付市場進入了相對成熟的發展階段。而縱觀大洋彼岸的中國，「一手交錢，一手交貨」是購買機票的唯一方式，話費充值需要購買電信、移動充值卡，使用起來非常不便。

諸如此類的體驗讓剛從矽谷歸來的唐彬深深地感覺到了交易的不便，「做一個電子化平台來解決交易支付問題」唐彬的腦海中萌生了這樣的想法，於是他找到了還在美國甲骨文總公司任職的余晨，深入交流之後二人一拍即合，決定把想法變成現實。2003年8月，易寶支付正式成立，唐彬擔任首席執行官，余晨擔任總裁。

其實早在2003年前後，第三方支付機構就已經產生，不過在政策上還缺乏明確定位，並不引人關注。2003年10月，淘寶網推出支付寶服務後才正式打開了國內電子支付行業的大門。當時，國內電子支付市場上多數是從事支付網關的企業，真正意義上的電子支付企業少之又少，唐彬和余晨看準時機抓住了機會。

傳統行業的電子化是支付市場的「無形推手」

易寶支付作為較早一批投身支付行業的機構，雖然抓住了行業的風口，但發展之路也經歷了一番曲折。2003年,智能手機銷量逐步增長,移動互聯網開始萌芽，唐彬和余晨發現智能手機用戶增長速度越來越快，但他們的支付需求遠遠沒有被滿足。余晨說：「我們最早的想法是做移動支付，把迅速增長的手機市場跟巨大的電子支付需求缺口結合起來。」但在當時，手機的智能化程度並不高，移動互聯網用戶也沒有養成良好的使用習慣，移動支付的想法無疑是超前的。

在經歷了一段試錯之後，易寶支付決定把目標鎖定在互聯網線上支付，並推出了線上支付產品，率先在電子化程度相對較高的行業展開了應用，例如網遊等數字娛樂領域。2006年，航旅、通信等行業逐漸邁開了電子化的步伐，電子機票開始被廣泛採用，與此同時刷卡、轉賬等電子支付也在逐漸取代傳統的現金支付；電信、聯通、移動三大運營商相繼推出了網上營業廳和電子渠道，用戶可以通過這兩種渠道直接使用銀行卡來完成話費充值。

為了滿足航旅、通信等領域的用戶需求，易寶支付推出了行業解決方案，主要包括三大核心內容：

其一、幫助銀行開拓商戶，讓銀行和商戶能夠將消費者的資金安全便捷地在各個賬戶間實現劃轉。

其二、易寶在資金渠道上衍生了許多增值服務。包括為中小型企業的上下游提供供應鏈金融服務，使交易進程更加順暢。

其三、除了上述業務之外，基於多年來在各個行業積累的數據和經驗，易寶支付還提供包括營銷、徵信、大數據方面的服務。

支付是一條很長的產業鏈，包括了發卡、收單、中間轉接等環節，不同的支付公司定位不同。易寶支付一直在企業級市場深耕細作，作為交易的幕後推手，易寶支付的業務已經滲透到人們生活的各個角落。余晨說，「易寶支付是一個運營的平台，打通商家跟消費者之間的支付渠道，我們是一種B2B2C的模式。」

近幾年，餐飲、超市、商店、醫院、酒店、物流、農貿市場等零售行業都開始使用電子支付模式，來自互聯網和運營商等新進入者們藉助信息技術將「支付」的服務延伸到「無時不在」且「無處不在」。

技術的發展讓電子支付與線下企業的結合越來越容易。余晨認為，支付市場發展到今天，最大的驅動力是來自於傳統行業的電子化。形形色色的傳統行業在電子化的過程中所帶來的資金流和對整個支付的需求，推動了電子支付的發展。然而，在傳統行業電子化的過程中，易寶支付扮演了至關重要的角色。

引入機器學習技術規避支付風險

金融是商業的血液，支付是金融的基礎，安全、高效的支付體系不僅有利於各金融市場有機聯繫，推動金融創新，而且有利於防範金融風險，維護金融穩定。但只要有支付行為發生，風險就會伴其左右。

在移動支付領域，人臉識別成為規避風險的全新手段。人臉識別技術採用非接觸的方式進行識別，提升交易安全性和速度，其安全係數堪稱「軍用級別」。通過生物特徵識別的方式來做個體的有效驗證，然後再判定交易的有效性，這種方式可以規避很多潛在的風險。

「生物識別技術是最可靠的途徑，但支付的最理想狀態是：當你在線下商店或者線上商城完成了交易，不需要對個體的顯性特徵進行驗證，錢自動扣掉了，這是最好的、最方便的模式，我們今天還達不到。」余晨坦言。

在過去的十年里，易寶支付利用演算法對所有數據進行分析來識別交易風險，余晨表示：「支付行業的系統安全和風險防控需要一個立體化的解決方案，但對於新技術也要勇於嘗試，比如當下熱門的人工智慧、機器學習。」去年，易寶支付的交易平台引入了機器學習的方法，大幅提升了商戶和消費者的支付安全係數。余晨說：「商家、消費者、銀行、監管方是整個交易環節的組成部分，而支付是交易環節的『最後一公里』，要時刻保護好這最後一公里的安全。」

有了技術的保駕護航，在經歷了中國電子商務發展最快的十年時間後，易寶支付已經從一家名不見經傳的第三方支付企業發展成為交易規模達萬億的行業領跑者。對於未來，余晨表示：「支付是一個通用的基礎需求，接下來電子支付將在三、四線城市的農業垂直領域大有作為。」（文/郭敏）

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