你以為分期還款很爽？其實非常坑！實際利率高的嚇人

（本文為錢堂社區挖財學委原創，轉載請註明）

上周，蘋果發布了3款新手機，尤其是iphoneX，格外受關注。其全面屏+「劉海」+FaceID人臉識別，與過去的幾款iphone相比，樣子大不同，一眼就能認出這是最新款最貴的蘋果手機，簡直就是個最牛的裝B神器啊！

當然，這麼個裝B神器價格自然不菲，國行64GB版本的售價為8388元，256GB版本的售價為9688元。但是這麼貴的價格也抵擋不住大家購買的慾望。

挖財君在iphoneX百度貼吧發了一個《準備買iphoneX的你，月收入多少？》的帖子，有近20位吧友參與了回帖。令挖財君頗感意外的是，看了下回復，有近70%的吧友月收入不及手機售價的一半。很多吧友稱，現在有很多分期的工具，收入不高也能買的起，而且不用省吃儉用，不影響自己的生活質量。

買一個64GB版本iphoneX，選擇分期付款，分成12期，一個月只要700多元。挖財君了解到，一般來說，各大電商在新機發售日都會有免息的活動，如果是12期免息的話，那就更爽了。

沒有免息的話，每個月也只多付個幾十塊錢，沒什麼大不了的。從表面上看這樣分期確實很爽，但實際上分期很坑，真實的分期利率，你看到絕的要傻眼的。

盤點常用的分期工具手續費率

目前的分期工具有很多，大家比較熟悉的有信用卡分期、螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等工具。這些工具雖然會有免息的機會，但是多數時候，分期付款是要付分期手續費或服務費的。

那麼，這些分期工具的手續費或服務費分別是多少呢？挖財君整理如下：

1、信用卡

首先來說說最早的分期工具信用卡。挖財君有張招行信用卡，消費分期付款的話，分3期每期的手續費是0.95%，分6期每期的手續費是0.80%，分10、12、18、24期每期的手續費率均為0.75%。

2、京東白條

挖財君了解到，現在白條每期的分期服務費率是系統根據用戶的信息評估得到的，在0.5%-1.2%之間。

3、螞蟻花唄

花唄期數比信用卡要少很多，而且必須在天貓單筆金額消費在600元以上才能使用。3期手續費共2.3%，6期手續費共4.5%，12期手續費共7.5%。需要注意的是，花唄的是每期手續費率總和。

每期費率看似不高 實際利率嚇死你

看了上文分期工具的手續費，很多人肯定會覺得利息很低，一年也就12*0.5%=6%、12*0.75%=9%。確實，從表面看並不高，但實際上裡面暗藏的利息卻遠遠不止表面的利息那麼低。

通常情況，分期還款是按照「等額本息」進行還款的，把總的利息計算出來平均分攤到每個月，每個月還的本金和利息總額是相同的。隨著還款期數的增加，未還本金在逐漸減少，但是利息卻仍然按照全額計算，所以實際的年化利率要高很多。

挖財君舉個例子，用花唄買了台8400元的iphoneX，分12期還款，很多人傻傻的會認為年利率就是7.5%，但實際上並不是這樣！我們可以用年利率計算公式來算出真是的利率。

年利率=（月費率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）幾個月。把上面的數據套進去，年利率=（7.5%*24）/13=13.8%！這個利率比表面上的7.5%大很多吧。

同樣按照公式計算，信用卡分期的真實年利率=（0.75%*12*24）/13=16.6%。

值得一提的是，如果你白條每期是1.2%的費率，那麼實際年利率=（1.2%*12*24）/13=26.6%！這個利率堪比高利貸。

可見，一般的分期還款的利率，都在15%左右，無論是工資漲幅還是理財收益，大部分人都很難達到這個水平！

挖財君有話說

挖財君建議，大家還是少用分期為好。如果有免息期那就最好了，沒有的話，選擇分期前一定要了解清楚對應的分期成本，避免盲目選擇不必要的分期業務。

當然，你一定要分期也是可以的。分期付款既可以強制儲蓄也可以提前享受到服務，滿足愉悅感，減輕還款壓力也是一種明智的消費選擇。不過一定要注意的是，分期千萬不要逾期不還，不僅會產生高額逾期費或違約費，還會直接影響你的個人信用！

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