告訴你汽車貸款的貓膩

期待成為朋友

在2015年貸款買了一輛車，今年9月貸款就到期了，今天就來說一下為什麼貸款買車，如何識別汽車貸款的貓膩。

2015年，老公的一位親戚的孩子在上海工作，沒有戶口，當年用老公的身份證買了單位帶上海拍照的二手車，因為離婚，需要賣車，因此我們決定把上海拍照按照當時市場價8萬元買下來。這實際上就是我老公的牌照，只是等於換一輛車，要求在3個月內辦理，因此需要再買一輛新車。之前家裡已經有了一輛20多萬元的車，因此我們決定買一個經濟型車，經過一段時間看車，最後選擇的榮威350，確定的總價在85700元左右。買車不要只看車價，看買下來總的報價，因為每個4S店報價都不太一樣，看最後總價就方便比較。

這個4S店可以貸款買車，號稱沒有利息，但是有服務費1500元，另外多加一個盜搶險500元左右，這時候頭腦一定要清醒，服務費加上多出的保險2000元，就是貸款成本，實際上就是利息費用。可以貸款7成，按照8萬元計算，貸款本金56000元，期限2年，每月月末還款。56000÷24=2333.33，每個月的還款額為2333.33元。

根據以上信息，用貸款費用2000元除以56000的貸款本金，再除以2，因為是2年貸款期限，即2000÷56000÷2=1.7855%，得到貸款的年利率只有不到2%。

但是要注意，這不是實際利率，只是名義利率，實際利率會高於名義利率。

原因在於服務費等提前一次性收取只是實際利率抬高的一部分因素。每月分期還款業務不是到期一次性還本，而是在還款周期內每月償還本金。隨著每個月本金的償還，所欠款項也在逐步減少，但服務費等卻仍按原借款額計算收取，這也會致使分期還款實際利率高於名義利率。

以上述為例，貸款56000元，扣除貸款成本2000元，貸款本金為54000元，分24個月還款，每月還本金約為2333元（簡化計算取整數）。這樣在第一個月時佔用貸款本金為54000萬元，第二個月佔用的本金剩下513667萬元，第三個月佔用的本金為49334萬元，以此類推，到第24期時只佔用貸款本金2333元。並不是一直佔用本金54000元，按月等額分期還款，每月本金會逐漸遞減。因此不能按照上面計算的名義利率來進行決策，需要計算出實際利率，判斷是否值得貸款。

計算實際利率需要用到財務函數IRR函數進行計算。

計算可以用EXCEL表格進行計算。

經過計算實際年利率為3.516%。

上面利率計算需要專業財務知識，如果理解不了不要緊，覺得麻煩，不會算，有一個簡便計算方法。

實際年化利率=名義利率*2，一般採用分期等額還款，實際利息一般是名義利息的兩倍。

按照上述簡便計算方法，用1.7855%×2=3.571%，與上面用函數計算的實際利率3.516%差別不大。

通過上面計算，用簡便方法計算的利率與用科學方法計算的差異不大，可以用來快速計算，快速判斷一筆貸款利率是否合理。

通過計算，號稱沒有利息，只有服務費的貸款，還是有實際利息支出的，但是貸款買車的實際利率還是比較低的，只有3.516%，用這些錢進行理財可以覆蓋到相關費用。因此當場決定貸款買車。這也是在價款問完以後，隨口問了一句，由於能夠很快計算出貸款實際利率，使我們省下一筆現金，這筆現金對於我們是很必要的，因為之前不久剛買一套房子，所以手裡現金流還是比較緊張的，貸款之後就緩解了緊張的現金流。

對於汽車貸款，一般4S店會告訴客戶我們的車貸是沒有利息的，只會收取一定的手續費。這種情況下大家一定要清楚手續費就是等同於利息。如果還有其他貸款時，需要特別支出的費用，都要計算進去，比如額外的保險、押金等等。在此基礎上，先計算名義利率，然後計算實際利率，防止對於車貸利率掉入錯誤計算的陷阱。

再舉個例子複習一下。

假設貸款金額8萬，期限2年，手續費4千。根據利率等於利息除以本金的公式，我們一般會計算出這筆貸款的名義年利率為2.5%。（=4000÷80000÷2）

按照簡便演算法得出實際貸款利率為2.5%*2=5%。根據實際利率來決策是否需要貸款買車。

總之，由於汽車貸款我們得不到實際利率的信息，經常以手續費、利息、押金和保險等各種形式出現，貸款買車，貓膩很多，你以為很便宜，其實很貴，得不償失。也就是要擦亮雙眼，需要經過計算得到實際利率，才能作出決策，而不要掉進看似便宜的各種貸款陷阱中。記住簡單計算公式就是實際年化利率等於名義利率乘以2，就這麼簡單。

理財就是理生活！

堅持原創，愛分享！

點擊展開全文

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！