驚：這家持牌支付公司公開教POS套現，公開宣稱1機套1000商戶！

「免費送pos機」、「不是商戶也能用，可以刷信用卡」、「刷信用卡拿錢，在我們這行不叫套現，叫資金周轉」不知從何時起，北京各個公交站、地鐵站出現了煎餅果子、貼膜之外的第三勢力——免費送POS機。

這些免費送出的POS機，有些成為信用卡套現工具，套得越多，送POS機的人賺得就越多，簡直成為了他們的搖錢樹。因此用信用卡套現似乎成為半公開的秘密。而且背後的灰色產業鏈條已然成形，就連送出POS機源頭的持牌第三方支付公司客服人員，也對作者支招如何套現不被發現。

究竟這是怎樣的一樁生意，讓持牌第三方支付公司都捲入其中，作者為你一一道來。

千六手續費隨便套現

作者發現，在公交站、地鐵站口免費送POS機的人員，多為兼職。

「我們推廣的客戶，每刷1千塊錢，我們能提6塊錢，要是累計推廣1萬個客戶，那就牛了。」推廣隨行付POS機的王闖（化名）向作者介紹到，「想要隨行付的POS機，要在隨後三個月刷夠10萬元，不然要扣200元。」

POS中文意思是"銷售點"，全稱為銷售點情報管理系統，其主要使用群體為商戶，用於進行非現金結算，說白了就是刷卡。

POS機在大型商戶中早已普及，而中小商戶更多依賴支付寶、微信支付。這也可以理解，誰會在買個烤冷麵的時候刷信用卡？

那麼問題來了，這種免費送的POS機是給誰用的呢？

王闖對作者表示，大部分拿POS機的人都是為了「資金周轉」，也就是信用卡套現。

「你有沒有缺錢的時候？你知道你什麼時候缺錢嗎？你知道你缺錢的時候向誰借嗎？有了這個POS機，直接刷就行。」面對作者這類小白「客戶」，王闖有一套完整的話術，把信用卡套現這樣違法的事兒，說得「天花亂墜」。

除了王闖，作者接觸的多個免費送POS機人員，均有類似的表述。他們巧舌如簧的背後，利用這些POS機「生財有道」，經過長期沉澱，更是形成了一整套的盈利模式。

聯盟「展業」，發展下線有提成

王闖向作者介紹到，如果有時間也可以像他一樣做兼職，只要加入「鑫聯盟」，送出去一台POS機可以終身提成，鑫聯盟人士稱之為「分潤」，作者了解到，鑫聯盟是隨行付發起的兼職聯盟（產品）：

只需要簡單註冊，預購5台POS機，就可以加入，鑫聯盟成員成功贈送POS機後，可根據POS機刷卡情況獲取相應提成，標準如下：

例如：當月直營商戶刷卡金額為500萬，對應拓展獎分潤比例則為萬分之七，則500000x0.07%=3500元。

如果成功發展「團隊」（即下文中的「下級」），團隊有了業績還可以推廣獎即間接提成，計算方式為：（自當前的分潤比例 - 下級當前的分潤比例）x 下級當月總交易金額，例如：自己當月分潤比例為萬7，某一個下級當前分潤比例為萬6，對方當月刷卡為100萬，則計算方法為（0.07-0.06）x 100000=100元。

除了上述提成、團隊獎勵之外還有園丁獎、導師獎等，王闖表示，其目前每月可以靠贈送POS機拿提成的形式穩定收入數千元，而且這個數字還在不斷增加。

POS機套現成「皇帝新衣」？

從鑫聯盟工作人員的宣傳我們看到，此款機器專門用來所謂的「養卡套現「，更加神奇的是，這款機器被其公司人員宣稱：可以智能定位，自選商戶，一台機器可套1000家商戶信息，堪稱業內的「提額明星」。

需要注意的是，如果鑫聯盟這樣的組織合法合規的推廣POS機，那倒是無可厚非。不過，像王闖這樣的組織成員，卻在肆無忌憚地「推廣」信用卡套現，以此來實現業績達標與超額提成。這樣的組織是不是應該加強管理呢？

更為重要的問題是，為王闖等兼職人員提供POS機的第三方支付公司，是否知道這些兼職人員的所做所為呢？

作者嘗試致電隨行付客服，向其諮詢，非商戶可否刷自己的信用卡，隨行付客服表示「我們公司沒有規定說，一定要是商戶才能使用POS機」，並提示作者「如果刷自己的（信用）卡，不要刷的太頻繁，中間應該刷幾次別人的卡」。

隨後，一名隨行付的工作人員聯繫到作者，再次和作者介紹了分潤標準，並稱有興趣可以加入鑫聯盟。

看來利用POS機套現一事，並不是什麼秘密，反而如「皇帝的新衣」，只是少有人說破。

為什麼信用卡套現還屢禁不止？這是執行的問題還是風控的問題？或者是睜隻眼閉隻眼，有意為之？

利用POS機套現涉嫌違法

眾所周知，信用卡消費和取現是兩種完全不同的收費方式，如果信用卡中的資金是用來消費一般會有一到兩個月的時間不需要繳納利息，而如果是取現則是當天開始計息並需繳納一定比例的手續費。

正是因為這兩種截然不同的收費方式，讓很多人看到了「發財」的機會，如果將信用卡中的現金能以消費的形式被套出，手上就可以有幾十萬乃至近百萬無成本的流動資金，還可能為「洗錢」等不法行為提供便利條件，但顯然這種做法會為金融系統積累風險，而且會被銀行進行監控。

銀行會監控信用卡套現行為

銀行之所以要控制套現，是由於信用卡套現的危害很大。相關銀行給出的具體危害：

一、涉嫌非法發放貸款和超範圍經營，擾亂了正常的金融秩序。非法信用卡中介以廣告方式向不特定社會公眾發出交易邀約，通過代信用卡持卡人償還到期款或協助持卡人刷卡虛假消費套現，向持卡人墊付或提供周轉資金，從中收取高額手續費，其行為違反了我國的相關法規，應當予以取締和嚴厲打擊。

二、變相增加了信貸投放，削弱了宏觀調控的效果。信用卡持卡人在不法中介的協助下，利用虛擬的刷卡消費套現，往往是將取得的款項用於經營活動或其他用途。這變相地增加了全社會信貸投放，造成消費信貸轉變為生產流通經營信貸、短期信貸資金長期化使用、資金流動性進一步增加的局面。同時，這部分資金遊離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監管層的管理視線和控制，宏觀調控的效果被削弱。

三、不以真實的交易為基礎，給金融安全帶來威脅。非法信用卡中介活動一方面衝擊了國家對現金和反洗錢的日常管理體系，相關部門難以對套現資金進行有效的鑒別與跟蹤，另一方面加大了銀行經營成本和經營風險，信用卡持卡人套現後一旦無法還款，有時甚至是惡意欠款，發卡銀行則必須承擔相應的催收費用、惡意透支的訴訟費用，以及壞賬損失的核銷費用等。特別是當信用卡套現泛濫、大量的套現資金累積到一定規模後，發卡銀行將會背上巨大的風險包袱。

四、容易誘發信用卡詐騙行為，使無辜者蒙受損失。一些個人甚至在不知情的狀況下，身份被別人冒用申領了信用卡。

其實，套現造成的銀行利息損失應該是最重要的因素，如果一些小企業主靠這些套現得來的資金運轉公司，一旦挺不過去，今後一個時期就會有更多的套現案件浮出水面， 資金鏈也會斷裂，從而錢也沒辦法還給銀行，很不利於社會穩定，這也是央行會嚴格要求各銀行及非金機構打擊套現的原因之一。

最高人民法院、最高人民檢察院曾聯合發布《關於妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（下文簡稱《解釋》），第七條規定：違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。

儘管法律明令禁止，但作者發現，僅北京就至少有3家第三方支付公司，如隨行付一般，送POS機並教客戶如何利用信用卡套現。

相信也有不少小夥伴用信用卡套現時，被銀行逮個正著，那麼銀行是如何發現你用信用卡套現的呢？

1、銀行發現套現是可以通過數據發掘來識別。正常的信用卡消費是小額多次多樣，且刷卡時間在一天內相對集中於幾個時點，但在一個月內卻分散在每天。而信用卡套現則主要是大額少次單一，且刷卡時間一般是在賬單日之後的幾天內。這些基於刷卡行為的不同都會引起銀行的注意。

一般出現這樣的情況，銀行的第一反應是你的卡是不是丟掉或被人盜刷，所以可能會打電話問剛剛這筆消費是不是你自己進行的，而且數據識別雖然可以很容易地發現反常的刷卡行為，但後續的鑒定則需要人工進行，這是需要成本的，所以對於小額的套現行為，銀行很多時候是放任的。

2、另外，銀行還可以通過刷卡行為來識別反常的刷卡行為，但是也只能懷疑而不能完全定性為套現。而且像上面講的還有成本問題，所以小額的套現行為是不會引起注意的。但由於有反常的刷卡行為，即使銀行不能斷定為套現，用戶想要提額就難上加難了。

央行官網顯示，目前獲支付業務許可證的為247家，包括支付寶、財付通、銀聯商務在內;而已經有24家機構，因為合併、摘牌等原因被註銷許可證，包括第四批摘牌的樂富支付等機構在內。支付牌照面臨央行停發新牌照、違規公司被「摘牌」、牌照只減不增的現實。

易觀分析師王蓬勃對作者表示，有支付牌照的企業就能發POS機。

其他第三方支付公司有沒有相似的情形呢？作者將繼續關注。

文：支付百科綜合自獨角金融（id：uni-fin）、慧刷卡，支付百科有完善

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