POC完成步入落地階段，民生保險區塊鏈項目談如何回歸業務本質

「在我看來，未來金融科技對於保險業的顛覆會更加地厲害。整個生活和保險業務場景都產生了兇猛的變化。」

清華大學國家金融研究院院長、國際貨幣基金組織原副總裁、中國人民銀行原副行長朱民日前發表演講稱。

作為中國保監會承認的六家全國性保險機構之一，民生保險是如何順應金融科技潮流，應用區塊鏈技術呢？據雷鋒網AI金融評論了解，就在近期上海峰會上，民生健康險創新項目負責人、萬雲CPO程羽帶來了民生健康險區塊鏈設計與實踐分享。

以下是程羽演講實錄， 雷鋒網AI金融評論作了不改變原意的編輯：

據雷鋒網AI金融評論了解，民生保險區塊鏈項目在2016年10月至2017年2月期間，處於POC概念驗證階段，隨後健康險開始落地。

項目目的由驗證區塊鏈技術在壽險理賠業務應用的可能性，由轉向從業務發展痛點出發，設計分散式業務架構，採用包括區塊鏈技術在內的技術。該項目參與方包括民生保險、萬向旗下子公司、柑趣、邊界等。

基於關鍵假設依賴的目標理賠業務場景

基於關鍵假設依賴的目標理賠業務場景的流程基本是，客戶購買產品，區塊鏈可以在保護個人隱私的情況下，從可靠的數據源頭邊界的獲取不可被篡改的數據；場景觸發，賠付保險事故；利用人工智慧和區塊鏈實現線上主動或者自動處理，按照條款的約定自動進行理賠責任的判定並計算金額；准實時自動/主動響應客戶理賠需求，並完成賠付。

醫療機構分散式的數據交換

我們希望能實現場景觸發，出現醫療事故會主動觸發賠付。這就需要從醫院拿到數據。理想的醫療機構數據交換步驟分為七步，第一是提供客戶發起醫療類理賠的必要基礎資料，如病歷卡卡號、理賠ID等；接下來會觸發自能合約，並進行合約處理；將請求發送到多家醫院的前置機系統；從醫院系統中獲取信息並進行格式轉換；從醫院返還信息；返回信息上鏈。

總結來看，利用智能合約有幾個優點：醫院信息不主動上鏈，只有客戶發起醫療類理賠時彩盒醫院交換數據，每次數據交換可靠並且可追溯，此外結算便利。而該場景的實現很依賴智能合約技術發展。

在POC階段我們就有此設想，目前也有很多團隊致力於打造醫療分散式數據交換鏈，但很重要的問題是，為什麼醫院願意加入鏈？這個問題不僅是技術問題，而是機制問題。醫院有很多顧慮，因為醫療數據涉及隱私和安全問題，開放醫療數據也有可能導致醫療糾紛。

六大經驗認知

去年2~3月，POC完成後，我們形成了六大認知：

第一，區塊鏈技術仍處於發展早期，商業應用落地還需要繼續的探索。

第二，雖然區塊鏈技術不成熟，但是依然吸引人前仆後繼。區塊鏈最有魅力的部分，不是技術本身，而是技術與機制的完美結合。

第三，在運行良好有序的中心化商業模式中，區塊鏈技術暫時看不出能發揮特別的作用。

第四，在某些追求利益而形成的壟斷性中心化格局中，由區塊鏈技術作為底層支撐的分散式商業模式，也許是打破僵局進行創新的一條路徑。

第五，推動區塊鏈發展不僅是發展技術，更重要的是商業的演進與業務痛點。

第六，企業若想做區塊鏈創新，POC完了之後一定遇到商業模式的變化，若商業模式要變，組織機制也一定會變化。

回顧互聯網業務的本質創新落地

談區塊鏈健康險項目，我就不從技術本身出發，而是回歸業務本質來看。

先看行業格局，從2012年開始，三馬成立眾安，互聯網保險轉型開始。目前的情況是，內涵價值高的重疾險業務線上不好賣，仍然集中在傳統個險渠道、中介渠道上。很多保險公司都在互聯網轉型，但大部分利潤被渠道佔去，接觸不到場景。

新型互聯網保險公司帶來了風潮，保險產品越來越精簡，產品定價越來越低（一千塊錢以內，幾塊錢也有）

據此，我們得到三個結論：

新興互聯網保險公司在持續利用技術尋找創新空間；

大型保險公司短期受到的衝擊有限；

中小型保險公司的生存空間受到威脅。

因此，民生保險確定了根據自身特色、技術趨勢、行業痛點，回歸業務場景中尋找創新發展的機會這樣的發展路線。

拋開區塊鏈技術，互聯網保險與四個因素息息相關。項目現在採用小步快速迭代的方式：

找到用戶（流量）入口：我們發現很難用大渠道來做保險產品，但小渠道很有合作興趣，因此項目正構建分散式流量渠道介面來解決流量問題。

保險產品差異化：根據用戶習慣，差異化設計產品。

理賠服務優化：雖然技術不成熟，但仍有改進措施。在POC階段，我們將mot分類，一部分MOT可以在承保端完成。理賠端一大部分任務是判斷客戶是否誠信，如果我們把誠信的mot放到承保端，假設所有資料都是真實的，流程會有很多不同。第二，所有mot都放在智能合約上處理，關鍵信息、鏈下處理也會存證，與鏈上通訊。

數據：數據包括醫療數據和健康數據。對於醫療數據，我們採取與邊界合作建設區塊鏈數據交換平台。健康數據天然是離散分布，我們與分散式流量平台一起考慮分散式健康數據的積累問題。

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