買保險大有學問！這個比例最合適，看看你買對了嗎？

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「我是老胡，歡迎捧場胡觀世事。」

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最近呢很多朋友，都在各種途徑問我啊，說你講了這麼多社保啊養老啊，你能不能幫我算一算我需要買多少保險？除了社保之外我還需要交多少的商業保險費比較合適？那老胡這裡面有一個問題，就是大家很關心我到底花多少錢買保險比較合適？

那老胡覺得啊，你繳的這個保費啊，它得和你的收入相適應，你收入得能承擔。所以今天老胡介紹一個指標，也是一個詞啊，叫「保費的負擔率」，這是衡量你需要買多少保險的一個指標，就是你每年花多少錢來買保險。

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那麼這個計算的公式是什麼呢？就是你年保險的繳費除以你到手的稅後收入，那麼根據我們說理財的這個規律啊，和很多家庭的案例來看呢，這個比例在5~15%是比較好的。那大家想一想5~15%，最好的當然是中間值10%。

我們舉個例子啊，比如一個人他自己居住，他的年收入稅前是10萬。那麼按照這個水平我們知道呢，他稅後就應該是8萬左右，為什麼這麼說呢？因為你要考慮三險一金和納稅，他的社保繳費就是養老保險要繳納8%、醫療繳2%、工商1%、公積金要繳10%左右。這加在一起就20%了嘛，所以10萬的20%就是2萬，那麼因此他到手的錢就應該是8萬元。那我們知道啊，如果他要交商業保險的話那麼再交10%也就是8000左右，就比較好了。所以他每年再繳8000塊錢左右的商業保險，是比較合適滿足他的負擔狀況的。如果繳的再多，超出了他收入能力，他的生活本身就會受影響。如果買的太少又沒有起到保障的作用，所以8000左右的保險是合適的。

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當然我們剛才說的啊，如果一個人他是自由事業的話，那麼年收入也是10萬左右。因為自由職業就不包含任何完善的社保了，那麼這個時候我們假設啊扣完稅也是8萬左右，因為沒有社保嘛。他就需要買8000元，也就將近1萬元的商業保險或者是壽險或者年金險。為什麼這麼說呢？因為如果沒有社保的話，他風險會更高，那麼買商業保險應該考慮要多交一些，這是我們對自由職業者，如果沒有社保的話的一個建議。

剛才我們算的都是一個人，如果是兩個人這個計算就複雜了。因為你要以家庭為單位去考慮，你還要考慮很多因素啊，比如說你有沒有孩子有沒有老人，然後你自己收入如何，你配偶收入怎麼樣？我們想像啊如果這個家庭，孩子很小還有老人需要贍養，然後配偶還沒有工作，這屬於超高風險。而且所有的風險都加在掙錢那個人身上，那麼你就要為掙錢那個人多買保險。你買的保險額度也會超過你剛才我們所說這個10%甚至達到15%。但是不論多高你都要受到這個保險負擔率的約束，另外呢還要考慮你的年紀和身體狀況，隨著年齡增加我們說這個比例還是可能要增加的。但是不論怎麼說這個保險負擔率這個指標都可以幫助你來分析我每年到底花多少錢來買保險。

那麼我們也是準備了一篇文章啊介紹這個指標叫「保險負擔率」以及它對我們購買保險能起到什麼樣的幫助作用。

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