在美國建造你的「財富之家」：財務規劃的五大策略
【美國亞裔新聞局（AANB）報道】「外有搖錢樹，家有聚寶盆」，不僅會掙錢，還會省錢，更重要的是讓錢給自己掙錢，這就是家庭理財積累財富的奧秘。上周末，來自美國萬通互惠理財公司（MassMutual）的資深理財師胡惠權（Paul Foo）來到埃姆斯舉行了一次小型家庭理財講座，向十多名當地華人傳授理財秘笈。
胡惠權先生（上圖）是馬來西亞裔華人，20年前他畢業於美國財會金融專業排名一流的德雷克大學（Drake University），獲得了金融、經濟、市場營銷三個專業學位。
大學期間，他有幸入選學校首個由財團資助的金融實習項目。這個寶貴的實踐鍛煉，讓他在畢業前就得到了全面的金融與市場營銷實習訓練。在這個實操項目中，他刻苦勤奮，以敏銳的財務眼光和實戰能力脫穎而出，得到美國知名金融理財公司——萬通互惠公司在德美茵市總部高管的青睞，被很快招聘到這家公司，成為當時少有的畢業就入職知名企業的華裔留學生。
就這樣，胡惠權走進了自己鍾愛一生的金融理財行業，20年來以他嚴謹細緻的專業精神，贏得了數百個客戶的信賴，積累了豐富的理財經驗。
「什麼是財務規劃？一個家庭需要構架什麼樣的財務規劃？」胡惠權先生為大家展示了一幅形象的家庭財務圖——「財富之家」（下圖）。
這一棟獨特「財富之家」，清晰地表達了家庭財務規劃的重要價值和不同功能。自下而上按照重要程度，你的財富規劃就是聚焦這五大層面：
第一層面，是兩個重要的地基：遺囑（Will）、應急錢（Emergency Fund），一旦遭遇不測（身故或者出現意外），依然能讓全家穩定安全。
「對於立遺囑，因為中國傳統文化，華人大多比較忌諱，不夠重視，特別是一些新移民，對美國法律知之甚少，更是埋下隱患。我曾義務幫過一些華人新移民處理過這樣的急事。」胡惠權先生說，有的華人大姐嫁給美國老公後，老公不幸突發疾病逝世，而太太在料理後事時，卻發現房產沒有列太太的名字，也沒有遺囑，這就帶來很多麻煩，「別的不說，光是律師認證就要一年半」。
「在有生之年進行遺產規劃（Estate Planing），無需通過遺囑認證，就能解決這類問題。」胡惠權先生說，沒有做遺產規劃的很可能將交付一半以上的遺產稅，就像貓王一樣，突然辭世後，千萬資產縮水了七成多；反之，做了遺產規劃，既可避免法庭認證，又能夠保護隱私、防止財產競爭，僅拿出1%-3%的開銷，就能保留遺產財富的97%到99%。
第二層面，是兩個重要基石：人壽保險（Life Insurance）和失能保險（Disability Insurance），這是需要長期投資的財富安全保障。
胡惠權先生說，自己身邊就有個真實故事，一位醫術精湛的牙醫朋友，遭遇了一次中風，留下後遺症——手抖，從此再也沒法給人治牙，只好改行當牙科培訓師，收入直線下降：從原來的年薪40萬美元一下子降到只有10多萬。
「然而所幸的是，這位牙科醫生在行醫的時候購買過『失能保險』——失去工作能力、殘疾的意外保險。這樣通過保險給付，他還能得到和以前一樣的收入。保險給了他自己的工作和家庭一份重要保障。」
與「失能保險」同等重要的是「壽險」，這是美國保險業先進發達的標誌。
「也許有人認為，壽險就是一份總要交的賬單，這種是一種認識的誤區。」胡惠權打了個形象的比方：一個家庭，年薪10萬的一家之主突然生病，無法工作，家裡不但立刻失去經濟支柱，而且為治病還要付出很多，生病10年，這就損失了上百萬，「人們會很自然地為家裡的車子、房子買保險，可是，恰恰是家庭最重要的、創造財富的人，卻想不到要去給他買一份保險。天有不測風雲，如果沒有做好保險規劃，很可能會使家庭面臨巨大的經濟困境。」
胡惠權先生強調說，其實，終身壽險是一種很重要的金融資產，能夠發揮多個功能：不僅有永久性的保障，也是現金價值的保值和增值，此外還能享受所得稅的優惠，包括：身故賠償金免除所得稅、現金價值增長延遲納稅，以及在稅務優惠的紅利分配。「如果當有資金需要時，還可以提供現金和成為抵押信貸，並將財富安全地傳承給子孫。這些都是壽險獨特的諸多優勢。」
第三層面：家庭三個重要財務計劃：供養孩子的教育計劃（College Education），退休計劃（Retirement Stratagy），稅務計劃（Tax Stratagy），確保家庭有品質的生活。
對於美國家庭，有三大方面會帶來很大的花銷：一是讓孩子受到高品質的教育，令人望而卻步的私立中學、大學學費生活費，一個孩子就要每年投入多達七八萬美元，佔到工薪家庭收入的一多半；二是留下充足的「過冬糧食」——在退休時享受有品質的老年時光，這也要有數十萬美元的積累；三是永遠跑不掉的所得稅，正如富蘭克林所說，「世上唯有死亡和納稅不可避免」，對於納稅人，尤其是工薪家庭稅務負擔很大，每掙1塊美元，就有一半要交聯邦稅、州稅、社保和醫保。
對於家庭支出的這三大方面，各有側重但又相互關聯。有經驗的專業理財師就能根據每個家庭的實際情況，量身定製一套解決方案。
胡惠權先生說：「現在理財行業也有良莠不齊的現象，有的理財師一見你，就給你推薦這個產品、那個保險。如果遇到這樣的人，請一定要多加警惕。因為專業、負責的理財師，首先是要傾聽你的實際情況和你的需求——就像好裁縫為你做衣服一樣，他要首先問你需要做什麼、什麼款式、什麼材質、價位，這樣才能量身定做。」胡惠權說，自己非常看重和新客戶的第一次約談，通常要談三四個小時，「談得最後，我甚至都比客戶他自己更了解他。我覺得只有這樣，才能認真細緻地為客戶做精細的理財設計，選擇符合他實際和需求的理財規劃，為客戶創造財富，就是我最大的成就感。」
第四層面：是家庭資產的再創造，包括資產分配（Asset Allocation），投資策略（Investment Stratagy），為家庭創造更大的財富。
「賺錢有三個階段。」胡惠權先生說，第一階段是人賺錢，打工者、中產階層付出辛勞掙錢；第二階段是錢賺錢，讓不知道辛勞的錢一天24小時不分晝夜地工作，這就是富人投資滾雪球的理財方式；第三階段則是用他人的錢賺錢，也就是巧用借貸、用「槓桿」撬動財富的快速增值。而資產分配、投資策略等就是發展到第三階段的生財之道。
「對於我們大多數人來說，需要一步步來，能從第一階段做到第二階段就很不錯了。不過，這也並不意味著錢少的人就不用理財；相反，精打細算對錢少、喊窮的人更為重要。」胡惠權先生坦言說，「因為財務規劃有個很重要的原則：並非金錢第一，而是時間第一。越年輕越要養成儲蓄和投資的好習慣。」
他舉例說，比如，一個25歲的年輕人每年投資$1000，一個35歲的人每年投資$2000，投資回報率都按照10%計算，按照「七二法則」（投資翻倍的時間，大約是72除以投資回報率中的百分數，此例為72/10=7.2年），據此計算，25歲開始投資，直到65歲時，已經積累了6.4餘萬美元；而35歲開始投資，同樣到了65歲只有3.6餘萬美元，二者相差近一倍。
「這就是財務規劃的奧秘——時間是最稀缺的資源，也是最賺錢的財富，越年輕複利翻番的機會越多。」胡惠權說。
第五層面：退休福利計劃（Retirement Benifit Analysis），長期護理保險（Long Term Care），像防火牆一樣為家裡擋住危機。
2016年世界衛生組織發布了各國平均壽命，美國人口平均壽命為78.5歲。如果是60歲退休，也有近20年時間安度晚年，佔到人的壽命四分之一。
那麼，在退休前能否預知退休賬戶到底有多少退休金？能享受怎樣品質的退休生活？是否有足夠的流動資金保障？胡慧權先生說：「這需要專業的退休福利分析，它能有效地預估和規劃，確保退休前10年的資金流動，解決退休後的後顧之憂。」
此外，伴隨人口老齡化，長期護理保險越來越受重視，進私人養老院一年近10萬美元的護理開銷，價格高昂卻一位難求。中年時期提前規劃購買保險，一旦出現生活無法自理須長期護理，這個保險將根據醫生出具證明提供報銷和津貼，極大地減輕經濟負擔。
「總之，財務規劃是『財富之家』的重要保障，不在於看現在擁有多少錢，而是為將來創造多少錢。」在兩個多小時講座中，胡惠權先生用深入淺出的講解分析了「財富之家」的五大層面和具體的財務策略。他還給大家提出三點建議：
一是建立好自己家庭的「藍圖」，合理清晰地設定家庭及個人的生活目標；
二是詳細了解和分析自己的收入和支出，將收支結構合理化，控制債務；
三是逐步為自己的「財富之家」從地基、基石到主體架構做全方位的保險，積累資產、保護資產、資產傳承最大化，有效防範各種家庭內外的風險，為家庭和子孫創造最大財富。
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