為婚姻做個理財規劃

戀愛的時候我們可以只談感情，但是，真的到了結婚這一步，很多現實的問題我們無法逃避。經濟問題就成為婚姻日程中一個重要的事項，儘管很多人不是一律向「錢」看，但至少也要為自己日後的生活精打細算，也希望過上更富足和無憂無慮的生活。現在很流行一句網路俗語：「錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的。」這話一點都沒錯。在這個物質生活越來越優越的社會，想做點什麼都離不開錢。如果一家子總是在需要用錢的時候才發現家裡已經入不敷出，那一定覺得生活比別人過的艱辛。

由此看來，一家人要想生活的更加無憂，很重要的一步就是要做好財富規劃，只有在該用錢的時候不愁缺錢花，只有讓自己家庭的小金庫充盈起來，才能最大限度的保持家庭的穩固和平衡，才能在未來的婚姻生活中少一些爭吵和困惑，多一份保障和安寧。 離開物質的愛情在現實的世界裡少之又少。或許，你在追求女友時捧出的大束鮮花還需要媽媽的贊助；或許，你在為男友準備精心的生日禮物時還需要爸爸的扶持，但是，結婚後，無論你們是住在高檔小區里的別緻公寓，還是蜷在晚上上樓都沒有燈光的簡陋板樓，這些都是你們自己為自己創造的。

可是怎樣在保持生活高品質的同時，還能不當「月光族」，讓生活日益富裕起來，這些是所有小夫妻必須學習，並且好好掌握的一門學問。 不過很多小夫妻會這樣想，「剛剛結婚，兩個人的資產幾乎歸零，理什麼財啊」。其實，理財的對象不僅針對現有收入資產的配置，還包括以前的和將來的規劃。比如，何時能擁有屬於你們的車、房，比如，你們是否也能投入股票基金，賺取更多的額外收入，等等。只要心往一處想，錢往一處聚，家庭財富得到很快增長就不是夢想。 結婚證明著男女雙方的成熟，意味著昔日的孩子獨立於這個社會。對於財富的規劃不但讓小倆口對家庭更有責任感，更讓他們懂得並學會運用一些必要的理財手段來穩定和壯大自己的家庭積蓄，增加小家庭自身的抗風險能力。

艾明和張瑤是「80」後的典型代表。自從他們結婚後，雙方家長不管從財政支持，還是生活方面都依然對他們照顧有加，於是這小兩口踏入了真正的「月光啃老」族行列。有一次朋友聚會，張瑤聽朋友說起他們家的財政計劃，這樣一算，二十年後朋友的錢比自己家多出幾倍，這時她心裡開始痒痒的。晚上，張瑤坐在電腦桌前，仔細算了一下，明明兩人每月工資幾千塊，日子雖然過得還算滋潤，但是，父母經常還要貼補他們，信用卡每個月還需要還最低還款額，很多時候和丈夫總是把錢花到很多沒用的地方。他們消費也沒有計劃性，兩個人每到月底還不得不回到雙方的老人家裡蹭吃蹭喝。之前，張瑤一直覺得錢無緣無故地就不明去向是因為兩人掙得少。

可是，朋友夫婦也是同樣的工資水平，日子卻過得比自己還滋潤殷實，甚至現在就已經有了屬於自己的積蓄，通過這次溝通，她才知道原來朋友是靠合理的理財，讓他們生活的很富足，也讓錢生更多的錢！ 張瑤仔細回想了一下，艾明婚前還有10萬元的個人存款。她決定將這些錢進行合理利用，因為不用買房、買車，張瑤籌劃幾天後，和艾明商量了一下，他們就決定拿出其中5萬元用於儲蓄，2萬元用於購買國債、央行票據等低風險的理財產品，1萬元購買了商業保險，剩下的2萬元作為日常的流動資金使用。

此外，兩個人在交完各自保險、公積金後每月還有8000元左右的薪水，除去必需的生活費用，每月餘下的3000元一半用於基金定投，一半存入銀行。就這樣張瑤很認真地制訂了家庭的財政計劃。關於理財，張瑤選用的方式是存款加投資。首先，為保證不受生活中突然變動的影響，他們建立了一個應急活期賬戶，將每月收入的四分之一投到了應急賬戶里。

此外，使用銀行卡來執行家庭理財是必要手段，而且盡量要選擇一家銀行，便於管理是選擇一家銀行的最大好處，當你們的家庭存款達到一定數額時，銀行還會提供貴賓服務給你們享受。在家庭資產不斷增加的同時，投資項目也得到了豐富，有存款，有股票，還有黃金、期貨等等，多配置幾種，在規避一些風險的同時，也能得到很高的收益。如此一來，一個理財計劃就比較完善了。 新婚夫婦的出身各不相同，雙方家庭背景、生活習慣的不同，造成了以自我為中心的生活方式。婚前你儂我儂的時候，財務問題可能並不尖銳，可是成為一家人的時候，家庭生活中方方面面與錢打交道的機會多了，如若不能妥善應對，摩擦也會接踵而至。

在心理醫生看來，造成家庭矛盾的根源之一就包括金錢。有些夫妻感情在婚姻一開始都非常牢固，然而，隨著時間的推移，因為一些經濟問題傷害到了原本深厚的情感，之後便可能發現雙方都已身陷債務之中，儲蓄少得可憐。此時，彼此之間難免出現埋怨、指責等情況。要想讓問題得到解決，首先新婚夫妻要調整好心態，把個人生活狀態調整到「家庭」生活狀態里來，有了「我們」這樣一個概念，夫妻雙方在遇到財務問題時就不會光考慮自己的利益了，而是更加容易從大局出發，體諒和理解對方。其次，理財要考慮到以下幾個方面，量入為出，對症下藥。

（1）保險規劃，其實就是較早地防範家庭成員一旦出現意外、重大疾病，或者家庭財務狀況發生較大變故，需要大量的財務開支，而造成家庭生活水準的下降，通過保險這一避險工具來規避和轉嫁經濟生活中的風險。

（2）買房、買車也同樣需要提早進入理財規劃。在什麼階段擁有一輛自己心儀已久的家庭代步用車呢？打算什麼時間要孩子？理財更是如此，有了具體的目標，才可能制訂出有針對性的規劃方案。

（3）家庭理財也必須結合家庭的風險承受能力和個人的風險偏好選擇恰當的投資風格。 成長型：特徵——投資期限短、風險高；產品選擇：股票、股票型基金等。 穩健型：特徵——收益高、風險低。產品選擇：混合型基金、銀行「申購新股」產品以及目前各銀行推出的理財產品等。 保守型：特徵——收益固定無風險，但時間較長。產品選擇：人民幣理財產品、信託、國債等。 流動型：特徵——利息高於活期、T+1支取。產品選擇：貨幣基金、1天通知存款等。 在實際投資理財活動中，每個家庭要根據自己的情況和風險偏好的不同，就市場行情，選擇不同的投資組合。

（4）最少要留足家庭3-6個月日常開支所需金額，可以選擇銀行存款、貨幣型基金等變現能力較強的投資方式，以備備不時之需。 做一份比較切實的經濟規劃是每對夫妻都需要完成的婚姻中的一項重要任務。據某大學的一項研究表明，如果因為錢財問題導致夫妻之間經常爭吵，那麼這樣的夫妻離婚的幾率是相當高的。

然而，事實上，你和你的愛人如果理財得當的話，你們之間的感情也會因此而增進。如果你和你的愛人在處理財政問題上能進行有效的團隊合作，那你們的關係必將更進一步。 理財固然是為了生財，但理財的根本目的卻不只單單為了賺錢。它的真正要義在於，合理地分配資產，讓自己有科學的消費觀，在擁有同樣多資源的基礎上，獲得更多享受優越生活的機會，通過合理地利用固有的財富，讓我們提前達成各種生活目標，保障一生生活的自由、自主和自在。只要我們真正做到了以上幾點，才能切實有效地保證我們的婚姻生活趨於穩固，永遠都不會因為錢的事情而傷了和氣。

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