育兒寶典丨99%的兒童保險已買錯，教你識別專門坑爹媽的偽保險

兩天前有兩媽媽在社群里抱怨，

給孩子買的**星保險，竟然是個坑。退保將損失幾萬元，繼續繳費，將損失更多。

這事在社群裡面引發了熱議，但這已經不是個別現象，隨便找幾個寶媽問問，被坑了的人一波接一波的。

中國的保險行業比較混亂，從業人員素質的良莠不齊，保險公司產品的垃圾產品越來越多，導致行業的口碑越來越差。

孩子的健康成長是大家最關心的話題，而一份錯的保險，不會給家庭助力，而是給家裡拖後腿。伴隨一輩子的保險，價格不菲，

說句不好聽的，出事後發現這保險幫不上忙，那才是扎心。

為了讓大家更好地識別保險里的套路，Dr大萌萌特地為大家開一節

免費

公開課

《給孩子配置保險，需要注意什麼？》

大萌萌老師

保險第三方專業人士，她

不為任何一家保險公司代言，這裡所說的每一句話都客觀中立。

以下是老師的講座導讀，純乾貨。

乾貨時間 ：99%的兒童保險已買錯，

教你識別專門坑媽的偽保險

作者：Dr大萌萌

來源｜Dr大萌萌（ID：drdamm）

轉載請聯繫授權

我是學金融出身，自大學畢業以來，一直從事保險相關的工作。身在保險行業里，對於行業內的種種亂象非常無奈。

從事保險諮詢服務工作以來，面對的客戶80%都是女人，女人在買保險這事情上，最明顯的共性是衝動。她們一見到我就問：

少兒平安福好不好？金佑人生好不好

？這些產品都是市面上知名度很高的產品，但究竟好不好呢？

回到剛剛所說的買錯保險的問題。

大家掉進坑裡的最重要

原因

是——沒仔細看，再加上推不開代理人朋友的人情，糊裡糊塗地就買了

。買完了，就把保單擱一邊，基本上沒幾個人會繼續翻看。

我先以兒童保險為例，解釋下整個保險業存在的問題，我特地針對兒童保險數據做了統計，

99%的兒童保險都買錯了，誤區主要有以下幾大類：

誤區1.

孩子是我的心肝，我買保險正是為了孩子，所以，我要幫為寶寶多買些保險。

這樣觀念不正確！給寶寶買保險必須先是家庭經濟支柱的保險已經買齊了

，

再考慮寶寶的保險，畢竟爸爸媽媽才是寶寶健康成長的最大保障。

保險最應該保的是「發生事故後對家庭造成損失比較大的人」，這裡的損失指的是經濟，不是情感。說難聽點，孩子沒了，對父母經濟收入影響不大。但對家庭經濟支柱來說，無論是罹患疾病或是身故都會導致家庭的收入驟減甚至歸零。家庭經濟收入陷入這種狀態之後，還拿什麼撫養孩子？家中老人怎麼贍養？

所以在做家庭保險配置的時候，總預算要合理分配給大人和寶寶，大人的預算要遠高於寶寶，不能大把錢都花在寶寶買保險上，而大人卻沒有多少預算去買保障，只能「裸奔」，畢竟大人遇到的疾病或意外風險要比寶寶高很多。所以，儘管寶寶是爸爸媽媽的心頭肉，

但家庭經濟支柱才是整個家庭保障的重中之重。

誤區2.

保險這東西，不出事，錢等於打了水漂。還是分紅類型的划得來，多少還能拿回一點錢。

最關鍵的問題就是買什麼險種，最大的坑就在這裡——保險公司緊抓媽媽們又想要保障、不出事又想要返還，還要有收益的心理，設計出了很多

「保障不保障，理財不理財」的四不像產品

。

保障的槓桿極低，購買的時候價格死貴，出事時得不到足夠保障，收益確比銀行定期還低。

大家可以看看代理人給做的計劃書，或是已經買了的保險合同，有沒有出現類似這樣的名字：XX教育金計劃（萬能型）或XX兩全保險（分紅型）。這種保險計劃存在著漏洞，需要嚴肅地重新考慮。那些雞肋產品還是看起來很美好而已。

此處劃重點：先保大人，再保小孩。先做好保障，再考慮理財。

誤區3.

孩子的重疾險，買定期險還是買終身險？保額多少才合適？

寶寶重疾保額至少要買到50萬以上，最好能買到100萬。至於選擇終身重疾或者是定期重疾，主要是看兩點：第一是家庭的預算，第二是媽媽對孩子的期望。

首先是看經濟情況。如果家庭的預算較高，給寶寶買保險有5000塊以上的預算，就可以選擇50萬保額的終身重疾。甚至還可以再加上50萬保額的定期重疾，這樣保額就可以做到100萬了。如果說，家庭的整體預算比較低，家庭的整體預算在1萬以下，這個時候給寶寶買定期重疾，買到成年就可以。

另一個就要看媽媽對孩子的預期，如果希望孩子長大後能夠獨立，成年後自己承擔自己的保障問題，就可以不考慮家庭預算，直接買定期就可以了。如果希望給寶寶終身的保障，就買終身重疾。當然寶寶將來還是要補充保額，只不過父母早就為他鋪了路，補充的保額會比較低，負擔會比較輕。

誤區4.

那麼多險種，到底買消費險還是終身險？應該如何搭配才合理？

是否買消費險，第一是看險種，第二是看收入，比如醫療險／意外險／定期壽險那肯定是買消費險的。大家不要有不出事就要返還的心態，羊毛出在羊身上，返還保險的本質都是一個消費險加一個理財。

所以買保險，最重要的是

保費和保額的比例，叫槓桿，槓桿越高越好

，

對於消費險來說，免賠也可以高一點，畢竟只有大事兒我們才承擔不了，幾百幾千再窮不會成什麼大問題，所以在可以承受的範圍之內選擇免賠額，保險的性價比會高很多。

那麼對於醫療險來說，幾百塊買百萬保額、免賠額是一萬的就是最好的選擇，那種在主險裡面附加的保額6000或1萬，價格還要好幾百上千的是最垃圾的。

意外險最好一年一買的，這種保險很便宜，不受年齡限制，最好每年買新的，而不是交十年保費保30年。一來是保額會貶值，二來是分十年交也不便宜。

5定期壽險大家聽的少，其實這是給家庭經濟支柱買的，是為了以防經濟支柱出什麼事，家庭生活不受影響，保額要買到收入的10倍，受益人包括老婆孩子和父母。這種保險只有消費型。

對於重疾保險來說，也有消費型和終身型、定期返還型三種，定期返還的都是雞肋，幾十年以後的那點返還根本不值錢。

只需要考慮定期消費型和終身型，預算多，全家有3萬以上的保險預算，就買終身；預算適中，介於1-3萬之間，就拿終身和定期搭配著買；預算很少比如全家就一萬，那麼全家都買消費型。

誤區5.

買保險就應該找買保險的親戚朋友，更可靠？

業務員不是保險經紀，只能推銷本公司的產品。不是業務員想坑你，而是保險公司坑業務員。以上那些誤區，除了第一點，保險公司是不會重點給業務員細細培訓。他們不知道的實情，又怎麼告訴客戶呢，又怎麼推公司那些利潤高又滿是坑的產品呢！說到這裡，大家可以回憶一下，保險公司的業務員是不是一上來就是給你推薦某款當紅產品，而不是認真給你梳理家庭需求。

保險里的門道很多，和家庭財產息息相關，稍不留神都會走進誤區了，虧錢事小，出了事得不到保障才是大事。

寫在後面：買到雞肋保險的人不計其數，與其把錢投進死胡同，還不如用這些錢來自我升值，或者帶孩子去旅行。為讓更多人受益，我們特地

請大萌萌為大家開講一堂關於如何選擇孩子保險的講座

，免費的

。

聽完課，你至少能省下幾萬元。

【講座主題】

給孩子配置需要注意什麼？

通過本次講座，大萌萌老師將為您分享如下內容:

保險保障的是什麼？

哪些保障才是孩子真正需要的？

孩子的保障需要對應哪些產品？

家庭經濟支柱的風險如何防控？

重疾險、醫療險、意外險、壽險如何搭配才省錢？

消費型與返還型的保險怎麼選？

平安安鑫保、金佑人生等熱門產品到底好不好？

【免費答疑】

大家有任何關於保險的疑問，都可以在群內提出，屆時，大萌萌老師和團隊小夥伴們都會認真回答大家的問題，希望能夠解決大家的疑問

【主講人介紹】

大萌萌，資深保險大咖，從中山大學保險專業畢業，在從事金融和保險的同時，先後取得長江商學院金融MBA、瑞士IMD商學院EMBA等學位，在家庭理財、尤其是家庭保險配置等方面有著獨到的經驗。她創建的「蝸牛保險醫院」，致力於為家庭和個人提供客觀、專業的保險諮詢服務

【講座詳情】

講座時間：

2017年9月21日（周四）晚上7點

講座地點：

保險講座微信群

進群方式：

1.掃描老師二維碼，老師手動邀請大家進群。請務必備註：愛兒

//講座常規問題//

Q：講座在哪裡進行？是什麼形式？

A：本次講座以微信群的形式舉行，我們的主講人將以文字（語音）、圖片的方式授課。開講前，我們會邀請你加入微信群中，並搜集大家的想要向主講人提出的問題，在講座結束後，主講人設有答疑的時間，抽取大家在講座前填寫的問題進行答疑。 

Q：為什麼加「微課助理」為好友後，他一直不拉我進群？

A：因為需要手動拉人進群，微課助理沒有辦法做到24小時在線及時處理講座報名請求，所以拉人入群的速度會有點慢，一般集中在晚上處理。總之，一定會發的，所以記得一定要及時關注微課助理髮送給你的入群邀請哦！

Q：入群之後能說話嗎？

A：可以。在講座正式開始前，如果你有講座相關的問題需要諮詢，可以發起話題，與群內的專家互動。講座正式開始前10分鐘前為禁言期，除了管理員以外，群員都需要保持禁言哦。

Q：哪些人可以進群？

A：歡迎對講座感興趣的朋友進群。本次大萌萌老師的保險知識講座，為了保持專業客觀的交流氛圍，不歡迎保險公司的代理人進群。如果有代理人進群，請大家舉報；如果有代理人私下加大家的微信，請拒絕，如果因私加代理人而造成個人財產損失，我們與蝸牛保險醫院均不承擔任何責任。違規者將會被警告，嚴重違規將會被管理員移出群，且被列為黑名單，不能參加後續的講座哦。

如您想獲取更多乾貨，可關注公眾號Dr大萌萌（ID：Drdamm）

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