你給癌症患者捐過錢么？其實捐錢不如這種新型的「互助保險」

自從三年多之前回到北京繼續碼字為生，我身邊就越來越多地聚集起來了這樣一堆「好友」：

他們大多也是之前的同行，有的甚至還小有名氣，後來紛紛受到資產階級思想的腐化，人手一枚保險執照，開始了保險推銷員的富貴生活。

本著肥水不流外人田的殺熟精神，他們的大多目標客戶都是我這樣的點頭之交。

這些年裡，每當我失戀、失業、失眠，或者失心瘋的時候，都會在第一時間接到他們溫情款款的電話——好久不見，甚是想念，出來吃個飯唄，我請客，順便偷偷地推薦你一個我們公司的新產品。

而他們最新給我推薦的產品類別就是「互助保險」。

（擇一抗「水逆」險種終老）

如此溫婉暖心的名字，讓身處人生低谷已達三四年的我十分動心。

簡單做了了解，這是一種區別於傳統保險模式的新「險種」，演變自國外的Mutual Insurance，在國內多以「網路互助」為名存在，最早出現於2014至2015年間。

最開始多數被冠以非法集資之名，近一年的時間，才慢慢出現了幾家相對成熟並納入監管體系的平台。基本模式是，同類風險高發人群共同集資，形成資金池，全部資金只用於集資人風險發生時的賠付救助，集資人既是「股東」，兩者完全重合。

舉個例子，比如在我司，像我和賈大方老師老師這樣年輕貌美性感可愛的人，就很容易受到老流氓們的騷擾。於是，我和大方老師就同屬「受騷擾風險高發人群」，我們決定每人出200塊錢成立一個互助保險基金池，用於一旦我們受到騷擾時，可以動用這筆錢出去消費吃喝，排遣抑鬱心情。

假如大方老師率先受到騷擾，消費380元吃了頓烤鴨，那麼等到我受到騷擾時，我就只能拿著剩下的20元，去吃不加青菜的黃燜雞米飯來療傷了。

把上面的「被騷擾」替換成「得癌症」，「去消費」改成「繳納醫藥費」就是大多數互助保險真正想解決的問題了。

（國外的Mutual Insurance其實是一種歷史久遠且十分成熟的保險產品門類，佔有重要的市場比例）

站在保險消費者的角度來看這個例子，目前中國「互助保險」或「網路互助」區別於傳統認知中保險商品的地方多集中在如下三點：

一，無風險概率精算，大多是一個相對模糊、無差別、且低廉的價格即可加入其中，這的確大大降低了認購門檻，使一些無力消費傳統險種的人們能夠加入其中。

但同樣帶來了資金池內集資者之間互信度的降低，甚至產生公平缺失的傾向。就像我跟大方的「抗騷擾互助險」，如果我出資200，那麼大方顯然應該至少繳納20000才公平，雖然我不想深究其原因……

二，模糊的門檻和低度的互信，帶來了理賠時的不確定性。

是否能達到集資者預期和真正需要的理賠效果？是否能科學地鑒定賠付標準？甚至如果規避騙保行為？我就可以為了先吃到烤鴨，而向大方哭訴：有女同事向我催稿，我感受到了深深地騷擾……

三，規模和持續繳費意願。

作為一種面向未來同質風險應對辦法的「眾籌」，集資人數決定了每一個「網路互助保險」項目的穩定性和理賠能力，當親身體驗或觀察到理賠效果不如意的時候，集資人會輕易地放棄續費，因為相對傳統商業保險而言，這幾乎不必承擔任何成本。

續費人數的縮減，將直接導致整個互助保險項目的崩塌。你不能苛求我，端著黃燜雞看著大方啃烤鴨，然後還繼續糟蹋自己的下一個200元。

很多「互助保險」的發起人和參與者也都承認，目前中國形態的「網路互助保險」無法提供剛性理賠需求，這也是幾乎目前所有的平台都不將自己冠以「保險」之名的原因，這在一定程度上也提示給了消費者一個更加客觀的期待。

即使是在過去一年內拿到保監會牌照的幾家平台，也還都集中在重疾這樣一個相對穩定和具有泛化需求的領域。

（一家「網路互助」平台的首頁提示）

雖然，我最終仍沒有被保險業的「好友」們說動，參與任何一個「互助保險」，但是我身邊的幾個腦門上寫滿了「水逆」和「中危」的朋友多多少少都購買了幾個這樣的產品，對於他們而言，在一個安全感幾乎為零的環境和人生階段，這樣的廉價保險的確為他們提供了些許的安慰——至少，他們覺得，自己的雞蛋又多了些籃子可以選擇安放。

寫完稿子，我把一同成立「貌美人群防騷擾互助險」的提議發給了大方老師，她到現在都不再理我了。

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