美國颶風連波來襲，實用洪水保險攻略教你將損失降到最低

今年似乎又是一個「颶風年」。短短半月之間，超級颶風哈維、艾瑪把美國南部虐了一遍又一遍，颶風荷西最近又要接踵而至，如今全美各地無不「聞風色變」。

上周五，從總統到國會到參、眾兩院達成一致，不但批准了逾150億的救災計劃，還通過了救災、延長債務上限及聯邦政府開支撥款等三合一法案。從某種程度上可以說，颶風把美國上下再次團結了起來。

(兩天前被颶風肆虐過的佛羅里達。圖片來源於CNN，版權屬於原作者)

美國的洪水保險制度

在全球12個建立巨災保險制度的國家和地區當中，美國是巨災保險制度發展最為完善的國家之一，這當中最具代表性的是這個洪水保險制度。國家洪水保險計劃（The National Flood Insurance Program，簡稱NFIP）由聯邦緊急事務管理局（Federal Emergency Management Agency，簡稱FEMA）管理。

這個保險計劃最大的特色在於：由國家政府主導強制購買，全國的保費統一定價，國家理賠。簡單說，美國聯邦政府就相當於最大的保險公司，而私營保險公司相當於其中的分銷渠道。

目前，NFIP的洪水保險單主要通過「Write-Your-Own」計劃來銷售，私營保險公司以自己的名義為NFIP出售洪水保險，並將銷售的保單全部轉給NFIP，私營保險公司按銷售保單的數量獲取傭金，但不承擔賠償責任，賠償由聯邦政府負責。

NFIP如今已經成為了僅次於老年、遺囑和傷殘人保險計劃的第二大聯邦保險計劃。但美國房產保險不包括水災，且只有特定區域的居民才能購買國家洪水保險，所以近年來，由私人商業保險公司推出的洪水險也漸漸進入民眾視線。

在洪災需求膨脹的情況下，Allstate、Chubb、Liberty Mutual和State Farm等財產保險公司已經開始關注此項業務。相比國家洪水保險，私人洪水保險儘管價格高昂，但優勢在於等待時間段、理賠方便。私人保險公司也樂於從不斷上漲的住宅和商業建築的保費裡面大賺一筆。

買了洪水保險就真的保險了嗎？

不少美國人的傳統觀念里並不擔心沒有洪水保險——據調查在哈維颶風席捲的休斯頓地區，80%的家庭沒有購買洪水保險。其中一些人是因為保費太貴買不起，但有大部分人是心存僥倖，相信發生洪水後政府會為他們提供財政補償。但這一次這些人恐怕要失望了——美國政府可能不會全部提供賠償，即使賠償數額也遠低於預期，而且周期很長。

「

實際上NFIP設立的宗旨從來就不僅僅是賠付損失，而更多的是提前預測高風險地區，用洪災管理的方式將經濟損失降到最低，所以該計劃近年來致力於引導人們不要在洪災易發區域建立商業和住宅。

」

但由於受到海濱房地產和地區政府等既得利益者的阻撓一直舉步維艱。為了「不鼓勵」更多人選擇在價格便宜的泛洪區建房，也為了杜絕人們「損失由政府埋單」的想法，NFIP的賠付也遠低於實際損失，比如2005年卡特里娜颶風造成的損失達1180億，但NFIP目前累計支付的洪水賠款只有161.7億美元，平均每張保單支付9.67萬美元，但這已經是NFIP歷年賠付之最。

數據顯示，至2004年末，NFIP尚有累積結餘104.5億美元，然而2005年「颶風大年「之後，美國國家洪水保險基金多年來的結餘已經被全部抵消。最近十多年，由於越來越頻繁的超級颶風，如2005年重創新奧爾良、德州等美國南方地區的卡特里娜和麗塔，以及2012年襲擊紐約等美國東海岸的桑迪，NFIP早已入不敷出，還欠了」一屁股債「。

本來該於今年9月30日到期償還的246億美元債務，因為最近接二連三的颶風更顯得是」mission impossible「。不過好在已經批准了超過150億美元的哈維颶風救災計劃，使得債務期限也延長至12月8日。

但這150億也極有可能只是杯水車薪。因為目前對於幾大颶風所造成損失的估計十分巨大，哈維高達1600億美元，艾瑪也將超過千億，還有正在向美國東部海岸行進的颶風荷西不知威力會多大……

遭遇颶風和洪水怎樣尋求政府援助？

聯邦緊急事故管理總署（FEMA）和中國的防汛抗旱總指揮部類似，負責國家洪水災害保險計劃的實施，其總部設有應急指揮中心。1979年聯邦保險管理局（FIA）歸屬FEMA後，NFIP由FIA及FEMA所轄的損防署（FIMA）共同經營，FEMA負責全局管理和評估社區的NFIP執行情況，並為地方政府、企業和居民提供技術支持。各地方政府監察洪區情況，並向FEMA報告，以修正NFIP的不足和缺陷。 ?

暫時安全的小夥伴

不妨在FEMA官網上查詢你所在州的洪災指標，包括歷史事故數據、洪水保險支付金額、易發生洪災區域等等。還有從1996年-2016年國家洪水保險計劃（NFIP）和個人與家庭計劃（IHP）所獲得的賠償金額。

受災的群眾們

馬上去FEMA官網查詢所有相關的信息和最新消息，該網站也有中文頁面可選https://www.fema.gov/zh-hans/shen-qing-yuan-zhu。

比如，受「艾瑪」颶風襲擊的佛羅里達居民，可通過 www.DisasterAssistance.gov 的網站，或 聯邦應急管理署的應用程序（FEMAApp）在線登記，或撥打免費電話1-800-621-3362（美東時間早7點－晚11點，每周七天）。

需提供：

社會保障號碼；

日間電話號碼；

目前的郵寄地址及受損財產的地址和郵政編碼;

私人保險信息（如有）

通過www.DisasterAssistance.gov的網站登記申請聯邦援助時：

可以查找你的地址，以確定其是否在個人援助聲明的災區。

檢查你申請的狀態，並通過簡訊或電子郵件獲取更新。

上傳文件以支持你的申請。

當申請人登記時，每個人都會收到一個唯一的登記號碼，請牢記。若未收到登記號碼則未完成登記，將不能獲得援助。

另外，FEMA會提供緊急食品和物品；如果保險賠付太慢，也應聯絡 FEMA。

關於洪水保險的各種實用Tips

如何申請國家洪水保險 ? 保費如何？

1.確定您的房屋位屬洪水區（flood zone），上網站查詢https://www.fema.gov/national-flood-insurance-program-community-status-book只有屬於國家洪水保險計劃（NFIP）的社區才享政府支持的洪水險。

2.洪水險只能通過保險經紀來登記購買，不能直接聯繫政府部門購買，市場價格統一。

3.洪水險生效前有30天等待期，且按年收費，一般為一年期限。

4.洪水區以字母表示，除C、X區之外的其他區都算洪水區，強制屋主購買洪水險。保費與等級掛鉤，字母A或V代表洪水高發區，也稱特殊洪災區域（Special Flood Hazard Area, SFHA），保費高昂。其他區域裡屋主、租客和業主皆可自行決定是否購買。

5.洪水險最多能承保價值25萬美元的房屋建築和10萬美元的室內資產。若你所在的社區加入了社區水災評價系統（Community Rating System, CRS），對洪水高發區、中等或較低地區都有對應的優惠減免。

6.洪水險分為投保房屋建築與室內資產（Building & Contents），或單獨投保室內資產（Contents Only）兩種方式。但家中貴重物品、股票、車輛、大部分室外財產、因潮濕發霉造成的損失等皆不保。

（颶風來臨前加固房屋。圖片來源於ustoday，版權屬於原作者）

家裡被水淹了，應該如果理賠？

1. 儘早通知保險公司

一般來說，理賠師（Adjuster）會在幾天之內聯繫你，但是檢查（Inspection）要等洪水退後才進行。保險公司實行先到先賠的政策，早通知利於更快拿到賠付。另外，別假設你的保險不會賠付，即使沒有洪災保險，也可以讓保險公司來查看，如果發現強風和水管的原因引起的破壞，還是可以得到賠付。

2. 留好記錄和證據

記住細節：來人的姓名，什麼事件，都說過什麼；對房屋的破壞情況拍照和記錄，並分類。如果索賠出現麻煩的話，這些細節非常重要，特別是日後需要訴訟的時候。

3. 保留災害發後所有花費的收據

你的房屋保險可能會包含「額外生活費用」的條款，可以賠付你受災以後的一些費用，比如緊急修繕，臨時住所，就餐等。一定要向你的保險代理諮詢清楚，通常保險公司會立刻賠付這部分費用。

4. 理賠漫長問題多多，及時聯繫專業律師

關於房屋的定損，鑒別是否屬於「洪水災害」造成，有很多時候會遇到模稜兩可的情況。這個時候要格外注意別留下不利證據，必要時儘快聯繫專業律師幫你。

未雨綢繆，哪些房子應該買洪水保險？

位於海邊、湖邊、河岸附近；

後院排水不暢的；

房子與車庫間有封閉區域，像小院子一樣的；

後院有磚牆圍起來的；

有游泳池的房子。

因為這五類房屋在平時大雨時都有可能積水，即使不在泛洪區，被水淹的機率也很大。所以除了保險之外，更要加強排水系統。比如後院低的房屋兩側都應修地下排水通道(French drain)；室外靠房屋的院子若有圍牆，形成封閉區域的，應加蓋防雨棚等。

「

」

小紐推出最新服務，讓法律服務互聯網化：

文章

NYIS所有原創文章所發表的觀點只屬於信息共享，並不構成任何法律意見。

Copyright NYIS 2017

微信諮詢平台:

asknyis4

微博:

@小紐美國法律諮詢

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！