買了一家保險銷售公司後，神州優車下一步要幹啥？

日前，神州優車全資收購了創信保險公司，並完成了股東變更。這意味著繼出資9900萬元與張家口銀行等成立消費金融公司後，神州優車又高調進入了互聯網保險業務的賽道。有人說，神州優車的野心越來越大了，在擁有了租車、專車及汽車電商、金融等業務後，已經開始在消費信貸、保險領域連續拋出大動作，完成人車生態圈服務閉環的構建。

現象歸現象，可以肯定的是，神州不僅僅只滿足於做一個保險銷售代理公司，未來很有可能向保險產業鏈上游的產品設計延伸，並與自身的業務完全協同起來，一腳跨進汽車後市場。

坐擁強入口和場景，神州優車涉足保險是順理成章的事兒

當然，這個年頭，產業邊界日益模糊，金融、保險與互聯網結合越來越緊密，入局互聯網保險領域，拿到互聯網保險的經營牌照，這好像是很多大公司的「套路」。但即便如此，神州優車進入互聯網保險領域，顯然不是為了湊個熱鬧，而是有著縝密的商業邏輯。

縱觀互聯網保險領域，各大互聯網巨頭早已蜂擁而至，一面馬不停蹄地收購保險牌照，一方面與大型保險公司開展各個層面的戰略合作。其中最具代表性的事件是2013年阿里、騰訊、平安三方共同成立了眾安保險，螞蟻金服為第一大股東，騰訊、平安並列第二。此外，互聯網保險領域還湧現出了一大批的新興公司，以第三方平台的方式對接用戶和產品，對外提供智能化、個性化的互聯網保險產品和服務。

騰訊、阿里這樣的巨頭做互聯網保險的方式並不難理解。以眾安保險為例，阿里提供了購物場景，以交易為核心，推出了退貨運費險、賬戶安全保險，其中退貨運費險佔了整體保費收入近90%的比例。所以說，涉足互聯網保險有一個前提條件，手裡必須握有海量用戶和適用保險的場景。只不過，場景有強弱之分，騰訊雖然有QQ、微信兩大入口，但在互聯網保險領域，僅僅停留在類保險超市的模式上，就是場景關聯度偏低所致。

順著這一邏輯來審視一下，神州優車買一家保險銷售公司，就很符合業務邏輯了。目前，神州優車手裡有三張牌：出行、汽車電商和汽車金融三大業務板塊。出行服務有神州租車、神州專車兩大品牌，覆蓋自駕代駕、長短途出行多個場景。神州租車是國內最大的汽車租賃公司，在290餘城市擁有超過1000家門店，車隊規模超10萬台；神州專車用戶超過2000萬，日均訂單超40萬，並向社會車輛開放U+平台；神州買買車在國內近130個城市設有門店。三大業務覆蓋了數千萬用戶，十億級出行人次，汽車出行、消費的場景與保險具有極強的關聯度，而且還有壟斷、稀缺的特徵。

在場景即服務入口的通行玩法下，神州優車探索互聯網保險業務，幾乎是順理成章的事兒。

在保險領域，神州優車的下一步棋是什麼？

神州優車全資買下的創信保險手裡有哪些資質呢？擁有保監會頒發的牌照，車險、財險、壽險等全險種代理銷售資質，可以從事相關保險業務的損失勘查和理賠等。也就是說，神州優車曲線拿到了保險產品銷售牌照，但這顯然不是終點。之前筆者與神州優車內部人士溝通時了解到，保險銷售牌照僅僅是第一步的布局，是接下來拿更具含金量的互聯網保險牌照的「敲門磚」，未來肯定會向上游的保險產品設計、定製產品延伸，這才是保險產品利潤更豐厚的環節。

而且神州優車圍繞著汽車出行和消費產業鏈布局，定製車險產品是近水樓台。這方面，至少存在著三個方向上的創新結合點。

一是每一輛神州優車的自有車輛，都搭載了OBD車載智能安全硬體，可以實時監測用戶的使用情況，對用戶出行、消費準確畫像，這為推出基於「使用定價」的汽車UBI保險提供了可能。以往，車險很難做到個性化定製和因人、因車而異，只能提供標準版的服務。這相當於忽視了不同用戶的差異特徵，本身就存在不合理的問題。神州優車手裡有著大量用戶數據，可以做到「千人千面」，還能實現風險的可控，自然更受到用戶的青睞。

二是神州優車在保險產品創新和運營上，也能做到更低的成本，更高的效率。拿車險理賠來說，通過大數據，事故行為透明化，用戶畫像數據一目了然，因此不需要像傳統保險公司那樣派人到現場勘查，單次單人成本降低100元以上，這部分理賠服務遠程化、線上化後，每年節省下的運營成本，就會是一個天文數字。這樣的話，神州優車定製車險產品的價格更有競爭力，利益讓渡給用戶，用戶選哪家產品不言自明了。

三是除了車險外，神州優車的出行、汽車消費等全場景下，還可以根據用戶需求，開發出更多適用於互聯網的小額、高頻、碎片化的險種，形成全新的互聯網保險產品矩陣。這一點類似航空延誤險、手機碎屏險、退貨運費險等，都是同樣的道理。一旦形成多樣化的產品體系覆蓋，保險收入會水漲船高。

雖然這只是神州優車探索互聯網保險產品三個方向上的推測，但實際上是大勢所趨。因為互聯網保險產品場景化的趨勢越來越明顯，在場景之下銷售個性化的保險產品，相關度高很多，這種銷售模式改變了傳統保險「推銷」的痕迹，讓用戶覺得更貼心，所以能大大提高成交概率。

AI對抗賽，技術將抬高互聯網保險門檻

未來，保險與科技的結合，將催生出越來越多的創新險種。雖然保險的本質沒有發生變化，但技術與業務的融合將極大地改變保險行業的競爭法則。承保、核保、定損、理賠和客服的每一個環節都離不開人工智慧技術的支持，並成為金融與實體經濟連接器。這麼看的話，未來更像是一場人工智慧的對抗賽，並抬高行業競爭的門檻。

也就是說，個性化的保險產品高度依賴於大數據、人工智慧技術的支持，定價、產品特徵等由智能化的系統決定，而不是傳統保險的經驗主義。神州優車涉足保險創新領域，既有應用場景的「面子」，更有人工智慧的「里子」。前不久，神州對外曝光了「優車智腦」系統，聯合中科院、中科大、天津大學等國內實力科研機構加入，計劃未來三年投入3億元進行深度研發，其中就有「大數據風控」的模塊。

該系統基於神州優車旗下出行、電商和金融三大業務板塊海量真實大數據，覆蓋自駕代駕、長短途出行、政府用車、汽車消費（新車、二手車）、汽車維保、金融保險等全鏈路、全周期的場景。「大數據風控」系統就像人的大腦一樣，進行保險產品設計、風險定價，還可以根據每一個人、每一台車提供差異化服務，在後期的客服、保單系統管理、智能理賠上，做到全流程的智能化。

傳統保險公司也意識到了這種變化，平安集團執委邵海峰認為，到2020年，保險有兩個特點：一個是保險場景化，二是產品智能化。這場顛覆式的革命涉及到AI、車聯網、無人駕駛等諸多技術。神州優車一腳踏進保險領域，就是因為看到了這個趨勢。而且相比大的保險企業或阿里、騰訊這樣的互聯網巨頭，人工智慧不僅是技術實力的對抗，還要看你手裡有沒有場景化的用戶。因為沒有海量數據進行學習和訓練，AI的智能化程度就會受限。恰恰，神州優車兩者兼具。

業務多元協同，保險是標配的基礎設施

此外，神州優車進入互聯網保險領域，還有著業務板塊上多層面的協同效應，能進一步放大整個人車生態的價值。

首先是車輛採購後持續的內部保險費用上，如果不再依賴第三方，能顯著降低保費支出。目前，神州優車自營車輛超過10萬台，加上加盟合作夥伴、神州專車優駕車輛，其出行平台運營車輛超過50萬台。按之前神州優車董事長兼CEO陸正耀透露的數據，含汽車電商平台神州買買車在內，未來三年將採購銷售近200萬台車輛。以這個體量來計算，節省下來的成本不菲。

其次，神州租車、買買車的線下店面渠道可以「復用」，在不投入額外成本的前提下，能實現全國範圍內的保險網點覆蓋，資源互補。而且這一銷售網路還可以向第三方保險產品服務開放，進一步攤薄線下渠道成本。最後一點，今年6月，中國人保向神州優車投資了24億元，並達成戰略合作。即使神州優車暫時沒有設計保險產品的資質，也可以與中國人保產生業務聯繫，在客戶服務、大數據及產品創新上協同發力。

總體看，神州優車買下創信保險，曲線進入互聯網保險領域，有相當大的想像空間。未來，在構建汽車出行、消費的人車生態圈中，尤其是汽車後市場，保險會越來越扮演起基礎設施的作用，貢獻的收入也會持續增大。

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