幾度沉浮，終成一極，趣店上市，中國互金佔領華爾街，開始了！
趣店終於曝出赴美上市的官方消息，根據美國資本市場的節奏，怕是國慶節後不久就能完成敲鐘了。
據說拍拍貸的赴美上市日子也近了，樂信據傳也在緊鑼密鼓地進行中……中國互聯網金融企業終於要迎來一個收穫季。
事實上，現在再說是互聯網金融企業，在行業內會被當成是一個笑話，原因在於大家更多於談論自己是一家科技金融（Techfin）企業，更早之前金融科技(Fintech), 這個節奏是馬雲帶的。
螞蟻金服首席數據科學家漆遠在2016年初給高層報告中起的標題是「人工智慧助力金融」，是想說用AI技術來優化現有流程，開創新的增長點。螞蟻金服CTO程立看完之後說，太謙虛了，改一改吧，改成「人工智慧驅動金融」。
到了2017年1月份，突然有一天，馬雲、曾鳴、張建鋒、邵曉鋒、王堅等一干阿里巴巴集團的高管到訪螞蟻金服，同螞蟻金服的高管們開會，馬雲說，「科技重塑金融」。「馬老師講，科技重塑金融，』重塑』是什麼意思？就是redefine。這比驅動業務還要向前走了一大步」，漆遠說。
馬雲在會議上提出了一個新詞「Techfin」，科技金融。然後一大波企業就開始跟著節奏，踏著步子，如果你的風控體系裡面沒有什麼人工智慧這樣的詞都不好意思跟人家提起自己有風控。
不管是Techfin，還是說Fintech，抑或是說互聯網金融，其實大家的初衷不過都是說藉助互聯網或是更高新的技術實現普惠金融的價值。中國互聯網金融的十年，是極其艱難的十年，而在2017年的秋天，我們似乎能夠看到明天的曙光。
壹
2012年5月8日，在紐約，在美國金融地標摩根斯丹利樓下的一家日本餐館，周灝與團隊15人正在進行團建。此時距離2011年，唐寧第一次找到周灝想挖他回國已經過去將近一年，雖然唐寧已經在國內做得風聲水起，但還是沒有說服周灝回國加入宜信。
團建過程中，30歲的周灝對面坐的是一位50歲集團MD，兩個人聊到國內的創業風潮，這位高管感慨道「要是再年輕20歲，我回國了」。這句話擊中了他，「我隱約看到了20年後的自己」，這場景像極了早年學物理時，看到多年後物理學教授的處境，奮而轉投金融行業一樣，他開始對回國創業產生了心動。
周灝自從見過唐寧後，就一直在關注著宜信這家公司，到此時不到一年，宜信員工一下子從5000翻了好幾倍，他看在眼裡羨慕心裡。不過，也不能去回國去複製一個宜信。所以幾個月後，他回國先是接受了走秀網副總裁的職位騎驢找馬，看著創業方向，時刻準備著。
此時同樣是北京，同樣是學物理出身的羅敏，同樣身在一個電商創業公司，參加《非你莫屬》節目時的Title還是好樂買副總裁，甚至還在台上為公司爭搶一個「球鞋哥」而鬧的不可開交。而在此前，他已經多次創業失敗了。
幾乎與此同時，在中國的另一極深圳，肖文傑已經再也不是那個為進騰訊絞盡腦汁的人了，在騰訊的四年時間裡，他已經從底層員工做到了管理層，甚至開發出的信用卡還款功能和QQ錢包，用戶量已經從零漲到了千萬級用戶規模，一度讓支付寶感到緊張。
深圳往北，1200公里外的杭州，彼時還沒有中國小矽谷的稱號。距離李治國第二次從阿里出走已經兩年了，兩年的時間裡，他的身份是投資人，日子過得清閑，時不時給自己投資的挖財出出小主意，閑的時候大多在老家寧波，過著悠然見南山，養養土雞的清閑日子。
同在杭州西湖區的孫海濤，這一年，還在經營著自己的創業公司租房寶，這已經是他第三次創業了，手頭極度拮据。這種窘況，導致他變成了一名重度信用卡使用者，付房租時用信用卡，員工團建時刷信用卡，甚至連為公司買伺服器的4萬元錢都是刷信用卡，分36期還。他當時就覺得信用卡是一個好東西，「每個月還一點錢，創業經營的壓力變得沒那麼大」。
但不高興的是，信用卡增多後，導致郵箱里躺著一大推賬單數據，有時漏看某封垃圾郵件，就會使自己的信用卡產生逾期的危險。他要解決這個問題，於是便畫了一張圖，這張圖最後演變成為了一個信用卡信息管理工具，也就是日後的51信用卡。在公司轉型為此之前，他談了一筆2000萬的融資來支撐轉型，但條件是他和合伙人必須各出60萬增資，孫海濤找4個朋友各借了15萬。錢借好了，投資方卻在打款日期前一天說不投了，說的是基金LP被高利貸追債，得把錢贖回去還高利貸，賬上沒錢了。
翻過一個年頭，2013年的資本寒冬還未褪去，但已經走到了末尾，顯現出了初春的景象，尤其是在互聯網金融行業，餘額寶的橫空出世，一時間所有人把目光都移向這裡。
這一年初，IDG資本金融投資小組找到李治國探討互聯網金融，李治國更加堅信這個行業風口到來了。趁著這一次交流，IDG的一位合伙人開始對李治國展開了遊說，並承諾只要李治國願意加入他自己曾投資的挖財，出任CEO，IDG就馬上投資。考慮了兩個月之後，李治國決定全職加入挖財。
肖文傑終於在這年有了創業的想法，他在猶豫究竟是做社區社交、還是兒童電商、還是創建一個自有品牌、抑或是電子菜單。在一次校園招聘的過程中無意的發現，在大學校園內的的電子產品店裡，店老闆會向學生分期販賣手機，賣家利用信用卡套現讓學生賒購，然後再慢慢還錢，這是他嗅到的商機。
在離職創業前，肖文傑還特地從深圳開車到廣州大學城，用小禮品邀請學生做紙質的問卷調查，利用幾個周末的時間收集了400多份問卷，然後手工輸入電腦統計。通過這樣的方式，肖文傑在心裡肯定了自己的創業方向，於2013年10月首創了分期樂的商業模式。
相比於李治國和肖文傑的順風順水，羅敏在這一年選擇離職，繼續追尋自己的創業夢，意欲洗脫自己「連續創業失敗者」的名頭。然而，幸運女神似乎還是沒有眷念他，他又接連遭遇了幾次失敗。
而孫海濤也在為成立一年51信用卡發愁，公司的發展遠沒有想像中的順利。增長不快，活躍度不強，成為了孫海濤心裡的兩塊心病。為了提升活躍度，他嘗試過添加一些其他功能，比如管理現金賬戶，銀行賬戶等。彼時投資方海納亞洲的徐炳東並不太看好，但孫海濤還是很自信地對他說，「你看著，一定會火」。誰曾想3個月以後，孫海濤自己把這個產品給下架了。
到了這年9月，周灝也開始創業了，本以為是一個全新開始，沒曾想卻四處碰壁。來自大摩，巴克萊和Capital One的華爾街精英第一次感覺到自己很Low, 很土。為了養活團隊，他甚至做了一段時間的統計軟體銷售代理。
貳
華爾街精英終於醒悟，自己不能再這樣沉淪。他想起唐寧跟他說過：你未來創業可以來找我。他鼓起勇氣，想找牛人指點，於是給唐寧發了條簡訊：想找您吃個飯，聊一聊。沒成想，唐寧回復還挺快：好。
11月份的北京，寒風已經刺骨，IDG和宜信做了場金融峰會。當天中午，在中國大劇院的二層餐廳，周灝見到了闊別一年的唐寧，此時唐寧帶來了自己另一個生意華創資本的合伙人吳海燕。周灝抱著請教的目的來，提前準備了一系列問題。還沒來得及問出口，他就被唐寧問了句「你的夢想是什麼？」他楞了一下。這場景像極了《中國好聲音》汪峰指著上台的選手問「你的夢想是什麼？」
周灝東拉西扯的扯了一大堆，唐寧這個人可能是投資大佬做慣了，始終嘴角上揚，把臉上的肉褶了幾褶，始終看不出來他到底在想什麼。又寒暄幾句後，談話結束。
本以為碰壁的周灝，卻在下午又被吳海燕聯繫上。在國貿那家星巴克里，吳海燕開口就說「我們決定投你了，金額100萬，占股15%」。這樣的數字，華爾街精英肯定是心裡一萬隻草泥馬奔騰「你100萬就要佔我15%，你知道我在華爾街一年工資是多少嗎？」
這個Term sheet，周灝一直抵抗了兩個月，最終還是在唐寧的遊說下敗給了現實，2014年2月，周灝拿了這100萬把事情給啟動了。
一個月後，羅敏也找到了他最後風口，他不想也不能再輸了，這是他第十次創業了，也可能是最後一次。如果不成功便成仁，團隊就要解散。這一次他終於站住了腳跟，趣分期立項，兩周之內拿到了李想，吳世春，陳華，鮑岳橋等人的幾百萬投資。一個月後，又拿到了藍馳朱天宇的幾百萬美元投資。
羅敏趣分期和肖文傑分期樂早期是同一個賽道的，兩家在校園金融這個戰場上你爭我奪，上演了一系列的融資戰和市場爭奪戰。比起與兩個人的蒙眼狂奔，孫海濤的51信用卡則顯得艱難了很多。
51信用卡一上來接著那一波移動互聯網紅利，圈了一大波用戶，這本是一件好事。但困擾51信用卡的還是那個盈利模式的問題。在一系列碰壁之後，孫海濤接受了徐炳東的建議開始涉足金融。最開始和宜人貸合作，後來自己開始做借貸，這讓孫海濤一下子找到了門路，發展逐漸清晰起來。
坊間有傳言稱，螞蟻金服曾一度想投資51信用卡，並且約孫海濤聊過，但是不知道什麼原因最後並沒有投，自己反而做起了信用卡還款等業務，這讓孫海濤如臨大敵，兩家公司的關係也變得微妙起來。
殺不死你的，只會讓你更強大，這句話在孫海濤身上無疑是適用的。2015年11月，51信用卡召開董事會，在投資人沒有任何預期的情況下，孫海濤宣布公司已經連續幾個月實現盈利了，儘管只是很微小的利潤。
和51信用卡同一個賽道的挖財，也曾遭遇到同樣的問題。原本以為李治國加盟，會讓挖財一路如魚得水。但李治國加盟後挖財首次表現出了頹勢，這是一個雙重暴擊，用戶增長率開始下降，同時又找不到盈利模式。李治國在挖財遭受了質疑，對他自身而言，也是一種內心煎熬。不過好在老東家馬雲旗下數米基金網的合作，才讓挖財打開了局面。
叄
然而事實卻是都不約而同地保持著緘默，這其中發生了什麼，導致了這樣一種反常的情況發生。
中國互聯網金融創業公司的發展帶著一種與生俱來骨子裡的自卑，原因是行業本身發展和行業標準或監管的發展不匹配，中間產生了夾層。夾層裡面是黑產，是多頭債務，是暴力催收。河南一名21歲大學生在多個網路平台借錢賭球，最終欠下60萬，跳樓自殺。這件事對羅敏的刺激很大，因為媒體報道這些平台中有趣分期三個字。他甚至還讓人核實了是不是真的有這個用戶，答案很明確，羅敏的心裡堵得慌。
事件之後的某個中午，有人看到羅敏穿著拖鞋、短褲、深色T恤走進公司的瑜伽室，徑直走到窗邊角落的按摩椅上。將近1個小時，一言不發，偶爾翻看手機，偶爾望著天花板冥想。這件事很大程度上影響了他後面的決策方向，最後趣分期以退出校園金融市場收尾。
羊毛黨更是所有互金企業的公敵，這些企業想的不過是賺取這些借貸或是分期的利息，而這些羊毛黨則是直接「看中的是你們的本金」，最高潮的時候，甚至有人論壇曬出了通過薅羊毛買了一套房的記錄。充斥這種種的「勵志」故事，羊毛黨前赴後繼，熱鬧非凡，另一頭表現在這些企業反欺詐就成了頭疼的問題。
當然最大「收益」的獲得者還是來自於把握風口的資本玩家。2015年12月9日，在上海虹橋機場，e租寶總裁張敏戴著一副墨鏡，步伐非常快，顯得特別著急。她要搭乘最近的一班航班離開這個「是非之地」，可是還沒得及過安檢，就被10多個警察圍了起來，面對警察手裡拿著的手銬，她極不情願的將雙手舉了起來。這距離e租寶被查封剛剛過去兩天。
圍觀的人群中，有人認出這個前不久還出現在電視廣告里的美女總裁，然後將信息發布在了網上，一時間數萬投資者都驚慌了。71歲的陳鐵全便是其中一個，面對家裡女兒留下的舊電腦屏幕上逐漸彈出的消息，他知道他的全部積蓄58萬一分也拿不回來了。而90萬人中，像他這樣的老人佔了很大一部分。
在各種亂像之後，監管呼之欲出，這是一把雙刃劍，有人懼怕，有人擁抱。2015年7月18日，唐寧在互聯網金融博物館參加中信出版社舉辦的一個活動，在他上台參與圓桌論壇討論時，突然手機頻繁震動，大量微信消息紛至沓來，他發完言放下話筒，掏出手機發現，就在剛剛，多個官方部門聯合發布了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》。他告訴同事們不要急，這份指導意見符合行業預期，過去一段時間內已經有非常明確的政策走向了，對宜信反而是好事。
宜人貸在這個監管剛開始的當口，一下子赴美上市，給這個行業注入一針強心劑。2015年12月17日晚上11點，一位宜信員工在美國華爾街紐交所門口拍照，這時，一位身材高大的紐交所工作人員正好從裡面走出來，他小跑著走到紐交所工作人員面前，指著身後「宜人貸」3個字說，「你知道嗎，這是我們的公司，我們的公司。」紐交所工作人員微笑著點點頭，「祝賀你」，隨即消失在車水馬龍的夜色之中。
肆
隨後，監管愈趨愈嚴，所有公司都開始忙於迎合監管，合規，宜人貸上市的強心作用漸漸弱化。合規是一個過程，但監管是一條紅線。所有企業都在朝著這條線狂奔，不敢有任何怠慢。所以大部分企業選擇了長時間的緘默，營造出一種行業窒息的氛圍，因為不知道某一天如果出了什麼事就會被一刀切。
所以到現在，已經很難看到這些企業對外發聲，或者說老闆出來參加什麼活動，發表什麼講話了。這種行業沉悶最極致的體現，就是比如最近傳出要赴美上市的量化派，甚至在其官網上都不能找出這家公司到底是幹什麼的，他們的產品，他們的業務具體是什麼？為什麼要遮遮掩掩？這是何等的自卑？
不再發聲的羅敏選擇了在公司內部起帶頭作用，號召大家一起跑步減肥。肖文傑還是一如既往地專註業務朝著BAT的夢想進發。李治國在喊出那句「互聯網金融的精緻時代「之後，再也沒有了聲音。
與行業的集體噤聲不一樣的是，每一家公司的從業務水平上來看，都在實現著長足進步。2016年9月底，孫海濤在杭州西溪喜來登酒店宴請來客，宣布51信用卡C輪融資3.1億美元。一個月後，又在北京的媒體溝通會上宣布C+輪融資8400萬美元（約3.1億人民幣）。他實現了把公司做到10億美金的夢想。獎勵了自己一輛紅色的特斯拉，把起床鬧鈴設成了「起床開特斯拉了！「
羅敏的趣店今年上半年營收18.3億元，凈利潤高達9.73億元，這利潤率簡直了，超過50%，比BAT還高啊。
同樣都出生在1983年，同樣是江西人，同樣從分期起家，都做成如今的金融帝國，人們往往喜歡拿羅敏和肖文傑對比。至少從IPO這件事上我們可以大膽猜測，一旦趣店成功上市，或將可能成為今年在美IPO中規模最大的中國金融科技公司，羅敏領先了大家一步。
上市之後，對趣店有哪些好處呢？首先便是在品牌上受益，用戶對這家公司更有認知了，隨之而來的也許就是刷刷刷的APP下載量了。昔日的中國P2P第一股宜人貸，在完成IPO以後，流量就飆升了很多。
趣店之後，還有拍拍貸，樂信，量化派等一系列中國第二代互金弄潮兒集體赴美上市，這是臨門一腳，積聚在中國互金行業的委屈與憤懣有望得到集體宣洩，不在沉默中爆發就在沉默中死亡。
中國互金行業太需要讚歌了，一路走來面對了太多質疑，太多打壓，太多欺詐。如果把一切的原罪歸於互金這個行業本身來說，似乎有點太不近人情了。這樣的病態之下，之於媒體甚至產生了專門以曝行業黑產脅迫企業為生的怪胎，如果說是本著一個媒體「鐵肩擔道義」的責任來鞭笞企業，所有人都會為你豎起大拇指。
魯迅先生曾說「向來不憚以最壞的惡意來揣測中國人」，所以請給這個行業這些企業一些解決問題的時間，不要在問題解決前夕將其扼殺。法規法則越來越完善，羊毛黨，欺詐黨，以圈錢為目的的各種精緻主義破壞者終會離去，前方會是星辰大海。
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